La franquicia de 300 € es el punto dulce del todo riesgo en España. Baja lo suficiente como para que asumir un parte pequeño no duela, y alta lo suficiente como para recortar prima frente al todo riesgo sin franquicia. Sobre el papel, las tres grandes que compiten aquí —Línea Directa, Mutua Madrileña y AXA— ofrecen lo mismo. En la práctica, no. Y ahí es donde el mediador tiene que mojarse.
Por qué la franquicia de 300 € manda en el mercado español
Hablamos de la modalidad todo riesgo con franquicia regulada por la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro. El asegurado asume los primeros 300 € de cada siniestro de daños propios; robo, incendio, lunas y responsabilidad civil obligatoria quedan al margen de esa franquicia. No confundamos: el seguro obligatorio es la RC, todo lo demás —incluido el daño al propio vehículo— es cobertura voluntaria complementaria.
¿Por qué 300 y no 150 o 600? Porque la horquilla de 300 € rebaja la prima entre un 15% y un 25% respecto al todo riesgo sin franquicia, sin que el asegurado se juegue una barbaridad en un roce de aparcamiento. Es la modalidad que más piden coches de 3 a 8 años con valor de mercado entre 10.000 y 25.000 €.
Línea Directa Todo Riesgo con Franquicia 300 €
La aseguradora directa por antonomasia. Su producto todo riesgo con franquicia de 300 € juega la carta del precio agresivo y la gestión digital. Vehículo de sustitución desde el primer día tras siniestro con culpa, asistencia en carretera desde kilómetro 0 (una de sus banderas históricas), red de talleres concertada amplia pero con opción de taller de libre elección con condiciones.
Punto fuerte real: la rapidez de peritaje. En siniestros de chapa menores, el peritaje digital por app resuelve en 24-48 h. Punto débil: atención personal más limitada. Si te gusta el trato de oficina, no es tu compañía.
| Característica | Línea Directa Todo Riesgo Franquicia 300 € |
|---|---|
| Modalidad | Todo riesgo con franquicia 300 € |
| Franquicia (€) | 300 € por siniestro de daños propios |
| Asistencia en carretera | Desde km 0 |
| Vehículo de sustitución | Sí, tras siniestro con culpa |
| Red de talleres | Concertada + libre elección con matices |
| Lunas / robo / incendio | Sin franquicia |
| Defensa jurídica | Incluida |
| Precio orientativo (perfil 40 años, coche 15.000 €) | 480-620 €/año |
Mutua Madrileña Todo Riesgo con Franquicia 300 €
Mutua juega otra liga cuando hablamos de trato al asegurado. Su cuadro de talleres propios y concertados en Madrid es prácticamente insuperable, y su gestión de siniestros grandes —los que duelen— tiene fama merecida. La franquicia de 300 € aquí sigue el mismo esquema: solo aplica a daños propios; robo, incendio, lunas y RC quedan fuera.
Lo mejor: pago rápido en siniestros totales y peritajes que rara vez tiran a la baja. Lo peor: la prima. Rara vez es la más barata, y para conductores fuera de la Comunidad de Madrid la red de talleres propios pierde parte del argumento.
| Característica | Mutua Madrileña Todo Riesgo Franquicia 300 € |
|---|---|
| Modalidad | Todo riesgo con franquicia 300 € |
| Franquicia (€) | 300 € por siniestro de daños propios |
| Asistencia en carretera | Desde km 0 en modalidades premium; consultar según póliza |
| Vehículo de sustitución | Sí, condicionado a modalidad contratada |
| Red de talleres | Talleres propios + concertada muy densa en Madrid |
| Lunas / robo / incendio | Sin franquicia |
| Defensa jurídica | Incluida |
| Precio orientativo (perfil 40 años, coche 15.000 €) | 540-700 €/año |
AXA Confort Todo Riesgo con Franquicia 300 €
AXA es la referencia de mercado, la que usamos aquí como termómetro. Su producto Confort en modalidad todo riesgo con franquicia de 300 € es un traje bien cortado: coberturas amplias, red de mediadores, y una atención mixta (agente + digital) que gusta a quien quiere hablar con alguien y a la vez no perder tiempo. Cubre daños propios con franquicia, robo, incendio, lunas y asistencia en viaje.
Su fuerte: la extensa red de talleres concertada a nivel nacional, muy útil si el coche viaja. Su lado flojo: la prima suele quedar por encima de Línea Directa para perfiles de bajo riesgo, y la burocracia en siniestros pequeños puede alargarse más de lo que a uno le gustaría.
| Característica | AXA Confort Todo Riesgo Franquicia 300 € |
|---|---|
| Modalidad | Todo riesgo con franquicia 300 € |
| Franquicia (€) | 300 € por siniestro de daños propios |
| Asistencia en carretera | Desde km 0 en modalidad Confort |
| Vehículo de sustitución | Sí, según condiciones de modalidad |
| Red de talleres | Concertada nacional muy amplia |
| Lunas / robo / incendio | Sin franquicia |
| Defensa jurídica | Incluida |
| Precio orientativo (perfil 40 años, coche 15.000 €) | 560-720 €/año |
Dónde gana cada una, sin falsa equivalencia
Línea Directa gana en dos cosas: precio de entrada y velocidad digital. Si el perfil tiene buen historial, la prima difícilmente la baten. Mutua Madrileña gana en gestión de siniestros grandes y en densidad de talleres propios en Madrid y área de influencia. AXA gana en cobertura territorial homogénea —da igual si el siniestro ocurre en Cuenca o en Pontevedra— y en el equilibrio entre trato humano y agilidad.
Eso sí, ninguna cubre uso profesional del vehículo (VTC, reparto continuado) sin declaración expresa, ni prácticas de riesgo como circuitos, ni siniestros preexistentes. La letra pequeña manda.
Cambios recientes que conviene saber
En los últimos meses, las tres compañías han revisado tarifas al alza siguiendo la tendencia del mercado, con incrementos medios reportados en el sector entre el 6% y el 10% en auto. Ninguna ha modificado sustancialmente el esquema de franquicia de 300 € en todo riesgo. Antes de firmar, pedid siempre condiciones particulares actualizadas —lo que valía hace seis meses puede no valer hoy—.
Tabla resumen con puntuación
| Criterio (1-10) | Línea Directa | Mutua Madrileña | AXA Confort |
|---|---|---|---|
| Precio | 9 | 6 | 7 |
| Coberturas todo riesgo | 8 | 9 | 9 |
| Asistencia en carretera | 9 | 8 | 8 |
| Red de talleres | 7 | 9 (Madrid) / 7 (resto) | 9 |
| Gestión de siniestros | 8 | 9 | 7 |
| Atención al cliente | 7 | 9 | 8 |
| Relación calidad-precio | 9 | 7 | 7 |
| Nota media | 8,1 | 7,9 | 7,9 |
Veredicto por perfil
- Joven conductor (25-35 años, buen historial, coche financiado): Línea Directa. La prima es la más ajustada y la gestión digital encaja con el perfil. La franquicia de 300 € es asumible.
- Familia con hijos, coche de uso diario en Madrid: Mutua Madrileña. La red propia y el trato en siniestros grandes justifican pagar 80-150 € más al año. Para pisos y coches en la capital, la gestión ya la conoceréis si venís de algún comparativo de hogar con Mutua.
- Conductor que viaja mucho por España, perfil senior o mixto: AXA Confort. La cobertura territorial homogénea y la red nacional pesan más que el ahorro de Línea Directa.
- Autónomo con vehículo de uso mixto: ninguna de las tres si no declara el uso profesional. Con declaración, Mutua o AXA — Línea Directa suele ser más restrictiva. Ya lo tratamos en el análisis del todo riesgo para autónomos.
Esto no es consejo legal ni fiscal individual. Para vuestro caso concreto, consultad con un mediador colegiado o con la DGSFP.
Preguntas frecuentes
¿La franquicia de 300 € se aplica también en robo y lunas?
No. En las tres compañías, la franquicia de 300 € del todo riesgo aplica solo a daños propios del vehículo. Robo, incendio, lunas y responsabilidad civil obligatoria quedan cubiertos sin franquicia.
¿Compensa un todo riesgo con franquicia de 300 € frente a uno sin franquicia?
Compensa cuando el ahorro anual en prima supera el riesgo estadístico de asumir 300 € por siniestro. Para conductores con siniestralidad baja (menos de un parte con culpa cada 3-4 años), sí. Para conductores con historial reciente de partes, mejor sin franquicia.
¿Qué pasa si el coche es de uso profesional (VTC, reparto)?
Debe declararse en la póliza. Sin declaración, la compañía puede rechazar el siniestro invocando el artículo 10 de la Ley de Contrato de Seguro por ocultación de riesgo. Las tres compañías tienen productos específicos o suplementos para uso profesional.
¿Puedo cambiar de compañía sin perder la bonificación por no siniestralidad?
Sí. La bonificación por no siniestralidad (bonus) es transferible entre aseguradoras españolas mediante certificado de siniestralidad. Ahora bien, cambiar no siempre ahorra: depende del perfil, del histórico y de las promociones de captación. Pedid dos o tres presupuestos antes de decidir.
