Un conductor con carnet de dos años, un Clio o un Corsa a su nombre y la primera póliza a todo riesgo recién firmada. Hasta ahí, todo bien. El problema llega cuando aparece el primer parte: un roce en un parking, una colisión por alcance a 20 km/h. La pregunta que importa no es cuánto cuesta la póliza hoy, sino cuánto va a costar el año que viene. Y ahí Línea Directa y Génesis no juegan igual.
Por qué el primer parte pesa tanto en un novel
El sistema bonus-malus no está pensado para castigar al novel, pero en la práctica lo hace. Un conductor con menos de tres años de carnet parte de un coeficiente alto (normalmente entre 1,0 y 1,3 según compañía) y cada siniestro con culpa lo empuja hacia arriba. En un conductor veterano, un parte puede suponer un 10-15% de subida; en un novel, hablamos de rangos del 25-40% según aseguradora, porque se suma el malus al recargo propio por falta de antigüedad.
Línea Directa y Génesis son dos directas puras, sin mediador, con tarificación muy automatizada. Eso significa que el algoritmo decide, y las políticas internas no son iguales.
Línea Directa: franquicia agresiva, renovación menos indulgente
Línea Directa lleva años afinando su producto para novel con utilitario urbano. Su todo riesgo con franquicia (habitualmente 300 €, aunque hay versiones de 150 € y 600 €) es competitivo en prima inicial, sobre todo en segmentos pequeños —Fiat 500, Peugeot 208, Hyundai i10—. Hasta aquí, el gancho.
El problema aparece en la renovación tras el primer parte con culpa. En nuestra experiencia observando tarifas, un novel que declara un siniestro de daños propios por debajo de 1.500 € puede ver subidas del 30-45% al año siguiente, incluso manteniendo la franquicia. Y la compañía no es especialmente flexible negociando: su modelo es "lo tomas o lo dejas".
Eso sí, hay que reconocerle dos cosas. La asistencia en carretera desde el kilómetro 0 funciona bien, y la gestión digital del parte amistoso vía app es de las más rápidas del mercado: subes fotos, declaración y en 48-72h tienes peritaje asignado.
| Característica | Línea Directa Todo Riesgo (novel utilitario) |
|---|---|
| Modalidad | Todo riesgo con franquicia |
| Franquicia | 150 € / 300 € / 600 € según modalidad |
| Asistencia en carretera | Desde km 0 |
| Vehículo de sustitución | Opcional, no incluido de serie |
| Red de talleres | Concertada + libre elección |
| Gestión parte amistoso | App propia, peritaje en 48-72h |
| Subida orientativa tras 1er parte culpa (novel) | 30-45% |
| Precio orientativo novel 22 años, utilitario | 750-1.100 €/año |
Génesis: más cara de entrada, más estable después
Génesis (grupo Liberty) juega otro partido. Su prima inicial para novel con utilitario suele ir un 10-20% por encima de Línea Directa, y eso espanta en el comparador. Pero su política de renovación tras primer parte es sensiblemente más suave: hablamos de subidas en el entorno del 20-30% para el mismo supuesto, siempre que no haya lesionados ni el importe dispare la siniestralidad.
¿Por qué? Génesis aplica un criterio de "primer siniestro perdonado parcialmente" en algunos perfiles —no lo publicita como tal, pero se nota en las renovaciones—. También tiende a mantener la franquicia pactada sin forzar a subirla, algo que Línea Directa sí hace cuando el perfil se complica.
Su punto débil: la asistencia en carretera no siempre llega tan rápido en secundarias, y la app es más básica. El teléfono sigue siendo el canal principal, lo que para un novel acostumbrado a resolver todo por móvil puede ser fricción.
| Característica | Génesis Todo Riesgo (novel utilitario) |
|---|---|
| Modalidad | Todo riesgo con franquicia |
| Franquicia | 300 € / 600 € habitualmente |
| Asistencia en carretera | Desde km 0 (en modalidad ampliada) |
| Vehículo de sustitución | Incluido en algunas modalidades por siniestro cubierto |
| Red de talleres | Concertada preferente |
| Gestión parte amistoso | Teléfono + web, peritaje en 3-5 días |
| Subida orientativa tras 1er parte culpa (novel) | 20-30% |
| Precio orientativo novel 22 años, utilitario | 900-1.250 €/año |
Dónde cada una gana claramente
Línea Directa gana en precio de entrada y rapidez digital. Si el novel va a usar el coche con prudencia y confía en no dar ningún parte el primer año, la cuota inicial compensa.
Génesis gana en estabilidad de la prima tras siniestro y en vehículo de sustitución. Para quien asume que algún roce va a tener —y seamos honestos, en los dos primeros años de carnet pasa más que menos— es la opción financieramente más previsible.
El parte amistoso: dónde se nota la diferencia
Un detalle que muchos comparadores no cuentan sobre la gestión del parte amistoso: Línea Directa tiende a cerrar expedientes rápido, incluso aceptando culpabilidad parcial del asegurado para agilizar. Eso impacta directamente en el bonus-malus del novel. Génesis se toma más tiempo pero discute más la responsabilidad cuando hay versiones encontradas, lo que a medio plazo protege mejor el historial.
Tabla resumen con puntuación
| Criterio | Línea Directa | Génesis |
|---|---|---|
| Precio inicial novel utilitario | 8,5 | 6,5 |
| Penalización tras 1er parte | 5,5 | 7,5 |
| Gestión digital del parte | 9 | 6 |
| Asistencia en carretera | 8 | 7 |
| Vehículo de sustitución | 6 | 7,5 |
| Flexibilidad en renovación | 5 | 7 |
| Media | 7,0 | 6,9 |
Cambios recientes a tener en cuenta
Ambas compañías han ajustado tarifas al alza durante el último año y medio, en línea con el repunte generalizado del ramo auto en España tras la actualización del Baremo. Línea Directa ha endurecido criterios de aceptación para noveles menores de 23 años con potencia superior a 100 CV; Génesis ha mantenido política similar sin cambios drásticos publicados. En cualquier caso, condiciones concretas y exclusiones (uso profesional del vehículo, conducción bajo efectos de sustancias, siniestros con conductor no declarado) deben revisarse en el condicionado particular.
Veredicto por perfil
- Novel urbano prudente, coche de bajo valor (menos de 12.000 €), uso diario corto: Línea Directa. El precio de entrada compensa y, con cuidado, se puede llegar al segundo año sin parte.
- Novel con uso mixto urbano/carretera, kilometraje medio-alto (>15.000 km/año), coche financiado: Génesis. La estabilidad en la renovación tras un posible siniestro protege mejor el bolsillo a dos años vista.
- Novel que ya ha tenido un parte en los últimos 12 meses buscando cambiar: Génesis, casi sin discusión. Línea Directa va a tarificar al alza con dureza en ese perfil.
Antes de firmar, pide proyección de prima a dos años con y sin siniestro simulado, y consulta con un mediador colegiado o la DGSFP si tienes dudas sobre tu caso concreto. La Ley de Contrato de Seguro ampara tu derecho a conocer el condicionado completo antes de contratar.
FAQ
¿Cuánto sube la prima de un conductor novel tras el primer parte con culpa?
Depende de la compañía y del importe del siniestro, pero en noveles los rangos observados van del 20% (Génesis en siniestros pequeños) al 45% (Línea Directa en siniestros medios). Un parte sin culpa no debería penalizar, aunque en la práctica algunas aseguradoras lo computan igualmente en el perfil de riesgo.
¿Línea Directa o Génesis acepta mejor a un novel con coche de más de 100 CV?
Génesis es, en general, más flexible con potencias medias en noveles mayores de 23 años. Línea Directa ha endurecido criterios para noveles jóvenes con vehículos potentes y puede directamente rechazar la cobertura todo riesgo o aplicar franquicias elevadas.
¿Puedo cambiar de compañía justo después de un parte sin que me penalicen?
Puedes, pero la nueva aseguradora pedirá el certificado de siniestralidad (CICOS) y verá el parte. No se oculta. Lo que sí puede ocurrir es que una compañía valore ese histórico de forma más benévola que otra, por eso tiene sentido pedir presupuesto en varias antes de renovar.
¿La franquicia de 300 € se puede modificar a mitad de póliza?
No durante la vigencia anual. Se modifica en la renovación. Si la compañía decide subir la franquicia unilateralmente por tu siniestralidad, debe notificarlo con al menos dos meses de antelación según la Ley de Contrato de Seguro, y tú puedes rechazar la renovación.
