Comprar un eléctrico usado con seis dígitos en el cuentakilómetros ya no es rareza. Un Tesla Model 3 de 2019, un Kia e-Niro de 2020 o un Hyundai Kona EV que se acercan al final de la garantía de batería del fabricante —normalmente 8 años o 160.000 km— llegan al mercado de segunda mano a precios que hacen números. Pero surge la duda incómoda: cuando el fabricante deja de cubrir la batería, ¿lo hace el seguro? Y sobre todo, ¿lo hacen igual Zurich y Generali? Spoiler: no.
El problema real: batería fuera de garantía y qué se puede pedirle al seguro
Conviene separar dos cosas que el usuario mezcla constantemente. Una es la garantía del fabricante sobre la batería, que responde de defectos y de que el estado de salud (SoH) no baje de cierto umbral —el famoso 70% durante 8 años en la mayoría de marcas—. Otra, muy distinta, es lo que hace un seguro a todo riesgo: cubrir daños accidentales, incendio, robo, actos vandálicos y, según póliza, daños eléctricos. La degradación natural de la batería no es un siniestro. Nunca lo va a ser, la firmes con quien la firmes.
Lo que sí puede cubrir el seguro tras superar los 100.000 km es el daño súbito y accidental al pack: golpe en los bajos que perfora un módulo, cortocircuito por entrada de agua tras una inundación, incendio del propio pack o daño derivado de un choque. Ahí es donde Zurich y Generali dejan de parecerse.
Zurich Klinc Auto: qué cubre y qué exige en un VE con kilometraje alto
Zurich lleva años trabajando el segmento eléctrico con su producto flexible Klinc, que permite modular coberturas. En todo riesgo con franquicia, la batería de tracción queda integrada como parte del vehículo a efectos de daños propios, siempre que el siniestro sea súbito, accidental y externo. Sobre el papel, no hay tope específico de kilómetros para mantener el todo riesgo, pero a partir de cierto uso —y en la práctica lo notamos a partir de los 120.000-130.000 km— la aseguradora pide peritaje previo e informe de SoH para aceptar el riesgo o para renovar sin excluir el pack.
Eso sí, Zurich excluye expresamente la degradación por uso, la pérdida progresiva de autonomía y los fallos del BMS no derivados de siniestro. Y aplica el criterio de valor venal mejorado durante los dos primeros años; pasado ese plazo, la indemnización cae a valor de mercado, algo delicado en un VE donde el pack puede valer más que el coche.
| Característica | Zurich Klinc Auto (Todo Riesgo con franquicia) |
|---|---|
| Modalidad | Todo riesgo con franquicia configurable |
| Franquicia (€) | Desde 150 € hasta 600 € (elegible) |
| Batería tras 100.000 km | Cubierta por daño accidental; peritaje previo habitual |
| Exclusión clave | Degradación natural, fallo progresivo del SoH |
| Asistencia en carretera | Desde km 0, con grúa específica para VE |
| Red de talleres | Concertada + libre elección |
| Precio orientativo (VE usado 100k km, conductor 40 años) | 620-780 €/año |
Generali Auto Todo Riesgo: cómo trata el pack tras superar los 100.000 km
Generali entró más tarde al VE pero tiene un producto sólido de todo riesgo que también integra la batería como parte del vehículo asegurado. Su enfoque es algo más estricto: en coches con más de 8 años o más de 150.000 km, tiende a proponer todo riesgo con franquicia obligatoria y, en algunos casos, a excluir daños internos del pack no derivados de colisión evidente. Es decir, cubre bien el choque que revienta módulos, pero es más quisquilloso con el cortocircuito difuso o el fallo eléctrico interno.
A favor: la asistencia en carretera de Generali con traslado a punto de carga funciona bien y la red de talleres homologados para VE ha crecido en el último año. En contra: la franquicia mínima tiende a ser más alta que la de Zurich en perfiles con kilometraje elevado, y algunas mediaciones reportan que en 2025 endureció el cuestionario previo para vehículos eléctricos con más de 100.000 km, pidiendo informe de SoH del taller oficial.
| Característica | Generali Auto Todo Riesgo |
|---|---|
| Modalidad | Todo riesgo con franquicia |
| Franquicia (€) | Desde 300 € hasta 600 € en VE de más de 100.000 km |
| Batería tras 100.000 km | Cubierta por daño accidental externo; fallo interno con matices |
| Exclusión clave | Degradación, fallo BMS no traumático, uso profesional VTC |
| Asistencia en carretera | Desde km 0, traslado a punto de recarga incluido |
| Red de talleres | Concertada, homologación VE ampliada en 2025 |
| Precio orientativo (VE usado 100k km, conductor 40 años) | 680-850 €/año |
Daño accidental cubierto vs degradación natural excluida: la línea que ninguna aseguradora cruza
Aquí conviene ser tajantes. Ni Zurich ni Generali —ni ninguna aseguradora española seria— cubren que la batería pierda capacidad con los años. Eso no es un siniestro en el sentido del art. 1 de la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro: no hay hecho súbito, accidental y externo. Es desgaste. Y el desgaste lo cubre —si lo cubre— la garantía del fabricante, no la póliza de auto.
¿Qué sí entra? Un impacto en los bajos que dañe el pack. Un incendio del propio pack por defecto no reclamable ya al fabricante. Un cortocircuito tras inundación. Daños por vandalismo. Robo. Ahí ambas compañías responden. Con matices, sí, pero responden.
Criterios objetivos antes de firmar: SoH, peritaje previo y valor venal
Tres números que el mediador debe pedir antes de emitir póliza en un VE con más de 100.000 km:
- SoH (State of Health) actualizado del taller oficial. Por debajo del 80% ya hay compañías que lo excluyen del capital asegurado.
- Peritaje previo con fotos de bajos y ficha OBD. Zurich lo pide con más frecuencia; Generali lo está sistematizando en 2025.
- Valor venal frente al coste real de reponer el pack. Si el coche vale 14.000 € y sustituir la batería cuesta 12.000 €, el seguro puede declarar siniestro total ante un daño en el pack sin llegar a repararlo. Ojo con esto: es la principal fuente de disgustos.
Merece la pena, además, cruzar este análisis con lo visto en la comparativa de Mapfre vs Allianz en seguro específico de batería si el objetivo es blindar el pack por encima del todo riesgo estándar.
Tabla comparativa resumen con puntuación
| Variable | Zurich Klinc Auto | Generali Todo Riesgo |
|---|---|---|
| Cobertura de batería tras 100.000 km | 8/10 | 7/10 |
| Franquicia mínima disponible | 9/10 (desde 150 €) | 6/10 (desde 300 € en este perfil) |
| Asistencia en carretera VE | 8/10 | 8/10 |
| Red de talleres homologados VE | 7/10 | 8/10 (ampliada 2025) |
| Flexibilidad de coberturas | 9/10 (Klinc modulable) | 7/10 |
| Trato en VE con más de 100.000 km | 8/10 | 6/10 |
| Precio orientativo | 8/10 (620-780 €) | 7/10 (680-850 €) |
| Media ponderada | 8,1 | 7,0 |
Dónde es objetivamente mejor cada una
Zurich gana en dos frentes claros: la franquicia mínima es más baja —clave cuando el coche ya no tiene un valor venal alto— y el producto Klinc permite añadir o quitar coberturas de forma quirúrgica, algo que ayuda en VE usados donde el asegurado quiere pagar por lo que de verdad necesita.
Generali gana en la red de talleres homologados para VE, que se ha ampliado durante 2025, y en la asistencia con traslado a punto de recarga, más elaborada que la media del mercado. Si vives lejos de un servicio oficial de tu marca, esto pesa.
Veredicto por perfil de asegurado
- Para el particular con VE usado de 100.000-130.000 km fuera de garantía: Zurich. La franquicia baja y el peritaje previo, aunque incómodo, blindan mejor el pack ante un daño accidental. Es la opción que menos disgustos da si el SoH ronda el 85%.
- Para el conductor de más de 130.000 km que hace muchos viajes largos: Generali. La asistencia con traslado a punto de carga y la red de talleres VE marcan la diferencia cuando el uso es intensivo.
- Para el autónomo que usa el eléctrico como vehículo mixto (reparto ligero, comercial): cuidado con Generali, que excluye uso profesional VTC y ajusta condiciones en actividad comercial. Mejor Zurich con declaración expresa de uso y prima ajustada, o abrir el melón de un seguro comercial específico.
Recuerda que este análisis es orientativo. Cada compañía tarifica por perfil concreto y las condiciones particulares mandan sobre cualquier tabla. Consulta con un mediador colegiado o con la DGSFP para tu caso.
Preguntas frecuentes
¿Cubre Zurich la batería de un coche eléctrico usado con más de 100.000 km fuera de garantía del fabricante?
Sí, cubre el daño accidental, súbito y externo al pack (impacto, incendio, inundación, vandalismo, robo) dentro del todo riesgo. No cubre la degradación natural ni la pérdida progresiva de SoH, que son responsabilidad del fabricante mientras dure su garantía y del propietario después.
¿Y Generali cubre la batería tras superar los 100.000 km?
Sí, con condiciones. Cubre daños accidentales externos, pero es más restrictiva con fallos internos del pack no derivados de colisión evidente y en 2025 ha endurecido el cuestionario previo pidiendo informe de SoH para VE con más de 100.000 km.
¿Qué es el SoH y por qué me lo pide la aseguradora?
El SoH (State of Health) mide el estado de salud de la batería frente a su capacidad original. Por debajo del 80% muchas compañías lo excluyen del capital asegurado o suben la franquicia, porque el riesgo de siniestro total ante un daño menor se dispara.
¿Puedo contratar un seguro específico solo para la batería?
Existen productos complementarios en el mercado español que aseguran específicamente el pack más allá de la garantía del fabricante, con coberturas que pueden incluir la degradación por debajo de cierto umbral de SoH. No sustituyen al seguro obligatorio de auto ni al todo riesgo, sino que se suman como cobertura voluntaria.
