El consultor tecnológico autónomo vive de entregar: un informe, un desarrollo, una migración, una arquitectura cloud. Y cuando ese entregable falla —porque el cliente pierde datos, porque la integración rompe producción, porque el dictamen omitió un riesgo— el teléfono del asegurador suena. En ese escenario, dos nombres se repiten en el mercado español: Markel e Hiscox. Ambos son aseguradores especializados en RC profesional para pymes y autónomos. Pero no cubren igual.
Por qué el consultor IT necesita RC profesional específica
El autoempleo tecnológico tiene un problema particular: el daño que causa casi nunca es físico. Es económico puro —el llamado perjuicio patrimonial primario— y la mayoría de pólizas de RC generales lo excluyen o lo tratan como accesorio. Si entregas una API mal diseñada y el cliente pierde 80.000 € en facturación durante el fin de semana que estuvo caída, ninguna RC de "autónomo genérico" te cubre bien. Necesitas una póliza de responsabilidad civil profesional pensada para servicios intelectuales, con cobertura expresa de error u omisión en el entregable.
Aquí es donde Markel e Hiscox juegan en una liga distinta a los generalistas.
Markel RC Profesional: el enfoque de nicho técnico
Markel opera en España como sucursal (Markel Insurance SE) y lleva años afinando producto para IT, ingenierías y consultoría. Su RC Profesional para consultores tecnológicos cubre, de serie, el error profesional en el entregable, la infracción involuntaria de derechos de propiedad intelectual de terceros y la pérdida de documentos del cliente. La retroactividad suele negociarse (frecuente: ilimitada o desde fecha de inicio de actividad, según suscripción) y la defensa jurídica va integrada en el límite —ojo con esto, luego lo retomo—.
| Característica | Markel RC Profesional Consultores IT |
|---|---|
| Capital por siniestro / anual | Desde 150.000 € hasta 1.500.000 € (modulable) |
| Error en el entregable | Cubierto de serie |
| Retroactividad | Negociable, habitual ilimitada |
| Defensa jurídica | Integrada en el límite |
| Ámbito territorial | UE + opcional mundial excl. USA/Canadá |
| Subcontratación | Cubierta si se declara |
| Precio orientativo (autónomo, 300.000 €) | Desde 380-550 €/año |
Hiscox RC Profesional: el peso del siniestro internacional
Hiscox también opera en España vía sucursal y es, para mi gusto, el asegurador con mejor reputación en gestión de siniestros complejos de servicios profesionales. Su póliza de RC profesional (comercializada en el entorno de la familia Hiscox Professional Indemnity, con módulos ciber frecuentemente integrables) incluye error profesional, pérdida de documentos, infracción involuntaria de IP y, en algunas suscripciones, cobertura de obligaciones contractuales asumidas más allá de la ley —algo que Markel suele dejar fuera—. La defensa jurídica puede ir en adición al límite según la modalidad contratada, lo que en siniestros largos marca la diferencia.
| Característica | Hiscox RC Profesional (Professional Indemnity) |
|---|---|
| Capital por siniestro / anual | Desde 150.000 € hasta 2.000.000 € (modulable) |
| Error en el entregable | Cubierto de serie, con interpretación amplia |
| Retroactividad | Negociable, frecuentemente ilimitada |
| Defensa jurídica | Según modalidad: en adición al límite en versiones superiores |
| Ámbito territorial | UE de serie, mundial excl. USA/Canadá ampliable |
| Subcontratación | Cubierta, con matices en responsabilidad solidaria |
| Precio orientativo (autónomo, 300.000 €) | Desde 450-650 €/año |
El supuesto que más duele: error en el entregable
Imagina el caso típico. Consultor freelance de datos entrega un modelo de scoring crediticio. Tres meses después, el cliente detecta que el algoritmo rechazaba sistemáticamente a un segmento válido y reclama 120.000 € de lucro cesante más honorarios de auditoría externa.
- Markel entra con rapidez, nombra perito técnico y gestiona la reclamación amistosa. Su límite de defensa comparte capital con la indemnización. Si el pleito se alarga, el escudo se adelgaza.
- Hiscox tiende a dar más margen de maniobra en la defensa cuando el contrato lleva la cláusula de "defence costs in addition". En reclamaciones donde el abogado del tercero juega a desgastar, ese matiz pesa.
Ninguno cubre el dolo ni la actuación consciente contra el estado del arte. Y ambos excluyen las sanciones administrativas directas —por ejemplo, multas RGPD impuestas al propio asegurado, aunque sí cubren la defensa frente al expediente y la responsabilidad civil derivada hacia terceros si procede—.
Puntos donde cada una gana sin discusión
Markel gana en:
- Precio para capitales medios (150.000–500.000 €) en consultor individual sin facturación internacional.
- Agilidad en suscripción: cuestionario corto, emisión rápida, pensado para autónomo sin departamento legal.
Hiscox gana en:
- Siniestros grandes, largos o con componente contractual complejo. Su equipo de claims en España tiene músculo.
- Flexibilidad para añadir módulo ciber integrado —algo útil si manejas datos del cliente—, en línea con lo que ya vimos al analizar Hiscox CyberClear frente a Zurich Cyber para pyme con e-commerce.
Exclusiones comunes que conviene leer dos veces
Ambas pólizas excluyen —de forma estándar en el ramo— los trabajos realizados sin contrato escrito previo con el cliente (en algunas suscripciones), los daños derivados de software no mantenido en versiones soportadas por el fabricante, y la responsabilidad asumida vía penalizaciones contractuales desproporcionadas. También excluyen reclamaciones preexistentes conocidas antes de contratar: por eso la declaración inicial de riesgo es tan sensible.
Cambios recientes
Hiscox ha ido estandarizando la integración del módulo ciber dentro de sus pólizas profesionales durante los últimos trimestres, con suscripción más estricta en autónomos que tratan datos personales a gran escala. Markel, por su parte, ha mantenido estable su línea tecnología, con ajustes menores de tarificación. Antes de firmar, pide condicionado particular actualizado al mediador: lo que vale hoy puede no estar vigente dentro de seis meses.
Tabla resumen con puntuación
| Criterio | Markel | Hiscox |
|---|---|---|
| Cobertura error entregable | 8,5 | 9 |
| Defensa jurídica | 7 | 9 |
| Flexibilidad territorial | 7,5 | 8,5 |
| Subcontratación | 8 | 8 |
| Precio capitales medios | 9 | 7,5 |
| Gestión siniestros complejos | 7,5 | 9 |
| Media | 7,9 | 8,5 |
Veredicto por perfil
- Consultor IT autónomo, facturación < 80.000 €, clientes nacionales: Markel. Precio ajustado y cobertura suficiente para el error en el entregable del día a día.
- Consultor freelance con proyectos UE y contratos con cláusulas de indemnidad agresivas: Hiscox. Defensa jurídica más generosa y mejor músculo en siniestros largos.
- Autónomo tecnológico que trata datos personales y quiere ciber integrado: Hiscox, por la integración natural con su módulo CyberClear.
Para el caso concreto —condicionado particular, exclusiones aplicables y retroactividad real—, consulta siempre con un mediador colegiado o verifica la ficha del producto en la DGSFP antes de firmar.
FAQ
¿La RC profesional cubre las multas de la AEPD por brecha de datos?
No cubre la sanción administrativa impuesta al propio asegurado, pero sí la defensa jurídica frente al expediente y, en su caso, la responsabilidad civil derivada hacia los terceros afectados. Para la sanción en sí no existe seguro legal en España.
¿Qué significa retroactividad ilimitada y por qué importa en IT?
Significa que la póliza cubre errores cometidos antes de la fecha de contratación, siempre que la reclamación se reciba durante la vigencia y el asegurado no los conociera. En consultoría tecnológica, donde un fallo puede manifestarse meses después del entregable, es casi imprescindible.
¿Me cubre si el cliente reclama por incumplir un SLA contractual?
Depende. El incumplimiento de obligaciones puramente contractuales que vayan más allá de la responsabilidad legal suele quedar excluido o limitado. Hiscox tiende a ser más flexible en este punto en sus modalidades superiores; Markel es más estricto.
¿Puedo contratar RC profesional siendo autónomo recién dado de alta?
Sí. Tanto Markel como Hiscox suscriben autónomos sin histórico, aunque pedirán cuestionario de actividad, tipo de clientes y volumen estimado. La prima inicial suele ser más alta por la ausencia de siniestralidad previa demostrable.
