La domótica ha dejado de ser un capricho. Hoy un piso medio en Madrid o Barcelona monta cámara IP en el recibidor, sensor de humo con conectividad Wi-Fi, termostato inteligente y algún enchufe con medidor. Cacharros baratos por separado, sí, pero que suman fácil 1.500-2.500 € en contenido tecnológico. Y aquí viene el problema: cuando arde la cocina y el humo funde el sensor y la cámara, ¿el seguro paga a valor de reposición a nuevo o te aplica depreciación? Peor aún: ¿los considera "contenido general" o los mete en el sublímite de equipos electrónicos?
Hemos puesto Generali Hogar Confort frente a Catalana Occidente Hogar Óptima con un caso muy concreto: incendio en cocina, daño por humo y calor a dispositivos IoT. Sin humo ni marketing.
Qué cubre un multirriesgo hogar cuando arde un dispositivo IoT
El marco es la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro. El incendio es cobertura básica en cualquier multirriesgo, y los dispositivos electrónicos entran dentro de contenido, no continente. Eso significa dos cosas: primero, se aplica el capital de contenido contratado; segundo, casi siempre hay un sublímite específico para equipos electrónicos que suele moverse entre el 10% y el 25% del contenido total, salvo declaración expresa.
Con la casa conectada aparece un matiz nuevo. El sensor de humo Wi-Fi no es solo un electrodoméstico: es un dispositivo de seguridad activa que, sobre el papel, debería reducir la prima. En la práctica, ninguna de las dos compañías lo bonifica de forma automática — hay que pedirlo y aportar factura.
Generali Hogar Confort: cómo trata la domótica
Generali mete los dispositivos IoT dentro de la partida de contenido general, con reposición a nuevo si la antigüedad del aparato es inferior a 2 años. A partir de ahí aplica depreciación por uso, algo estándar en el ramo. La franquicia por defecto en daños por incendio suele ser 0 € en la modalidad Confort, aunque conviene revisarlo póliza a póliza porque hay variantes comercializadas con franquicia opcional a cambio de rebajar prima.
Su punto fuerte, a nuestro juicio, es la asistencia hogar 24h: envío rápido de técnico y peritaje ágil en siniestros de incendio de bajo importe (por debajo de 3.000 €), donde muchas veces se resuelve sin peritación física. Eso, con una cámara IP calcinada de 120 €, se agradece.
| Característica | Generali Hogar Confort |
|---|---|
| Continente / Contenido | Capital a elección; contenido desde 6.000 € |
| Sublímite equipos electrónicos | Hasta el 20% del contenido salvo declaración |
| Franquicia incendio | 0 € en modalidad estándar |
| Reposición a nuevo IoT | Sí, si antigüedad < 2 años |
| Asistencia 24h | Sí, con red propia |
| Precio orientativo (piso 90 m² Madrid) | Desde 280-340 €/año |
Catalana Occidente Hogar Óptima: cómo trata la domótica
Catalana Occidente tira de un enfoque distinto. Su modalidad Óptima permite declarar los dispositivos electrónicos como partida específica, no diluida en el contenido. Traducido: si declaras la cámara IP, el sensor de humo y el termostato con factura, la indemnización va contra ese capital específico y no compite con la vajilla o el sofá.
En incendio la franquicia también es 0 € en la modalidad estándar. Reposición a nuevo hasta los 3 años de antigüedad del aparato, lo que en domótica —donde renuevas gadget cada 2-3 años— es una ventaja real frente a Generali. Eso sí, la asistencia 24h nos parece un peldaño por debajo: cumple, pero los tiempos de respuesta en zonas no urbanas son mejorables.
| Característica | Catalana Occidente Hogar Óptima |
|---|---|
| Continente / Contenido | Capital a elección; contenido desde 6.000 € |
| Sublímite equipos electrónicos | Ampliable con declaración específica |
| Franquicia incendio | 0 € en modalidad estándar |
| Reposición a nuevo IoT | Sí, si antigüedad < 3 años |
| Asistencia 24h | Sí, red concertada |
| Precio orientativo (piso 90 m² Madrid) | Desde 260-320 €/año |
Caso práctico: incendio en cocina y 1.800 € en dispositivos IoT
Simulamos el siniestro tipo. Cámara IP de 130 €, sensor de humo conectado de 90 €, termostato inteligente de 200 €, altavoz con asistente 150 €, robot aspirador de 400 € que estaba cargando en la cocina, y unos 800 € entre pequeños electrodomésticos con conectividad. Total: 1.770 €.
Con Generali, si esos aparatos tienen menos de 2 años y hay factura, la indemnización sale prácticamente íntegra. Si el robot aspirador tiene 3 años, ahí ya te comes depreciación (típicamente 10-15% por año). Con Catalana Occidente Óptima, ese mismo robot de 3 años entra todavía en reposición a nuevo si lo declaraste. Diferencia real: unos 100-140 € a favor de Catalana Occidente en un caso así.
Ahora bien, si el siniestro es pequeño y quieres cobrar rápido sin discutir, Generali despacha antes por su modelo de peritación exprés en importes bajos.
Tabla resumen y puntuación
| Variable | Generali Hogar Confort | Catalana Occidente Hogar Óptima |
|---|---|---|
| Cobertura incendio dispositivos IoT | 8/10 | 9/10 |
| Franquicia | 9/10 (0 €) | 9/10 (0 €) |
| Reposición a nuevo | 7/10 (< 2 años) | 9/10 (< 3 años) |
| Sublímite electrónicos | 7/10 | 9/10 (ampliable) |
| Asistencia 24h | 9/10 | 7/10 |
| Velocidad de peritaje | 9/10 | 7/10 |
| Precio | 7/10 | 8/10 |
| Nota global | 8,0 | 8,3 |
Dónde gana cada una, sin equidistancia
Generali gana en dos cosas concretas: rapidez de peritaje en siniestros por debajo de 3.000 € y una red de asistencia 24h más sólida en capitales de provincia. Si valoras cobrar en 10-15 días sin que un perito pise tu casa, es la opción.
Catalana Occidente gana en el tratamiento del capital electrónico —permite declaración específica que blinda la partida— y en el margen de reposición a nuevo hasta los 3 años. Para una casa con inversión seria en domótica, marca diferencia.
Conviene mirar el condicionado del año en curso: ambas compañías han ido ajustando sublímites de contenido electrónico en las últimas renovaciones. Pídelo por escrito antes de firmar.
Veredicto por perfil
- Para propietario con smart home consolidada (>2.000 € en IoT): Catalana Occidente Hogar Óptima, declarando la partida electrónica con facturas.
- Para piso con domótica ligera (cámara + sensor + termostato) que prioriza gestión rápida: Generali Hogar Confort.
- Para segunda residencia con domótica de vigilancia: Catalana Occidente, por el sublímite ampliable y la mejor política de reposición a nuevo en aparatos con algún año de uso.
Un apunte final: nada de lo anterior sustituye a una lectura del condicionado particular ni al criterio de un mediador colegiado. Para casos concretos, mejor consultar directamente con la compañía o con la DGSFP. Y si tu duda va más por el lado del hackeo de la cerradura que por el fuego, tiene más sentido revisar el enfoque del comparativo entre Mapfre y Zurich en domótica.
Preguntas frecuentes
¿El sensor de humo cuenta como contenido o como continente?
Es contenido en ambas compañías, salvo que esté empotrado y cableado como parte de la instalación fija. En ese caso puede considerarse continente, con condiciones distintas de indemnización. Confírmalo con tu mediador antes del siniestro, no después.
¿Se aplica franquicia en incendio de dispositivos IoT?
En las modalidades estándar de Generali Hogar Confort y Catalana Occidente Hogar Óptima la franquicia por incendio es 0 €. Si contrataste una variante con franquicia opcional para rebajar prima, sí se aplica y el importe depende de la modalidad firmada.
¿Tengo que declarar cada dispositivo IoT o basta con el capital de contenido?
Con Generali basta con el contenido general si no superas el sublímite de electrónicos (habitualmente el 20%). Con Catalana Occidente Óptima puedes —y conviene— declarar los dispositivos como partida específica para evitar infraseguro en la parte tecnológica.
¿La cámara IP quemada se indemniza a valor de nuevo o depreciado?
Depende de la antigüedad. Generali aplica reposición a nuevo hasta 2 años; Catalana Occidente lo estira hasta 3 años en su modalidad Óptima. Pasado ese umbral, ambas descuentan depreciación conforme al baremo interno de cada aseguradora.
