AXA vs Allianz en seguro de coche todo riesgo con franquicia: cuál cubre mejor el granizo

El granizo se ha convertido en el gran enemigo silencioso del parque móvil español. En zonas del Ebro, la Meseta y buena parte del Levante, una tormenta de veinte minutos puede dejar el capó con la textura de una pelota de golf y una factura de reparación que se va, sin pestañear, por encima de los 3.000 €. Y ahí es donde el todo riesgo con franquicia deja de ser un lujo y empieza a tener sentido económico. La pregunta es cuál elegir.

Vamos al grano con dos de los pesos pesados del mercado español: AXA y Allianz. Ambas comercializan aquí todo riesgo con franquicia. Ambas cubren fenómenos meteorológicos. Pero no lo hacen igual — ni en peritación, ni en talleres, ni en tiempos. Y eso, cuando cae pedrisco del tamaño de una nuez, se nota.

Por qué el granizo importa más de lo que parece

El pedrisco es el siniestro meteorológico con mayor coste medio en automóvil en España, por encima incluso de inundaciones puntuales. Un episodio típico deja abolladuras en capó, techo y aletas, lunas rotas o astilladas y, si el granizo supera los 3 cm, retrovisores partidos. La reparación por granizado completo con desabollado sin pintura (PDR) se mueve entre 1.500 y 5.000 €, y si hay que pintar, se dispara.

Con seguro a terceros o terceros ampliado, el granizo no está cubierto salvo que la póliza incluya expresamente "fenómenos atmosféricos", cosa que en terceros básico no ocurre. Solo el todo riesgo —con o sin franquicia— cubre daños propios por pedrisco. Aclarado esto, seguimos.

Cómo funciona la franquicia cuando cae pedrisco

Aquí hay un matiz que mucha gente pasa por alto: la franquicia se aplica por siniestro, no por pieza dañada. Si el granizo te destroza capó, techo, dos aletas y el parabrisas, es un solo siniestro. Pagas una franquicia y la aseguradora asume el resto. Eso sí, las lunas suelen ir aparte, con su propia cobertura sin franquicia en la mayoría de todo riesgo del mercado español, incluyendo AXA y Allianz.

Cuando el peritaje declara siniestro total (coste de reparación superior al valor venal más un porcentaje), la franquicia se descuenta de la indemnización. No es un detalle menor: en coches de más de 8 años, un granizado serio puede acabar en total.

AXA Todo Riesgo con Franquicia: qué ofrece hoy en España

AXA comercializa su todo riesgo con franquicias configurables habitualmente en tramos de 150, 300, 450 y 600 €. Cuanto más alta la franquicia, más baja la prima. Cubre daños propios, robo, incendio, fenómenos atmosféricos (incluido granizo), lunas sin franquicia y responsabilidad civil obligatoria.

Puntos fuertes objetivos frente a Allianz:

• Red de talleres concertados amplia y con acuerdos para desabollado sin pintura (PDR), técnica clave en granizo porque acorta tiempos y evita repintados que devalúan el coche.
• Asistencia en carretera desde el kilómetro 0 en la modalidad Confort/Óptima, útil si el coche queda inmovilizado tras la tormenta (lunas rotas, por ejemplo).

Puntos débiles: el vehículo de sustitución en la modalidad básica con franquicia suele limitarse a los días de reparación con tope, y no siempre incluye categoría equivalente. Si tienes un SUV grande, prepárate para un utilitario.

Allianz Auto Plus Todo Riesgo con Franquicia: qué ofrece hoy en España

Allianz plantea un enfoque parecido pero con matices. Franquicias habituales en 150, 300 y 600 €, cobertura completa de daños propios, pedrisco incluido dentro de fenómenos meteorológicos, lunas sin franquicia y RC.

Donde Allianz gana terreno objetivo:

• Peritación ágil por app en siniestros de chapa menores, con fotoperitación que agiliza el visto bueno cuando hay muchos coches afectados por la misma tormenta (esto pesa: tras un granizado masivo, los talleres colapsan y quien peritó antes, entra antes).
• Cuadro de asistencia con tiempos de respuesta contrastados en el eje mediterráneo y noreste, zonas de alta incidencia de pedrisco.

Puntos débiles: el catálogo de talleres con PDR es algo más restrictivo que el de AXA en algunas provincias del interior, y el vehículo de sustitución en la variante con franquicia más alta puede quedarse corto en días.

Exclusiones que conviene leer con lupa

Ambas compañías excluyen daños por uso profesional no declarado (VTC, reparto, autoescuela), conducción bajo efectos de alcohol o drogas, competición y siniestros con conductor no autorizado. En granizo específicamente, ninguna de las dos cubre daños si el vehículo estaba fuera de uso declarado como tal, ni si se prueba negligencia grave (dejar el coche a la intemperie tras aviso rojo de AEMET… es discutible en la práctica, pero está en el clausulado).

Un detalle: los accesorios no de serie (llantas aftermarket, techos panorámicos modificados) suelen requerir declaración expresa. Si no están, la indemnización se peritará como si el coche fuese de serie.

Peritación y tiempos reales tras un granizado masivo

Cuando cae una tormenta seria en, digamos, Zaragoza o Lleida, hablamos de cientos o miles de coches afectados en cuestión de horas. El cuello de botella no es la aseguradora — es el taller. Y aquí AXA y Allianz juegan distinto:

• AXA tiende a canalizar hacia su red concertada con PDR, lo que en episodios masivos permite atender más volumen sin repintado. Tiempo medio de reparación con PDR: 5–10 días laborables frente a los 15–25 de un repintado tradicional.
• Allianz apuesta por fotoperitación para dar visto bueno rápido y liberar al perito físico para casos graves. En la práctica, esto se traduce en respuestas de 24–72 h para siniestros menores.

Precio orientativo por perfil

Precios orientativos según simulaciones habituales del mercado. Varían según histórico, bonificación y vehículo concreto.

Cambios recientes en condiciones

Ambas aseguradoras han actualizado clausulados en los últimos ejercicios para reflejar el aumento de siniestralidad climática. Allianz ha reforzado la fotoperitación y AXA ha ampliado acuerdos con talleres PDR. No hay, a día de hoy, cambios que alteren la cobertura básica de granizo en el todo riesgo con franquicia de ninguna de las dos — pero conviene pedir el condicionado particular actualizado antes de firmar.

Tabla resumen con puntuación

Veredicto por perfil

Diferencia mínima en la media, pero no es lo mismo para todos los perfiles. Vamos al detalle:

• Joven conductor (18–30) en zona de bajo pedrisco: Allianz. La fotoperitación agiliza los siniestros menores, que son los que más tendrás en los primeros años, y el precio en este segmento suele ser competitivo.
• Familia con hijos, SUV, Madrid o interior peninsular: AXA. La red PDR más amplia y el vehículo de sustitución operativo pesan cuando necesitas el coche cada día para el colegio.
• Autónomo con vehículo mixto en Ebro, Levante o zona de alta incidencia de granizo: AXA. En un granizado masivo, entrar antes a un taller PDR concertado es la diferencia entre reparar en una semana o esperar un mes. Aun así, si tu autónomo hace muchos kilómetros y valoras la gestión digital ágil, Allianz es alternativa muy sólida.

Un último apunte: esto no es consejo legal ni fiscal individual. Antes de firmar, contrasta el condicionado particular con un mediador colegiado o consulta la DGSFP para tu caso concreto. El marco es la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro y el Baremo para daños personales, que aquí no entra en juego salvo lesionados.

Preguntas frecuentes

¿El granizo está cubierto en un seguro a terceros ampliado?
Depende. Muchos terceros ampliados incluyen "fenómenos meteorológicos" como cobertura, pero conviene verificar el clausulado. En AXA y Allianz, los terceros ampliados suelen cubrir granizo, pero no daños propios de colisión. Si buscas cobertura completa de pedrisco con reparación en taller concertado, el todo riesgo con franquicia sigue siendo la opción sensata.

¿Cómo se calcula la indemnización si el coche queda siniestro total por granizo?
Se calcula sobre el valor venal del vehículo (o valor de nuevo si la póliza lo incluye durante los primeros 1–2 años), descontando la franquicia contratada. Si el coste de reparación supera un umbral (habitualmente 75–100 % del valor venal), la aseguradora declara siniestro total e indemniza en efectivo.

¿Puedo elegir taller propio o me obligan al de la red?
Ambas compañías permiten taller libre, pero suelen aplicar peritaje distinto y a veces asumir un porcentaje menor de la factura. En granizo, ir al taller concertado con PDR suele ser más rápido y económico para todos.

¿Sube la prima al año siguiente tras un parte por granizo?
El granizo es un siniestro sin culpa del conductor, por lo que en general no penaliza la bonificación. Aun así, las aseguradoras pueden ajustar la prima si detectan siniestralidad zonal creciente. No es lo mismo asegurar en Madrid capital que en un municipio con tres granizados serios en dos años.