Ser menor de 25 años y pedir un todo riesgo en España sigue siendo un ejercicio de paciencia. Las aseguradoras directas aplican recargos de novel que, en muchos casos, duplican la prima equivalente de un conductor de 35 años con el mismo coche. Verti y Génesis son dos de las opciones que más suenan en este perfil, y conviene mirar la letra pequeña antes de firmar la primera que te suelte un precio decente.
Por qué el primer año es el más caro para un menor de 25
El recargo no es un capricho. La siniestralidad del tramo 18-24 sigue siendo la más alta según los datos agregados que publican UNESPA y la DGT, y las compañías lo trasladan a la prima vía dos palancas: un recargo por edad y otro por antigüedad del permiso. Si acumulas las dos — menos de 25 años y menos de dos años de carnet — el golpe es doble.
Hay un tercer factor que mucha gente pasa por alto: el tipo de vehículo. Un utilitario de segmento B con 90 CV cotiza muy distinto a un compacto de 150 CV, aunque el conductor sea el mismo. Las aseguradoras cruzan potencia, valor a nuevo y robabilidad del modelo.
Verti: dónde aprieta y dónde afloja
Verti, del grupo Mapfre, trabaja con un modelo 100% directo (web y teléfono) y suele ser competitiva en coches de valor medio-bajo. Para un novel menor de 25, su todo riesgo con franquicia es, en la práctica, la vía que más baja la cuota de entrada. La modalidad sin franquicia existe, pero el recargo por juventud la vuelve dura de digerir.
Lo que juega a favor de Verti: asistencia en carretera desde el kilómetro 0 incluida en la mayoría de modalidades y una red de talleres concertada amplia. Lo que no acaba de convencer: la contratación de todo riesgo sin franquicia para menores de 25 con carnet reciente puede llegar a rechazarse en ciertos modelos de alta potencia o directamente tarificarse a precios disuasorios.
| Característica | Verti Todo Riesgo (perfil novel <25) |
|---|---|
| Modalidad | Todo riesgo con y sin franquicia |
| Franquicia habitual | Desde 300 € (según modalidad y vehículo) |
| Asistencia en carretera | Desde km 0 incluida en la mayoría de pólizas |
| Vehículo de sustitución | Opcional, no siempre incluido de serie |
| Red de talleres | Concertada (grupo Mapfre) o libre elección |
| Lunas y defensa jurídica | Incluidas |
| Precio orientativo novel <25 (utilitario) | Alto. Varía mucho por CP y modelo; pedir cotización concreta |
Génesis: dónde aprieta y dónde afloja
Génesis, dentro del grupo Liberty, lleva años posicionándose como aseguradora directa premium: menos ruido comercial, servicio telefónico con interlocutor fijo y una tarificación que no siempre es la más barata del mercado, pero que suele penalizar menos los perfiles noveles respetables (buen histórico familiar, coche de potencia moderada, uso particular). Esa es, a nuestro juicio, su mejor baza para el menor de 25.
Lo que juega a favor de Génesis: trato personal, gestión de siniestros ágil y una franquicia que, si se contrata adecuadamente, es asumible. Lo que no: para noveles sin ningún histórico detrás (ni como conductor adicional en pólizas familiares, ni experiencia previa), el precio de entrada puede ser más alto que Verti. En coches deportivos o con más de 140 CV, directamente puede no entrar en tarifa.
| Característica | Génesis Todo Riesgo (perfil novel <25) |
|---|---|
| Modalidad | Todo riesgo con y sin franquicia |
| Franquicia habitual | Desde 300 € (modalidades variables) |
| Asistencia en carretera | Incluida, con opción de ampliación km 0 |
| Vehículo de sustitución | Opcional según modalidad |
| Red de talleres | Concertada (Liberty) o libre elección |
| Lunas y defensa jurídica | Incluidas |
| Precio orientativo novel <25 (utilitario) | Alto. Más estable si hay histórico familiar aprovechable |
Cómo se comporta el recargo de novel en cada una
Aquí viene lo útil. Ninguna compañía publica una tabla con el porcentaje exacto de recargo — es información de tarificación interna —, pero en comparadores y simulaciones reiteradas se observa un patrón:
- Verti tiende a ser más agresiva en precio inicial para noveles con coches pequeños (segmento A y B, hasta 100 CV) y zonas de baja siniestralidad. Si el coche es un Clio, Corsa o Ibiza de pocos caballos y vives fuera de una gran capital, es la primera que hay que cotizar.
- Génesis mejora cuando el novel se puede "apoyar" en el entorno: residencia estable, coche financiado a su nombre pero con histórico de la unidad familiar en la misma compañía, uso particular estricto. En renovación, su subida interanual tiende a ser más suave si el primer año ha sido limpio.
Un detalle regulatorio que conviene recordar: la Ley de Contrato de Seguro obliga a declarar con exactitud edad, antigüedad del carnet y uso del vehículo. Omitir que el conductor habitual es el hijo de 22 años para que figure el padre es la receta perfecta para que, llegado el siniestro, la aseguradora aplique el artículo 10 y reduzca o niegue la indemnización. No merece la pena.
Tabla resumen y puntuación
| Criterio | Verti | Génesis |
|---|---|---|
| Precio entrada novel <25 (utilitario) | 8/10 | 6,5/10 |
| Precio en renovación (año 2) | 7/10 | 8/10 |
| Asistencia en carretera | 8,5/10 | 8/10 |
| Red de talleres | 8,5/10 | 8/10 |
| Atención al cliente / gestión siniestro | 7/10 | 8,5/10 |
| Flexibilidad modalidades (con/sin franquicia) | 8/10 | 7,5/10 |
| Admisión de coches >130 CV | 6,5/10 | 6/10 |
| Media | 7,6/10 | 7,5/10 |
Veredicto por perfil
- Novel menor de 25 con utilitario de hasta 100 CV, zona semiurbana o rural, sin histórico familiar explotable: Verti. La prima de entrada suele ser más baja y la asistencia desde km 0 compensa.
- Novel menor de 25 con coche compacto de potencia media y familia aseguradora estable (padres con histórico limpio en una misma compañía): Génesis, especialmente si la familia ya es cliente del grupo Liberty. La renovación juega a tu favor.
- Novel menor de 25 con coche de más de 130 CV o residencia en capital con alta siniestralidad: ninguna de las dos va a ser barata. Antes de firmar, cotiza también con un mediador colegiado — a veces una compañía tradicional con tarificación mixta sale mejor que una directa.
Como siempre, estas recomendaciones son orientativas: para tu caso concreto, consulta con un mediador registrado en la DGSFP o pide tres cotizaciones personalizadas antes de decidir. Y revisa el condicionado completo, no el folleto comercial.
FAQ
¿Cuánto recarga de media una aseguradora a un conductor menor de 25 años en todo riesgo?
No hay cifra oficial pública, pero en comparadores se observa que la prima puede ser entre un 50% y un 120% superior a la de un conductor de 35 años con el mismo coche y zona. El recargo baja de forma notable al cumplir los 25 y al superar los dos años de carnet.
¿Puedo figurar como conductor ocasional y poner a mi padre como habitual para pagar menos?
No es legal si el uso real del vehículo lo hace mayoritariamente el novel. La Ley de Contrato de Seguro permite a la aseguradora reducir la indemnización — o rechazarla en caso de dolo — si detecta falsedad en la declaración del riesgo. En siniestros graves lo investigan.
¿Verti y Génesis han cambiado condiciones recientemente para noveles?
Ambas revisan tarifas periódicamente. Verti ha endurecido en los últimos ejercicios la admisión de todo riesgo sin franquicia para menores de 25 en vehículos potentes, y Génesis mantiene criterios estables aunque con reajustes de prima anuales. Pide siempre el condicionado vigente antes de firmar.
¿Compensa pasar de terceros ampliado a todo riesgo siendo novel?
Depende del valor del coche y de tu capacidad para asumir una reparación propia. Por debajo de 8.000-10.000 € de valor venal, el salto a todo riesgo suele no compensar económicamente. Por encima, y especialmente si el coche está financiado, el todo riesgo con franquicia es la opción razonable.
