La rotura del ligamento cruzado craneal es, seguramente, la cirugía traumatológica más frecuente en perros medianos y grandes en España. Y también una de las que más duele en la cartera: una TPLO en una clínica de referencia se va con facilidad por encima de los 2.500 €, sin contar postoperatorio ni rehabilitación. Aquí es donde el seguro deja de ser un capricho y empieza a pesar en la decisión de operar o no operar.
Comparamos dos compañías con enfoques muy distintos: Santévet, especialista europea en salud animal con modelo de reembolso porcentual, y Fatxa, aseguradora española nativa digital que combina reembolso y cuadro concertado. Ninguna de las dos es "la mejor". Cada una gana en un perfil concreto.
Por qué la cirugía de cruzado es la prueba de fuego de un seguro de mascotas
La rotura de cruzado no avisa. Un labrador de 30 kg salta mal desde el sofá y, dos días después, cojea sin apoyar. El diagnóstico exige radiografías bajo sedación y, con frecuencia, resonancia. La cirugía puede ser TPLO (osteotomía niveladora de la meseta tibial), TTA (avance de la tuberosidad tibial) o técnica extracapsular (sutura de nylon). Las dos primeras son las más recomendadas en perros de más de 15 kg, y también las más caras.
Factura tipo en clínica de referencia en España (Madrid, Barcelona, Valencia):
- TPLO: 2.400 – 3.200 € por rodilla.
- TTA: 2.000 – 2.800 € por rodilla.
- Extracapsular: 900 – 1.500 €.
- Rehabilitación postoperatoria: 600 – 1.200 € (10-15 sesiones de fisio, hidroterapia).
Si el perro rompe la otra rodilla en los 12-18 meses siguientes —pasa en casi el 50% de los casos según la literatura veterinaria—, el gasto se duplica. Ahí es donde el tope anual del seguro se convierte en el dato decisivo.
Santévet: reembolso alto, tope anual generoso, pero carencia estricta
Santévet trabaja con reembolso porcentual sobre la factura del veterinario que elijas. No hay cuadro cerrado: pagas, envías la factura por la app y te reembolsan según el porcentaje contratado.
En su modalidad Premium, el reembolso puede alcanzar el 80% de la factura, con un tope anual que en sus fórmulas más altas llega a los 2.500 € anuales en gastos veterinarios (revisar condiciones vigentes al contratar, porque Santévet ha ido ajustando topes en los últimos meses). La modalidad Confort se mueve en el 60-70% de reembolso con topes inferiores.
Punto crítico: la carencia para cirugías ortopédicas es de 6 meses en la mayoría de modalidades. Si contratas hoy y el perro rompe cruzado en el mes 5, no cubre. Ni un euro. Es la letra pequeña que más disgustos da.
| Característica | Santévet Premium |
|---|---|
| RC incluida | Sí, hasta límites de póliza estándar |
| Reembolso gastos veterinarios | Hasta 80% de la factura |
| Tope anual orientativo | Hasta 2.500 € (según fórmula) |
| Fisioterapia / rehabilitación | Incluida con sublímite anual |
| Cirugía ortopédica | Cubierta tras carencia de 6 meses |
| Edad máxima de alta | Habitualmente hasta 8-9 años según raza |
| Precio orientativo | Desde 35-55 €/mes en perro mediano adulto |
Fatxa: cuadro concertado + reembolso, tope más ajustado pero pago directo
Fatxa juega otro partido. Tiene red de clínicas concertadas donde no adelantas dinero para muchas intervenciones, y fuera de red opera por reembolso. Su fórmula más completa cubre cirugía ortopédica con un tope anual que ronda los 1.200-1.500 € en gastos veterinarios generales (verificar en condiciones particulares actualizadas).
Su ventaja real: carencias más cortas para determinadas intervenciones si contratas a través del canal digital, y una gestión muy ágil desde la app. Su desventaja: si tu clínica de confianza no está en el cuadro, dependes del reembolso, y el tope se queda corto para una TPLO completa.
| Característica | Fatxa Mascotas |
|---|---|
| RC incluida | Sí, hasta 300.000 € en fórmulas completas |
| Gastos veterinarios | Cuadro concertado + reembolso fuera de red |
| Tope anual orientativo | 1.200 – 1.500 € (fórmula completa) |
| Fisioterapia | Sublímite específico, sesiones limitadas/año |
| Cirugía ortopédica | Cubierta tras carencia (verificar 3-6 meses según fórmula) |
| Edad máxima de alta | Hasta 7-8 años en la mayoría de fórmulas |
| Precio orientativo | Desde 20-35 €/mes en perro mediano adulto |
Escenario real: labrador de 4 años, TPLO de 2.800 €
Vamos al grano con una factura tipo.
Con Santévet Premium (80%, tope 2.500 €): reembolso teórico del 80% de 2.800 € = 2.240 €. Como está por debajo del tope anual, se paga íntegro. Coste real para el dueño: 560 € de la cirugía, más lo que consuma del tope en rehabilitación posterior.
Con Fatxa fórmula completa (tope ~1.500 €): si operas en clínica concertada con acuerdo directo, se cubre hasta el tope. Coste real para el dueño: la diferencia entre 2.800 € y el tope aplicado, es decir, en torno a 1.300 € de bolsillo. Fuera de cuadro, similar por reembolso limitado al tope.
Para una única cirugía ortopédica cara, Santévet reembolsa objetivamente más euros. No hay debate. La cuenta cambia si el perro necesita muchas consultas de bajo importe a lo largo del año: ahí Fatxa, con su prima más contenida y su cuadro concertado, puede rentabilizarse mejor.
Rehabilitación: donde también se juega el partido
La fisio postoperatoria de una TPLO no es opcional, es parte del éxito quirúrgico. En cobertura de fisioterapia y rehabilitación canina las diferencias entre ambas ya las analizamos, y el resumen sirve aquí: Santévet suele incluir más sesiones dentro del tope general, mientras Fatxa aplica sublímites específicos que se agotan antes.
Exclusiones que te pueden dejar tirado
Ambas excluyen —esto es estándar en el ramo— los siniestros preexistentes: si el perro ya cojeaba antes de contratar o hay informe veterinario previo de laxitud articular, la cirugía de cruzado no entra. Tampoco cubren displasias diagnosticadas antes del alta, ni cirugías derivadas de prácticas de riesgo (agility profesional, caza en determinadas condiciones según póliza).
Razas predispuestas (Rottweiler, Labrador, Golden, Bulldog) pueden tener primas recargadas o exclusiones parciales. Confirma siempre por escrito antes de firmar.
Tabla resumen con puntuación
| Criterio | Santévet Premium | Fatxa Completa |
|---|---|---|
| Reembolso € en TPLO tipo (2.800 €) | 9/10 | 6/10 |
| Tope anual gastos veterinarios | 8/10 | 6/10 |
| Carencia cirugía ortopédica | 6/10 (6 meses) | 7/10 (3-6 meses según fórmula) |
| Libertad de clínica | 9/10 (cualquier vet) | 7/10 (cuadro + reembolso) |
| Fisioterapia incluida | 8/10 | 6/10 |
| Precio mensual | 6/10 | 8/10 |
| Gestión y app | 8/10 | 9/10 |
| Total ponderado | 7,7/10 | 7,0/10 |
Veredicto por perfil
- Para dueño de raza grande predispuesta (Labrador, Golden, Rottweiler) que quiere blindarse ante una TPLO: Santévet Premium. Reembolsa más euros por intervención y no te ata a cuadro. Contrata joven —cachorro o adulto menor de 5 años— y cumple la carencia de 6 meses antes de que aparezca cualquier síntoma.
- Para dueño de perro mediano-pequeño que prioriza prima ajustada y muchas consultas al año: Fatxa. El cuadro concertado y la prima más baja compensan si la probabilidad de cirugía ortopédica mayor es más contenida.
- Para perro con antecedentes o mayor de 7 años: ni una ni otra te van a cubrir cómodamente la cirugía de cruzado. Consulta con mediador colegiado o revisa alternativas específicas para senior antes de firmar.
Los porcentajes, topes y carencias han sido ajustados por ambas compañías en los últimos meses. Verifica siempre las condiciones particulares vigentes en la fecha de contratación y, ante dudas sobre el contrato, acude a un mediador colegiado o consulta la DGSFP. El marco aplicable es la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro.
FAQ
¿Cuánto cubre Santévet en una operación de rodilla de un perro?
En su fórmula Premium, hasta el 80% de la factura del veterinario, dentro del tope anual de gastos veterinarios contratado (habitualmente hasta 2.500 € según fórmula). Para una TPLO de 2.800 €, el reembolso ronda los 2.240 € si no se ha consumido tope previo.
¿Fatxa cubre la cirugía TPLO en perros?
Sí, dentro de sus fórmulas completas y superada la carencia correspondiente, con el tope anual de gastos veterinarios de la póliza. Al ser el tope habitual inferior al coste de una TPLO en clínica de referencia, el dueño suele asumir una diferencia significativa.
¿Qué carencia tiene la cirugía de ligamento cruzado?
En Santévet, habitualmente 6 meses desde el alta. En Fatxa, entre 3 y 6 meses según fórmula. Cualquier lesión previa al alta se considera preexistente y queda excluida.
¿El seguro cubre también la rehabilitación después de la cirugía?
Ambas incluyen fisioterapia y rehabilitación con sublímites. Santévet tiende a integrarla dentro del tope general con más margen; Fatxa aplica límites por número de sesiones o importe anual específico. Revisa el desglose antes de firmar.
