Un familiar diésel de cinco años es, probablemente, el perfil más común en el parque español: coche amortizado a medias, aún con valor venal razonable, uso diario y kilómetros de autovía los fines de semana. Para ese coche, el todo riesgo con franquicia sigue teniendo sentido. Y hay una duda que se repite en cada presupuesto: ¿el coche de sustitución entra en la póliza o me lo van a cobrar aparte? Vamos a lo concreto con Reale Todo Riesgo vs Pelayo Todo Riesgo.
Por qué este duelo tiene sentido en 2024
Reale y Pelayo compiten en el mismo nicho: mediadores, trato cercano, foco en el cliente que no quiere llamar a un call center. Las dos tienen Todo Riesgo con y sin franquicia, las dos cuentan con asistencia en viaje propia, y las dos arrastran la fama — no siempre justa — de ser "caras pero cumplen". Para un familiar diésel de cinco años, la decisión no se juega en el precio base, sino en los detalles de la asistencia.
El perfil del asegurado: familiar diésel de 5 años
Hablamos de un Peugeot 3008, Seat Tarraco, Kia Sportage o similar, matriculado en 2019-2020, con 80.000-110.000 km, uso particular, un conductor principal de entre 35 y 50 años con antigüedad de carnet larga y sin siniestros recientes. Valor venal estimado entre 15.000 y 22.000 €. Garaje propio o comunitario. Dos niños en sillita, maletero lleno los viernes. Si el coche se queda tirado un lunes, hay un problema serio en casa.
Qué entendemos por "vehículo de sustitución sin coste extra"
Aquí está la trampa habitual. Casi todas las compañías ofrecen coche de sustitución, pero con tres variables que cambian la foto:
- Supuesto activador: solo por siniestro total, por siniestro con reparación larga, o también por avería mecánica.
- Franquicia kilométrica para la asistencia (desde km 0 o solo si estás a más de 25 km de casa).
- Días incluidos y categoría del coche de reemplazo.
Un "coche de sustitución incluido" que solo entra tras colisión y por 3 días en segmento A no es lo mismo que uno de 15 días en segmento C tras cualquier inmovilización.
Reale Todo Riesgo: cómo lo plantea
Reale ofrece su Todo Riesgo con franquicia habitualmente en tramos de 150, 300 o 600 €, y el vehículo de sustitución se activa en caso de siniestro con reparación superior a 24-48 horas en taller concertado. Días cubiertos: suele moverse en el entorno de los 15 días. La asistencia en carretera opera desde el kilómetro 0, incluido garaje propio, lo cual para un uso urbano/familiar pesa. En avería mecánica pura, el coche de sustitución no siempre entra de serie: suele ser una ampliación opcional. Conviene mirarlo en condiciones particulares.
| Característica | Reale Todo Riesgo |
|---|---|
| Modalidad | Todo Riesgo con franquicia |
| Franquicia habitual | 150 € / 300 € / 600 € |
| Asistencia en carretera | Desde km 0, incluido garaje |
| Vehículo de sustitución | Incluido por siniestro reparable (hasta ~15 días); avería como ampliación |
| Red de talleres | Concertada amplia + libre elección |
| Precio orientativo perfil | 620-760 €/año |
Pelayo Todo Riesgo: cómo lo plantea
Pelayo juega una carta diferente. Su Todo Riesgo con franquicia (tramos típicos de 180, 300 y 500 €) incluye el coche de sustitución también en avería mecánica, no solo tras siniestro, siempre que el vehículo quede inmovilizado y pase por taller concertado. La categoría del coche de sustitución es equivalente — no idéntica — al asegurado, dentro de lo razonable (familiar por familiar, segmento C por C). La asistencia también arranca desde el km 0 en la modalidad completa. En la práctica, para un familiar que es la columna vertebral de la logística doméstica, esto marca diferencia.
| Característica | Pelayo Todo Riesgo |
|---|---|
| Modalidad | Todo Riesgo con franquicia |
| Franquicia habitual | 180 € / 300 € / 500 € |
| Asistencia en carretera | Desde km 0 en modalidad completa |
| Vehículo de sustitución | Incluido por siniestro Y por avería, hasta ~15 días |
| Red de talleres | Concertada amplia |
| Precio orientativo perfil | 640-780 €/año |
Tabla comparativa directa
| Variable | Reale TR | Pelayo TR | Puntuación Reale /10 | Puntuación Pelayo /10 |
|---|---|---|---|---|
| Coche de sustitución por siniestro | Sí, ~15 días | Sí, ~15 días | 8 | 8 |
| Coche de sustitución por avería | Ampliación opcional | Incluido de serie | 6 | 9 |
| Asistencia desde km 0 | Sí | Sí (modalidad completa) | 9 | 8 |
| Franquicia mínima | 150 € | 180 € | 8 | 7 |
| Red de talleres | Concertada + libre | Concertada | 8 | 7 |
| Precio perfil familiar diésel 5 años | 620-760 € | 640-780 € | 8 | 7 |
| Lunas sin franquicia | Sí | Sí | 8 | 8 |
Dónde gana claramente cada una
Reale gana en: franquicia mínima más baja (150 € vs 180 €) y combinación de taller concertado con libre elección, útil si tienes mecánico de confianza. Para quien repara en el mismo sitio desde hace años, pesa.
Pelayo gana en: coche de sustitución por avería mecánica incluido de serie, no como ampliación. Es la respuesta directa al titular de este artículo. Si el coche se queda en casa un martes porque no arranca, Pelayo te pone otro sin discutir.
Exclusiones típicas que afectan a este perfil
En ambas compañías conviene revisar: uso profesional del vehículo (VTC, reparto), conductor ocasional menor de 25 sin declarar, siniestros bajo efectos de alcohol o drogas, daños por participación en pruebas deportivas y desgaste mecánico puro (que no es avería súbita). Nada raro: es el estándar de la Ley de Contrato de Seguro 50/1980 aplicado al ramo auto. Para dudas sobre interpretación de cláusulas o reclamación, la DGSFP y un mediador colegiado son la vía correcta.
Cambios recientes a tener en cuenta
Ninguna de las dos ha movido su propuesta de valor en el último año de forma estructural que afecte a este comparativo. Sí conviene pedir condiciones particulares actualizadas al mediador, porque los tramos de franquicia y los días de sustitución pueden variar según campaña comercial y provincia. Si estás comparando además coches con más años, el análisis cambia bastante — algo que ya tocamos al mirar Línea Directa frente a Pelayo en el tramo de 8 a 12 años.
Veredicto por perfil
- Para familia que depende del coche a diario (colegio, trabajo, recados): Pelayo Todo Riesgo. El coche de sustitución por avería incluido es la diferencia que notas el día malo.
- Para conductor con mecánico de confianza fuera de red y bajo riesgo de avería: Reale Todo Riesgo. Franquicia más baja, libre elección de taller, precio ligeramente más contenido.
- Para autónomo con uso mixto (particular + visitas comerciales esporádicas): Pelayo, siempre que declares el uso correctamente. La inmovilización te cuesta facturación, y la cobertura por avería compensa el pequeño sobrecoste.
¿La respuesta directa a la pregunta del título? Para un familiar diésel de cinco años, Pelayo incluye vehículo de sustitución sin coste extra en más supuestos que Reale, concretamente en avería mecánica. Si ese escenario te preocupa, no hay mucho más que debatir.
Preguntas frecuentes
¿El vehículo de sustitución es siempre del mismo segmento que mi coche?
No necesariamente. Ambas compañías hablan de "categoría equivalente" dentro de la disponibilidad del proveedor de asistencia. En la práctica, un familiar segmento C puede sustituirse por un compacto, no siempre por otro SUV. Conviene preguntarlo por escrito.
¿Puedo contratar el Todo Riesgo con franquicia si mi coche tiene más de 5 años?
Sí, pero algunas compañías empiezan a aplicar recargos o a desaconsejarlo a partir de 8-10 años, cuando el valor venal cae y la relación prima/indemnización deja de compensar.
¿Las lunas tienen franquicia aparte en estas pólizas?
En las modalidades Todo Riesgo analizadas, la cobertura de lunas suele ir sin franquicia específica para la reparación o sustitución, usando red concertada. Verifícalo en condiciones particulares.
¿Qué hago si me deniegan el coche de sustitución estando dentro de condiciones?
Reclamación formal por escrito a la compañía, plazo de respuesta de dos meses según Ley de Contrato de Seguro, y después Defensor del Asegurado y DGSFP si no hay acuerdo. Un mediador colegiado puede acompañarte el proceso.
