Cuando una pyme industrial contrata una RC general pensando solo en "el seguro de la nave", normalmente deja fuera la mitad de los supuestos que de verdad le pueden hundir el ejercicio. Un operario de un subcontratista que resbala en el muelle de carga, un cliente que entra a recoger pedido y se abre la cabeza, un lote defectuoso que llega al cliente final y provoca un paro de producción… todo eso cae en garantías distintas dentro de la misma póliza. Y ahí es donde Allianz Empresas y Mapfre Empresas, que sobre el papel se parecen, empiezan a separarse.
Vamos al grano: ¿cuál cubre mejor el daño a terceros en una nave industrial propia en España?
El escenario: pyme industrial con nave propia
Hablamos del perfil típico que nos llega a consulta: taller de transformación metálica, pequeña planta de alimentación o montaje industrial, entre 8 y 40 empleados, facturación de 1 a 8 millones, nave en polígono con muelle de carga y zona de visitas. Nave en propiedad, no alquilada — esto cambia la lectura de la garantía Locativa, que en propiedad pierde peso frente a la RC Patronal y la RC Productos.
El marco es la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro y la supervisión de la DGSFP. La RC general aquí es voluntaria (salvo que una actividad concreta tenga RC obligatoria sectorial), pero en la práctica es la póliza que separa seguir operando de cerrar.
Qué cubre realmente una RC general industrial
Las cuatro patas que tienen que estar sí o sí:
- RC Explotación: daños a terceros derivados de la actividad normal.
- RC Patronal: lesiones a empleados propios reclamadas vía civil (complementa, no sustituye, al accidente de trabajo).
- RC Locativa: daños al inmueble arrendado. En nave propia tiene menos recorrido, pero sigue aplicando a locales anexos alquilados.
- RC Productos / Post-trabajos: daños causados por el producto una vez entregado o por el trabajo una vez finalizado.
A esto se suman defensa jurídica, fianzas y, cuando aplica, RC Cruzada entre contratistas y RC por contaminación accidental.
Allianz Empresas RC General: dónde aprieta
Allianz juega fuerte en dos cosas. La primera, los sublímites de Patronal: en pyme industrial su contratación habitual se mueve en entornos de 300.000 € a 600.000 € por víctima, con posibilidad de subir, y acompaña bien el baremo de accidentes (Ley 35/2015) a la hora de valorar lesiones. La segunda, su red pericial propia, que para siniestros de cierta complejidad —caída de carga, lesión grave de operario ajeno— responde con peritaje técnico, no solo administrativo.
El punto flojo: en Productos, Allianz tiende a aplicar exclusiones más estrictas sobre gastos de retirada (recall) y sobre daños puramente patrimoniales no consecutivos. Si fabricas componente que se integra en producto de un tercero, hay que negociar extensión expresa.
| Característica | Allianz Empresas RC General |
|---|---|
| Capital habitual contratado | 600.000 € – 3.000.000 € por siniestro |
| Sublímite RC Patronal | Hasta 600.000 € por víctima (ampliable) |
| Franquicia orientativa | Desde 300 € en Explotación; 600–1.500 € en Productos |
| Ámbito territorial estándar | UE + EEE (ampliable mundo excl. USA/Canadá) |
| Defensa jurídica y fianzas | Incluidas, con equipo pericial propio |
| Prima orientativa pyme industrial | Desde 900 € / año (perfil bajo riesgo) |
Mapfre Empresas RC General: dónde aprieta
Mapfre tiene a su favor dos palancas serias. Una, la capilaridad de tramitación: red territorial amplia, peritos en casi cualquier provincia y gestión del expediente desde la propia oficina del mediador local, que para una pyme de polígono importa más de lo que parece. Dos, un tratamiento más generoso de la RC Productos en actividades de transformación y fabricación, con sublímites de post-trabajos razonables y menos resistencia a incluir gastos de localización de producto defectuoso.
¿La contra? Su RC Patronal sale, en términos de prima por capital, algo más cara en perfiles con siniestralidad previa, y en expedientes con víctima grave la coordinación entre el ramo de RC y el de accidentes de trabajo del mismo grupo puede ralentizar el pago inicial. Nada dramático, pero conviene saberlo.
| Característica | Mapfre Empresas RC General |
|---|---|
| Capital habitual contratado | 600.000 € – 3.000.000 € por siniestro |
| Sublímite RC Patronal | Hasta 450.000 € por víctima estándar (ampliable) |
| Franquicia orientativa | Desde 300 € en Explotación; 600 € en Productos |
| Ámbito territorial estándar | UE; ampliable mundo según actividad |
| Defensa jurídica y fianzas | Incluidas, con red territorial amplia |
| Prima orientativa pyme industrial | Desde 850 € / año (perfil bajo riesgo) |
Cara a cara: cobertura a cobertura
| Garantía | Allianz Empresas | Mapfre Empresas | Mejor |
|---|---|---|---|
| RC Explotación | Amplia, sublímites claros | Amplia, redacción algo más flexible | Empate técnico |
| RC Patronal | Sublímites más altos y peritaje técnico | Correcta, algo más justa en capital | Allianz |
| RC Locativa (nave propia) | Residual | Residual | Irrelevante aquí |
| RC Productos / Post-trabajos | Más restrictiva en recall | Más generosa en gastos localización | Mapfre |
| Red pericial | Técnica y centralizada | Territorial y rápida de activar | Según provincia |
| Defensa jurídica | Incluida | Incluida | Empate |
Ninguna de las dos ha movido su cuadro de condiciones de forma estructural en los últimos meses más allá de la actualización anual estándar, pero conviene pedir nota técnica actualizada al mediador antes de firmar: los sublímites de post-trabajos y recall se están afinando sector por sector.
Tabla resumen con puntuación
| Compañía | Patronal | Productos | Red pericial | Precio | Global |
|---|---|---|---|---|---|
| Allianz Empresas RC General | 9/10 | 7/10 | 8,5/10 | 7,5/10 | 8/10 |
| Mapfre Empresas RC General | 7,5/10 | 8,5/10 | 8/10 | 8/10 | 8/10 |
Exclusiones típicas que no te van a cubrir (ni una ni otra)
- Daños por contaminación gradual no accidental.
- Multas y sanciones administrativas o penales.
- Daños a bienes bajo custodia, uso o manipulación del asegurado (van en otra garantía).
- Reclamaciones derivadas de uso profesional no declarado o actividad no incluida en condiciones particulares.
- Trabajos con amianto, nanomateriales o campos con reserva técnica expresa.
En la línea de lo que ya vimos al analizar la gestión de parte tras siniestro con lesionados en Mutua y Mapfre, aquí también la diferencia real se juega en el primer mes de tramitación, no en la letra pequeña.
Veredicto por perfil
- Pyme industrial con plantilla propia alta y riesgo de accidente laboral grave (metalurgia, montaje, logística pesada): Allianz Empresas. Su RC Patronal con sublímites más altos y la red pericial técnica compensan la prima.
- Fabricante o transformador con producto que llega a cliente industrial o consumidor final (alimentación, componentes, envase): Mapfre Empresas. Mejor tratamiento de Productos y post-trabajos, y gastos de localización razonables.
- Pyme en polígono con mediador local y preferencia por tramitación cercana: Mapfre Empresas, por capilaridad territorial.
- Grupo con exposición internacional dentro de UE y necesidad de peritaje técnico serio: Allianz Empresas.
Antes de firmar, pide siempre dos ofertas con el mismo capital, mismos sublímites y misma franquicia — si no, no estás comparando. Y consulta tu caso concreto con un mediador colegiado o la DGSFP.
FAQ
¿Qué capital de RC general debería contratar una pyme industrial en España?
Para pyme industrial estándar, el suelo razonable está en 600.000 € por siniestro, pero la práctica de mercado para nave con empleados y visitas se mueve entre 1.000.000 € y 3.000.000 €. Depende de volumen de empleados, tipo de producto y clientes.
¿La RC Patronal sustituye al seguro de accidentes de trabajo?
No. El accidente de trabajo lo cubre la Seguridad Social (y, si procede, el convenio colectivo o un seguro de accidentes complementario). La RC Patronal cubre la reclamación civil del trabajador o sus familiares contra la empresa por culpa o negligencia, que es una vía distinta.
En nave propia, ¿tiene sentido la garantía Locativa?
Pierde casi todo su sentido respecto al propio inmueble. Sigue siendo útil si hay anexos arrendados, oficinas comerciales alquiladas o uso temporal de locales de terceros.
¿Han cambiado Allianz o Mapfre sus condiciones de RC general en los últimos meses?
No hay un cambio estructural reciente en el ramo de RC general industrial, más allá de ajustes anuales de prima y afinación de sublímites por actividad. Lo prudente es pedir al mediador la nota técnica vigente antes de firmar, porque las extensiones de Productos y recall sí se están moviendo sector por sector.
