La berlina media sigue siendo uno de los segmentos más difíciles de asegurar bien. Hablamos de coches tipo BMW Serie 3, Audi A4, Mercedes Clase C o Volkswagen Passat: valor de reposición alto, piezas caras, y un perfil de conductor que suele rondar los 35-55 años, con antigüedad de carnet y bonus consolidado. Ahí la pregunta no es si contratar todo riesgo, sino con qué franquicia y en qué compañía. Y entre las que juegan de verdad en esta liga, AXA y Allianz son referencia obligada.
La franquicia de 400 € es el punto dulce para este segmento. Baja lo bastante para no dejar al asegurado tirado en reparaciones de 1.500-2.000 € —las típicas tras un roce de aparcamiento o un bollo en chapa—, y rebaja la prima entre un 15% y un 25% respecto al todo riesgo sin franquicia. La duda es cuál de las dos compañías ejecuta mejor esta modalidad.
Qué cubre exactamente el todo riesgo con franquicia de 400 €
Lo primero: el Seguro Obligatorio de Automóviles (SOA), regulado por el RDL 8/2004, cubre daños a terceros. Punto. Lo demás —daños propios, robo, incendio, lunas, retirada del carnet, asistencia— son coberturas voluntarias que se añaden en el todo riesgo. La franquicia se aplica solo a daños propios: si el asegurado tiene un parte con responsabilidad propia y el peritaje asciende a 1.800 €, cobra 1.400 €. Si el daño lo paga el contrario, no hay franquicia.
Esto conviene tenerlo claro antes de comparar, porque las dos compañías juegan igual en ese marco pero se diferencian en matices que, en la práctica, pesan.
AXA Todo Riesgo con Franquicia: lo que hace bien y lo que no
AXA tiene un producto de todo riesgo con franquicia bien armado para berlina media. La cobertura de daños propios es amplia, con lunas sin franquicia (reparación o sustitución según peritaje), robo e incendio incluidos, y defensa jurídica hasta 6.000 € en la mayoría de modalidades. La red de talleres concertados es extensa en capitales y provincias, y la asistencia en carretera arranca desde el kilómetro 0 en la variante Premium —sin este añadido, suele operar desde los 25 km del domicilio.
Lo que a nuestro juicio no acaba de brillar: el vehículo de sustitución es limitado en días (habitualmente 10-15 según modalidad) y la gestión del siniestro de chapa, aunque correcta, no es la más rápida del mercado si el taller concertado está saturado. Eso sí, el precio orientativo suele ser competitivo para perfiles 40+ con bonus máximo.
| Característica | AXA Todo Riesgo con Franquicia 400 € |
|---|---|
| Modalidad | Todo riesgo con franquicia |
| Franquicia daños propios | 400 € (configurable 150-600 €) |
| Asistencia en carretera | Desde km 0 en modalidad Premium; estándar desde 25 km |
| Vehículo de sustitución | Sí, limitado en días según modalidad |
| Red de talleres | Concertada amplia + libre elección |
| Lunas | Sin franquicia |
| Robo e incendio | Incluidos |
| Defensa jurídica | Hasta 6.000 € |
| Precio orientativo berlina media, 40 años, bonus máx. | 620-780 €/año |
Allianz Auto Todo Riesgo con Franquicia: dónde gana y dónde pierde
Allianz plantea una propuesta algo más conservadora pero muy sólida en el tratamiento del siniestro grave. El todo riesgo con franquicia incluye daños propios, robo, incendio, lunas (habitualmente sin franquicia en reparación), asistencia en carretera 24h y defensa jurídica. En asistencia, la compañía ha pulido tiempos de respuesta en los últimos trimestres, aunque el arranque desde kilómetro 0 depende de la modalidad contratada.
Donde Allianz destaca es en el peritaje y la indemnización por valor venal / valor nuevo: suele aplicar criterios más generosos en siniestros totales durante los primeros dos años del vehículo, algo relevante en berlinas premium que pierden valor rápido. También la red de talleres concertados funciona bien en el eje Madrid-Barcelona-Valencia-Sevilla.
El punto flojo: tiende a ser algo más caro en primas de entrada que AXA para el mismo perfil, y el vehículo de sustitución, cuando se incluye, puede estar sujeto a condiciones más estrictas sobre el tipo de siniestro que lo activa.
| Característica | Allianz Auto Todo Riesgo con Franquicia 400 € |
|---|---|
| Modalidad | Todo riesgo con franquicia |
| Franquicia daños propios | 400 € (configurable según modalidad) |
| Asistencia en carretera | 24h, kilómetro 0 según modalidad |
| Vehículo de sustitución | Sí, condicionado al tipo de siniestro |
| Red de talleres | Concertada + libre elección |
| Lunas | Sin franquicia en reparación |
| Robo e incendio | Incluidos |
| Valor nuevo / venal mejorado | Criterio favorable primeros 24 meses |
| Precio orientativo berlina media, 40 años, bonus máx. | 680-840 €/año |
Cara a cara: coberturas, exclusiones y precio
Las exclusiones típicas aplican a ambas: uso profesional del vehículo no declarado (VTC, reparto, taxi), conducción bajo efectos de alcohol o drogas, participación en competiciones, siniestros intencionados y daños preexistentes al contratar. Nada raro: es lo que dicta la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro y lo que la DGSFP supervisa.
| Variable | AXA | Allianz | Mejor |
|---|---|---|---|
| Precio (perfil 40 años, bonus máx.) | 8,5 | 7,5 | AXA |
| Asistencia km 0 | 8 | 7,5 | AXA (Premium) |
| Red de talleres | 8 | 8 | Empate |
| Valoración siniestro total | 7 | 8,5 | Allianz |
| Vehículo de sustitución | 7 | 7 | Empate |
| Defensa jurídica | 8 | 8 | Empate |
| Gestión del parte | 7,5 | 8 | Allianz |
| Puntuación global | 7,7 | 7,8 | Técnico |
Veredicto por perfil
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Conductor de 35-45 años con bonus máximo y berlina media de más de 3 años: AXA. Mejor precio, cobertura muy completa y la variante con asistencia desde kilómetro 0 compensa en uso urbano. Para quien busca controlar prima sin perder esencial, es la opción más racional. Un escenario similar al que ya vimos al comparar la asistencia desde km 0 entre Mutua Madrileña y AXA.
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Conductor con berlina premium nueva o seminueva (menos de 24 meses): Allianz. Su criterio de valor nuevo y la gestión del siniestro grave protegen mejor una pérdida total o un siniestro de alto importe. Lo que pagas de más en prima lo recuperas si pasa lo peor.
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Familia con dos coches y uno de ellos berlina media: Allianz si prima el servicio; AXA si prima el bolsillo. En multipóliza familiar conviene también mirar opciones como Mutua o Pelayo antes de cerrar.
Ninguna de las dos ha anunciado cambios estructurales recientes en el condicionado del todo riesgo con franquicia para turismo. Antes de firmar, revisa el cuadro de garantías con un mediador colegiado o consulta la DGSFP para dudas específicas sobre tu caso.
Preguntas frecuentes
¿La franquicia de 400 € se aplica también si el culpable del siniestro es un tercero identificado?
No. La franquicia opera únicamente sobre daños propios con responsabilidad del asegurado o sin tercero identificado. Si hay contrario con seguro, se tramita por el convenio CIDE/ASCIDE y no se descuenta franquicia.
¿Puedo elegir taller libre o tengo que ir al concertado?
Tanto AXA como Allianz permiten taller de libre elección en todo riesgo, aunque suelen aplicar peritaje y pueden limitar mano de obra al baremo. Ir al concertado agiliza el proceso y evita adelantar dinero.
¿El todo riesgo con franquicia cubre el robo del vehículo?
Sí, en ambas compañías. El robo e incendio están incluidos sin franquicia específica en la mayoría de modalidades estándar; conviene confirmarlo en el condicionado particular.
¿Compensa subir de 400 € a 600 € de franquicia?
Depende del uso. En conductor con pocos partes y uso mayoritariamente autopista, puede ahorrar un 8-12% adicional. En uso urbano intensivo con mayor exposición a roces, la franquicia baja de 300 € suele compensar más que el ahorro.
