La responsabilidad civil familiar es esa garantía que el asegurado firma sin leer y de la que se acuerda el día que el perro muerde al vecino o el niño rompe el móvil de un compañero en el patio del colegio. Ese día el capital contratado, los sublímites y las exclusiones dejan de ser letra pequeña para convertirse en la factura real. Y ahí es donde Allianz Hogar y Zurich Hogar, dos multirriesgos de referencia en el mercado español, no juegan exactamente igual.
Por qué la RC familiar del seguro de hogar importa más de lo que parece
La garantía de RC familiar cubre los daños materiales y personales que el asegurado, su cónyuge, sus hijos menores, el servicio doméstico y las mascotas causen a terceros de forma involuntaria. No es un capricho: en España, el artículo 1902 del Código Civil obliga a reparar el daño causado por acción u omisión, y el 1903 extiende esa obligación a padres respecto a hijos menores y a dueños respecto a animales. Sin seguro, el patrimonio del asegurado responde.
En un piso urbano medio, un siniestro típico de RC familiar ronda los 800-3.000 €. Pero un caso serio —una mordedura con secuelas, una caída de bicicleta del hijo contra un peatón mayor— puede escalar a cinco o seis cifras cuando entra el baremo de accidentes de tráfico (referencia habitual de los jueces para valorar daños personales, aunque no sea un supuesto de circulación).
Allianz Hogar: qué ofrece en RC familiar
Allianz comercializa su multirriesgo Allianz Hogar con la RC familiar incluida de serie en todas sus modalidades (Básico, Confort y Óptima), con capitales que crecen según el nivel contratado. En la modalidad alta suele moverse en el rango de 600.000 €, con defensa jurídica y fianzas incluidas.
El perro está cubierto siempre que esté censado y con su documentación en regla. Para razas catalogadas como potencialmente peligrosas (PPP) según el RD 287/2002, Allianz exige declaración expresa: si no se comunica, el siniestro puede quedar excluido. Ese detalle se cuela en muchos partes rechazados.
| Especificación | Allianz Hogar (RC familiar) |
|---|---|
| Capital RC familiar orientativo | Hasta 600.000 € en modalidad alta |
| Franquicia RC | Sin franquicia en RC familiar estándar |
| Perro cubierto | Sí, censado; PPP requiere declaración expresa |
| Hijos menores dentro y fuera del hogar | Incluido, también en actividad escolar |
| Defensa jurídica y fianzas | Incluidas |
| Precio orientativo piso 90 m² urbano | Desde 260-340 €/año modalidad media |
Zurich Hogar: qué ofrece en RC familiar
Zurich Hogar (líneas Zurich Klinc para producto modular online y Zurich Hogar tradicional a través de mediador) también integra la RC familiar por defecto. En la versión tradicional el capital estándar se mueve en horquillas de 300.000 a 600.000 €, ampliable. La defensa jurídica y prestación de fianzas están cubiertas.
Zurich tiene una lectura algo más amplia en el ámbito escolar y actividades extraescolares del menor, y aplica un criterio razonable con perros no PPP sin exigir trámites adicionales más allá del censo municipal. Con PPP el planteamiento es similar al de Allianz: declaración obligatoria, tenencia legal acreditada (licencia administrativa, seguro específico si el ayuntamiento lo exige) y, en algunos casos, sublímite reducido.
| Especificación | Zurich Hogar (RC familiar) |
|---|---|
| Capital RC familiar orientativo | 300.000-600.000 € según modalidad |
| Franquicia RC | Sin franquicia en RC familiar estándar |
| Perro cubierto | Sí; PPP con declaración y licencia en regla |
| Hijos menores dentro y fuera del hogar | Incluido, con lectura amplia en ámbito escolar |
| Defensa jurídica y fianzas | Incluidas |
| Precio orientativo piso 90 m² urbano | Desde 240-320 €/año modalidad media |
Daños causados por el perro: dónde gana cada una
Aquí conviene ser honesto. Para un perro no PPP —un labrador, un mestizo mediano, un cocker— ambas compañías responden sin fricción siempre que esté censado y con la cartilla al día. La diferencia real aparece en dos frentes:
- PPP (rottweiler, pit bull terrier, dogo argentino y demás razas del listado): la RC familiar del hogar no sustituye al seguro obligatorio específico de PPP que exige la Ley 50/1999. Allianz y Zurich pueden dar cobertura complementaria si se declara la raza, pero ninguna de las dos cubre al PPP como seguro principal obligatorio. Ojo con eso, porque el asegurado suele confundirlo.
- Mordedura fuera del domicilio: Allianz cubre sin discusión el paseo por vía pública. Zurich también, y a nuestro juicio afina algo mejor cuando el perro está con un familiar distinto del tomador (abuelo que lo saca, cuidador puntual no profesional).
Punto para Zurich en flexibilidad de tenedor ocasional. Punto para Allianz en claridad del clausulado sobre censo y documentación —lo que en caso de peritaje se traduce en menos discusión.
Para profundizar en la parte específica del animal, el análisis de pólizas de mascotas para PPP en zona urbana complementa lo que aquí solo se cubre como RC accesoria.
Daños causados por hijos menores: el terreno donde se juega la partida
Este es el escenario más frecuente y el peor entendido. El hijo de 9 años que tira una piedra y rompe la luna de un coche. La niña de 12 que empuja a una compañera en el recreo. El adolescente que con la bici embiste a un peatón.
Ambas pólizas cubren daños del menor dentro y fuera del domicilio, incluyendo actividad escolar y extraescolar no federada. Zurich, en la práctica, tramita con más agilidad los siniestros escolares: pide parte del centro, informe médico si hay lesionado y resuelve. Allianz suele exigir algo más de documentación inicial, pero luego indemniza sin regateo cuando el expediente está limpio.
¿Y las actividades deportivas del menor? Aquí ambas excluyen la práctica federada (fútbol federado, judo con licencia, hípica…), que requiere seguro del club o federación. La actividad libre en parque o playa entra sin problema.
Exclusiones que conviene tener claras antes de firmar
- Actividad profesional del asegurado (un padre que trabaja como paseador de perros y usa a su propio can: fuera).
- Dolo o mala fe: si el menor rompe algo intencionadamente y hay prueba, no responde el seguro.
- Vehículos a motor: los daños causados con coche, moto o patinete eléctrico de más de 25 km/h van por el seguro del vehículo, no por la RC familiar.
- Animales exóticos o no censables: reptiles, primates y similares suelen quedar fuera de serie.
- Daños entre miembros de la unidad familiar: la RC familiar no cubre que un hijo dañe algo de sus padres.
Cambios recientes en las condiciones
A fecha de redacción, ni Allianz ni Zurich han publicado modificaciones sustanciales de su clausulado de RC familiar en los últimos meses. Sí conviene revisar el condicionado particular en cada renovación: ambas compañías actualizan capitales y sublímites de forma periódica, y a veces suben el capital estándar sin tocar prima. Ante cualquier duda concreta, lo sensato es contrastar con un mediador colegiado o con la DGSFP.
Tabla resumen y puntuación
| Criterio | Allianz Hogar | Zurich Hogar |
|---|---|---|
| Capital RC familiar | 9/10 | 8/10 |
| Cobertura perro no PPP | 8/10 | 9/10 |
| Cobertura perro PPP (complementaria) | 8/10 | 7/10 |
| Daños de hijos menores fuera del hogar | 8/10 | 9/10 |
| Agilidad en tramitación de siniestro escolar | 7/10 | 9/10 |
| Claridad del clausulado | 9/10 | 8/10 |
| Precio orientativo | 7/10 | 8/10 |
| Total | 8,0 | 8,3 |
Veredicto por perfil
- Familia con hijos menores en edad escolar, sin mascota: Zurich Hogar. Tramitación más ágil de siniestros escolares y lectura amplia del ámbito extraescolar.
- Familia con perro no PPP (labrador, mestizo, galgo): Zurich Hogar, por flexibilidad con tenedor ocasional.
- Familia con perro PPP declarado, además del seguro obligatorio específico: Allianz Hogar, por claridad del clausulado en caso de peritaje complejo.
- Hogar con patrimonio alto que busca capital de RC elevado y defensa jurídica robusta: Allianz Hogar en modalidad Óptima, por techo de capital y estructura de defensa.
Preguntas frecuentes
¿La RC familiar de mi seguro de hogar cubre a mi perro cuando lo paseo por la calle?
Sí, tanto en Allianz Hogar como en Zurich Hogar, siempre que el animal esté censado y con documentación al día. Si es raza PPP, se requiere declaración expresa y no sustituye al seguro obligatorio específico de la Ley 50/1999.
Mi hijo de 10 años rompe el móvil de un compañero en el colegio. ¿Quién paga?
La RC familiar del seguro de hogar responde por daños causados por hijos menores dentro y fuera del domicilio, incluyendo actividad escolar no federada. Habrá que aportar parte del centro y valoración del daño.
¿La RC familiar cubre los daños que cause con mi patinete eléctrico?
No, si el patinete supera los 25 km/h o está clasificado como VMP con seguro obligatorio propio. Los daños por vehículos a motor quedan fuera de la RC familiar y van por el seguro del vehículo.
¿Puedo tener dos seguros con RC familiar y cobrar por los dos?
No. El principio indemnizatorio del artículo 26 de la Ley de Contrato de Seguro impide enriquecerse con el siniestro. Si hay concurrencia de seguros hay que declararla y las compañías se prorratean. Ante casos complejos, mejor consultar con un mediador colegiado o con la DGSFP.
