Un rayo mal canalizado, un vaso de agua volcado sobre un portátil de 1.800 €, un cortocircuito que se lleva por delante dos torres y la impresora. En un despacho profesional con cinco empleados, el hardware no es un accesorio: es la oficina misma. Y ahí es donde el multirriesgo pyme deja de ser papel y empieza a doler o a aliviar. Vamos a poner frente a frente Generali Pymes vs Zurich Pymes multirriesgo en ese escenario concreto: cuál paga mejor cuando se rompe un ordenador.
Por qué el hardware es el talón de Aquiles del multirriesgo de oficina
El multirriesgo básico cubre incendio, robo, daños por agua y responsabilidad civil. Hasta ahí, ambas compañías cumplen con lo esperado por la Ley de Contrato de Seguro. El problema aparece en lo que la jerga llama daños eléctricos y todo riesgo accidental sobre equipos electrónicos: ahí es donde las pólizas se diferencian de verdad, y donde el asegurado medio descubre que su ordenador no entra en la cobertura general de "contenido".
Para un despacho de abogados, arquitectos o consultoría con 5 puestos, hablamos típicamente de 10.000-18.000 € en equipos informáticos entre torres, portátiles, monitores, servidor NAS y periféricos. No es anecdótico.
Generali Pymes: la apuesta por el valor a nuevo y la garantía ampliable
El producto de Generali Pymes Multirriesgo Oficinas y Despachos incluye de serie daños eléctricos sobre instalaciones y aparatos, con la posibilidad de contratar la garantía opcional de todo riesgo accidental de equipos electrónicos, que es la que de verdad cubre caídas, derrames y manipulación indebida. Sin esa ampliación, un portátil que se cae al suelo rara vez se indemniza.
El punto fuerte de Generali, a nuestro juicio, es la indemnización a valor de reposición a nuevo cuando el equipo tiene menos de 5 años de antigüedad. Para equipos más viejos se aplica depreciación, algo bastante estándar en el ramo. La movilidad fuera del despacho (el típico portátil que el socio se lleva a casa o a juicio) requiere contratar expresamente la extensión de garantía; no viene por defecto.
| Característica | Generali Pymes Oficinas y Despachos |
|---|---|
| Modalidad | Multirriesgo modular con garantías opcionales |
| Daños eléctricos equipos | Incluido en garantía base |
| Todo riesgo accidental hardware | Opcional (ampliación recomendada) |
| Franquicia equipos electrónicos | Habitualmente 150-300 € según modalidad |
| Valor de reposición a nuevo | Sí, para equipos < 5 años |
| Movilidad portátiles fuera oficina | Extensión opcional |
| Precio orientativo (despacho 5 empleados, 80 m²) | Desde 450-650 €/año |
Zurich Pymes: franquicia más contenida y peritación ágil
El Zurich Pymes Multirriesgo Comercio y Oficinas aborda el asunto con otra lógica. También exige activar la cobertura específica de equipos electrónicos para que la rotura accidental quede dentro, pero su avería de maquinaria aplicada a hardware tiende a ser más generosa en el sublímite por siniestro, especialmente cuando se trata de servidores o equipos de red.
El plazo de peritación es donde Zurich suele sacar cabeza: en siniestros de electrónica por debajo de cierto importe (que varía según mediador y condiciones particulares), la compañía resuelve sin perito presencial, con informe técnico del taller concertado. Eso acorta la indemnización bastante respecto a la media del sector. Eso sí, el reverso: su red de proveedores informáticos no es tan amplia como la de talleres de reparación de automóvil, y en provincias pequeñas puede implicar envío a laboratorio.
| Característica | Zurich Pymes Comercio y Oficinas |
|---|---|
| Modalidad | Multirriesgo pyme con paquetes por actividad |
| Daños eléctricos equipos | Incluido en garantía base |
| Todo riesgo accidental hardware | Opcional, con sublímite por siniestro |
| Franquicia equipos electrónicos | Habitualmente 150 € en modalidad estándar |
| Valor de reposición a nuevo | Sí, con límite de antigüedad similar al mercado |
| Movilidad portátiles fuera oficina | Opcional, con geografía limitada (UE habitual) |
| Precio orientativo (despacho 5 empleados, 80 m²) | Desde 420-620 €/año |
Tabla resumen con puntuación
| Criterio | Generali Pymes | Zurich Pymes |
|---|---|---|
| Cobertura base daños eléctricos | 8/10 | 8/10 |
| Todo riesgo accidental hardware | 8/10 | 8/10 |
| Franquicia equipos informáticos | 7/10 | 8/10 |
| Valor reposición a nuevo | 9/10 | 8/10 |
| Movilidad portátiles | 8/10 | 7/10 |
| Plazo de peritación | 7/10 | 9/10 |
| Red de proveedores informáticos | 8/10 | 7/10 |
| Precio orientativo | 7/10 | 8/10 |
| Media | 7,75 | 7,88 |
Dónde gana cada una, sin falsa equivalencia
Generali es objetivamente mejor en dos cosas: la claridad del valor de reposición a nuevo para equipos recientes (menos discusión con el perito) y la extensión de movilidad a portátiles, útil para despachos con socios que trabajan a caballo entre oficina y juzgados.
Zurich saca ventaja en otras dos: la franquicia tiende a ser algo más baja en la modalidad estándar y, sobre todo, la agilidad de peritación en siniestros electrónicos de importe pequeño-medio. Si el despacho ha tenido ya algún susto previo con un fontanero lento, esto se nota. Algo parecido veíamos cuando analizamos el enfoque de Hiscox CyberClear frente a Zurich Cyber en pymes con e-commerce: Zurich suele ser rápida cuando el expediente es cerrado y documentado.
Exclusiones que conviene leer dos veces
Ni Generali ni Zurich cubren el desgaste natural, los daños por virus informáticos (eso es ciberseguro, otro ramo) ni los equipos sin mantenimiento acreditado. Tampoco cubren datos ni software: solo el soporte físico. Si el despacho maneja información sensible de clientes, el multirriesgo se queda corto y hay que mirar un ciber específico.
Importante: ninguna de las dos ha anunciado cambios estructurales recientes en el condicionado de oficinas y despachos, pero los sublímites y franquicias se revisan en cada renovación. Pide siempre las condiciones particulares actualizadas al mediador.
Veredicto por perfil
- Despacho de abogados con socios que mueven portátiles: Generali Pymes. La movilidad y el valor a nuevo compensan la franquicia algo mayor.
- Estudio de arquitectura o consultoría pequeña con equipos fijos y servidor NAS: Zurich Pymes. La franquicia más baja y la peritación ágil se traducen en indemnizaciones más rápidas.
- Despacho mixto con autónomos colaboradores y uso intensivo de la nube: Zurich Pymes de base + ciberseguro aparte. El multirriesgo solo no basta cuando el valor real está en los datos.
Para contratar, pide siempre dos ofertas en firme a través de un mediador colegiado y verifica el condicionado particular en la DGSFP. Las orientaciones de precio son eso: orientaciones.
Preguntas frecuentes
¿El multirriesgo cubre la rotura accidental de un portátil que se cae al suelo?
Solo si se contrata expresamente la garantía de todo riesgo accidental sobre equipos electrónicos. Tanto en Generali como en Zurich es una ampliación opcional sobre el multirriesgo base.
¿Qué franquicia debo esperar en un siniestro de hardware?
En el rango habitual del mercado, 150-300 € por siniestro para equipos electrónicos, dependiendo de modalidad y mediador. Zurich suele moverse en la banda baja de ese intervalo.
¿Se indemniza a valor nuevo o se aplica depreciación?
Depende de la antigüedad del equipo. Hasta aproximadamente 5 años, ambas compañías aplican valor de reposición a nuevo. Por encima, se descuenta un porcentaje anual de depreciación.
¿Mi póliza de oficina cubre un ciberataque?
No. El multirriesgo pyme cubre el soporte físico, no los datos ni el software. Para ransomware o filtraciones hay que contratar un ciberseguro específico, que es un ramo distinto.
