Entrar en un seguro de salud por la vía colectiva —empresa, colegio profesional, asociación— cambia las reglas del juego. Y lo cambia justo donde más duele: en las carencias. Esos meses de espera que separan la firma de la póliza del momento en que puedes pedir una resonancia sin que te la cobren aparte. Aquí es donde DKV Integral y Asisa Salud Familiar juegan partidas distintas, aunque sobre el papel parezcan el mismo producto.
Vamos al grano. Si el lector llega buscando saber cuál libera antes las pruebas diagnósticas tirando de colectivo, la respuesta corta es: depende del tamaño del grupo y del tipo de prueba. La respuesta larga ocupa el resto del artículo.
Qué es una aportación colectiva y por qué importa en salud
Una póliza colectiva, en el ramo salud, es la que contrata una entidad (empresa, colegio, mutualidad profesional) en nombre de un grupo de asegurados. La diferencia frente a la individual no está solo en el precio —que suele caer entre un 10% y un 25%, según colectivo— sino en las condiciones particulares negociadas. Y ahí es donde entran las supresiones o reducciones de carencia.
El marco general lo fija la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro, pero las carencias concretas son contractuales: cada compañía las define en su condicionado y las puede modular por acuerdo con el tomador colectivo. No hay un estándar legal que obligue a esperar tres o seis meses para una RMN. Es decisión comercial.
Carencias estándar en DKV Integral y Asisa Salud Familiar (vía individual)
Antes de ver qué hace cada una con el colectivo, conviene fijar el punto de partida en modalidad individual. Son los plazos que se aplican cuando contratas sin ningún acuerdo de grupo detrás.
| Tipo de prueba o acto | DKV Integral (individual) | Asisa Salud Familiar (individual) |
|---|---|---|
| Medicina general y pediatría | Sin carencia | Sin carencia |
| Especialistas | Sin carencia | Sin carencia |
| Pruebas diagnósticas básicas (analítica, Rx, eco) | Sin carencia habitual | Sin carencia habitual |
| Pruebas de alta tecnología (RMN, TAC, PET, gammagrafía) | 6 meses | 6 meses |
| Hospitalización e intervenciones quirúrgicas | 10 meses | 8-10 meses |
| Parto | 8 meses | 8 meses |
Son plazos orientativos del condicionado tipo. Pueden variar en una revisión concreta: conviene pedir siempre el condicionado particular firmado.
Qué cambia realmente al entrar por colectivo
Aquí es donde las dos compañías divergen, y mucho.
DKV Integral suele ofrecer, en colectivos de empresa de cierto tamaño (orientativamente a partir de 10 asegurados), supresión total de carencias salvo parto y, en algunos casos, técnicas de reproducción asistida. Eso significa que las pruebas de alta tecnología —RMN, TAC, PET— quedan accesibles desde el día uno de alta. En colectivos pequeños o de colegio profesional, la supresión suele ser parcial: se eliminan las carencias de pruebas básicas y especialistas, pero las de alta tecnología se reducen a 2-3 meses en lugar de los 6 estándar.
Asisa Salud Familiar, cuando entra por acuerdo colectivo o por campaña con colegios profesionales, tiende a aplicar un esquema más conservador: suprime carencias en consultas, pruebas básicas y urgencias, pero mantiene carencias reducidas (habitualmente 3 meses) en RMN, TAC y PET para colectivos pequeños. Para colectivos grandes de empresa —y aquí sí compite de tú a tú con DKV— puede llegar a la supresión total con las mismas excepciones de parto y reproducción asistida.
En la práctica, para un diagnóstico que no admita espera —una lumbalgia que exige RMN, un seguimiento oncológico que pide PET— DKV tiende a liberar antes la prueba en colectivos medianos. Asisa iguala el partido cuando el colectivo es grande.
Tabla comparativa: pruebas diagnósticas por aportación colectiva
| Variable | DKV Integral colectivo | Asisa Salud Familiar colectivo |
|---|---|---|
| Supresión total de carencias (colectivo grande, >50 vidas) | Sí, excepto parto y reproducción | Sí, excepto parto y reproducción |
| Colectivo mediano (10-50 vidas) – RMN/TAC/PET | Carencia reducida 2-3 meses o supresión según acuerdo | Carencia reducida 3 meses habitual |
| Colectivo pequeño o colegio profesional – alta tecnología | Reducción parcial, caso a caso | Mantiene 3 meses de forma estable |
| Pruebas básicas (analítica, Rx, eco) | Sin carencia desde día 1 | Sin carencia desde día 1 |
| Hospitalización | Reducible a 0-3 meses según colectivo | Reducible a 3-6 meses |
| Parto | 8 meses, raramente suprimible | 8 meses, raramente suprimible |
| Cuadro médico | Amplio, con fortaleza en diagnóstico por imagen privado | Muy amplio, red propia (hospitales HLA) |
| Copago en pruebas diagnósticas | Según modalidad contratada | Sin copago en modalidad Familiar estándar |
| Precio orientativo adulto 40 años (colectivo) | 55-75 €/mes | 50-70 €/mes |
Dónde gana cada una, sin falsa equivalencia
DKV Integral gana en flexibilidad negociadora. Cuando el tomador —típicamente una empresa con mediador detrás— pelea el condicionado, DKV tiende a ceder más en carencias de alta tecnología. También gana en la red de centros de diagnóstico por imagen concertados: en grandes capitales, encontrar hueco para una RMN con DKV suele ser cuestión de días.
Asisa Salud Familiar gana en previsibilidad y en red hospitalaria propia. Los hospitales HLA pertenecen al grupo, lo que simplifica autorizaciones de pruebas internas. Para familias que valoran que todo el circuito —consulta, prueba, ingreso— ocurra bajo el mismo paraguas corporativo, Asisa es más limpia operativamente. Y mantiene la modalidad sin copago en Familiar, algo que para familias con uso intenso pesa en la cuenta final.
Fichas por producto
| DKV Integral | Detalle |
|---|---|
| Modalidad | Asistencia sanitaria completa, con o sin copago |
| Cuadro médico | Amplio nacional, fuerte en diagnóstico por imagen |
| Copago | Variable según submodalidad |
| Hospitalización | Habitación individual con acompañante |
| Carencias colectivo grande | Suprimibles salvo parto/reproducción |
| Precio orientativo (40 años, colectivo) | 55-75 €/mes |
| Asisa Salud Familiar | Detalle |
|---|---|
| Modalidad | Asistencia sanitaria familiar sin copago estándar |
| Cuadro médico | Muy amplio, red hospitalaria HLA propia |
| Copago | No en modalidad estándar |
| Hospitalización | Habitación individual con acompañante |
| Carencias colectivo | Reducción parcial estable, supresión en grandes |
| Precio orientativo (40 años, colectivo) | 50-70 €/mes |
Tabla resumen con puntuación
| Variable (1-10) | DKV Integral | Asisa Salud Familiar |
|---|---|---|
| Velocidad liberando RMN/TAC/PET en colectivo mediano | 8,5 | 7 |
| Supresión en colectivo grande | 9 | 9 |
| Flexibilidad de negociación por mediador | 9 | 7,5 |
| Red hospitalaria propia | 7 | 9 |
| Transparencia del condicionado | 7,5 | 8,5 |
| Precio en colectivo | 7,5 | 8 |
| Nota global para liberar pruebas antes | 8,3 | 7,8 |
Cambios recientes y exclusiones a vigilar
Ambas aseguradoras han ido retocando cuadro médico y centros concertados a lo largo del último año —algo habitual en el sector tras renegociar tarifas con grandes grupos hospitalarios—. Antes de firmar, pide el cuadro actualizado por provincia; lo que aparecía hace 12 meses no siempre sigue vigente. En el terreno de condiciones, ambas excluyen de forma estándar enfermedades preexistentes no declaradas, lesiones por prácticas deportivas de alto riesgo sin ampliación, y tratamientos experimentales no reconocidos por la cartera de servicios. Un patrón que ya vimos al comparar Asisa Salud y Adeslas Plena en pediatría.
Veredicto por perfil
- Familia joven con hijos pequeños, colectivo pequeño o colegio profesional: Asisa Salud Familiar. Previsibilidad en condiciones, sin copago y red HLA integrada. Las carencias de alta tecnología a 3 meses son asumibles si no hay patología urgente.
- Empleado de empresa mediana-grande (>50 vidas) con necesidad real de diagnóstico rápido: DKV Integral. Si el mediador aprieta, la supresión total de carencias en pruebas de imagen compensa el ligero diferencial de prima.
- Autónomo que accede vía colectivo profesional y prevé uso intensivo: Asisa Salud Familiar sin copago sale más rentable a 12 meses vista, salvo que DKV ofrezca carencia cero específica para ese colegio.
Para su caso concreto, pida el condicionado particular firmado y, si duda, consulte con un mediador colegiado o con la DGSFP.
FAQ
¿La supresión de carencias por colectivo es automática o hay que pedirla?
Se aplica en el momento del alta si el acuerdo marco del colectivo así lo recoge. Conviene exigir por escrito el detalle de qué carencias se suprimen y cuáles se mantienen reducidas antes de firmar.
¿Qué pruebas se consideran "alta tecnología" a efectos de carencia?
Habitualmente RMN (resonancia magnética), TAC (tomografía axial computarizada), PET, gammagrafía, densitometría ósea y determinadas pruebas genéticas. Las analíticas, radiografías simples y ecografías entran en pruebas básicas y suelen estar sin carencia.
Si cambio de empresa, ¿mantengo la antigüedad y la supresión de carencias?
Depende. Si la nueva empresa tiene póliza con la misma compañía, puede negociarse continuidad. Si cambia de aseguradora, lo habitual es que las carencias se recalculen, aunque algunas compañías aceptan antigüedad acreditada para suprimirlas por traspaso.
¿Existe carencia para urgencias en estas pólizas?
No. Las urgencias ambulatorias y hospitalarias están sin carencia desde el día 1 tanto en DKV Integral como en Asisa Salud Familiar, tanto en modalidad individual como colectiva.
