Una consultora de doce empleados recibe un requerimiento de la Agencia Española de Protección de Datos. Un antiguo cliente denuncia que sus datos siguen en el CRM dos años después de terminar el contrato. La sanción potencial va de 40.000 a 300.000 euros. La pregunta que llega al mediador es siempre la misma: ¿mi seguro de ciber cubre esto? Y la respuesta corta, incómoda, es: depende de qué entiendas por "cubrir".
Aquí es donde Allianz Cyber y Zurich Cyber Solutions se juegan la partida. Ambas son pólizas serias, ambas están comercializadas en España a través de mediación, y ambas se venden con el mismo argumento comercial —"cubrimos la sanción de la AEPD"— que conviene leer con lupa.
Qué se puede asegurar realmente de una multa de la AEPD
Antes de comparar, un matiz que casi ningún folleto explica bien. En España, la doctrina mayoritaria de la DGSFP y de la propia AEPD es que la sanción administrativa firme por dolo o infracción grave no es asegurable —lo contrario vaciaría de contenido la función punitiva del RGPD—. Lo que sí se asegura, y es donde estas pólizas aportan valor real, es:
- La defensa jurídica frente al expediente sancionador.
- Los gastos de notificación a los afectados (art. 34 RGPD).
- El peritaje forense y la respuesta al incidente.
- La sanción cuando la ley del país lo permita y no derive de conducta dolosa.
Dicho de otra forma: si alguien te vende que "Allianz o Zurich te pagan los 200.000 € de multa", desconfía. Lo que pagan, en el mejor de los casos, es el ecosistema alrededor de esa multa. Y ahí sí hay diferencias notables entre ambas.
Allianz Cyber: el enfoque de gran corporación aplicado a la pyme
Allianz Cyber se distribuye en España bajo el paraguas de Allianz Global Corporate & Specialty, con una versión adaptada a pymes que en los últimos ejercicios ha bajado el umbral de facturación mínima para hacerla accesible a empresas de servicios con menos de 2 millones de euros de volumen. Su punto fuerte es el panel de respuesta a incidentes gestionado: cuando llamas al 24/7, quien coge el teléfono es un despacho especializado que coordina forense, comunicación y defensa desde el minuto uno.
En sanciones AEPD, Allianz ofrece cobertura de defensa jurídica con sublímite habitualmente en el entorno del 100% del capital contratado, y la sanción como tal se cubre "hasta donde la ley aplicable lo permita" —fórmula estándar del mercado que en España deja fuera la multa firme por dolo, pero incluye acuerdos de terminación, reducciones por pronto pago y costes asociados—.
| Característica | Allianz Cyber (pyme servicios) |
|---|---|
| Capital orientativo | 250.000 € – 5.000.000 € |
| Sanción AEPD | Cubierta hasta donde la ley lo permita; defensa jurídica al 100% del sublímite |
| Respuesta a incidentes | Panel gestionado 24/7 con despacho coordinador |
| Franquicia orientativa | Desde 1.000 € según capital y actividad |
| Notificación a afectados (art. 34 RGPD) | Incluida con sublímite |
| Pérdida de beneficios por interrupción | Sí, con periodo de indemnización habitual de 6-12 meses |
| Precio orientativo pyme servicios (10-15 empleados) | 1.400 – 2.200 €/año |
Zurich Cyber Solutions: modularidad y foco en RGPD
Zurich Cyber Solutions llega al mercado español con un producto más modular: eliges bloques (respuesta a incidente, RC frente a terceros, sanciones administrativas, ciberextorsión, pérdida de beneficios) y ajustas capitales por sección. Para una pyme de servicios que trata datos sensibles —asesorías, clínicas pequeñas, despachos— esa granularidad permite reforzar el bloque de sanciones AEPD sin pagar por coberturas industriales que no necesita.
Zurich ha ajustado su condicionado en los últimos meses para clarificar la asegurabilidad de multas administrativas conforme al criterio de la DGSFP, y su red de proveedores de respuesta a incidente en España se apoya en despachos y forenses locales, lo cual acorta tiempos en la fase inicial —la más crítica para no incumplir el plazo de 72 horas de notificación—.
| Característica | Zurich Cyber Solutions (pyme servicios) |
|---|---|
| Capital orientativo | 100.000 € – 5.000.000 € |
| Sanción AEPD | Sublímite específico configurable; defensa jurídica separada |
| Respuesta a incidentes | Red de proveedores locales; activación 24/7 |
| Franquicia orientativa | Desde 1.500 € según módulos contratados |
| Notificación a afectados (art. 34 RGPD) | Módulo específico con sublímite ajustable |
| Pérdida de beneficios por interrupción | Módulo opcional, periodo configurable |
| Precio orientativo pyme servicios (10-15 empleados) | 1.200 – 2.000 €/año |
Frente a frente: dónde gana cada una
Allianz es objetivamente mejor en dos cosas. Una, la gestión del incidente como servicio único: si tu pyme no tiene DPO interno ni despacho de cabecera, que un solo teléfono coordine forense, defensa y comunicación evita el caos de las primeras 48 horas. Dos, el sublímite de defensa jurídica frente a la AEPD suele ser más generoso en la práctica —hemos visto ofertas donde el 100% del capital queda disponible para el procedimiento sancionador—.
Zurich gana en otras dos. La modularidad real: puedes contratar 500.000 € para sanciones y dejar la RC frente a terceros en 250.000 € si tu exposición es baja, algo que Allianz encaja peor. Y el precio de entrada para pymes pequeñas: por debajo de 10 empleados, Zurich suele ser entre un 10% y un 15% más barato para coberturas comparables.
Un apunte que conviene no perder de vista, ya lo vimos en el análisis de Markel vs Hiscox en RC profesional para autónomo digital: en riesgos intangibles, quien responde el teléfono el día del siniestro pesa más que el capital del cuadro.
Tabla resumen y puntuación
| Criterio (1-10) | Allianz Cyber | Zurich Cyber Solutions |
|---|---|---|
| Cobertura sanción AEPD (marco legal) | 8 | 8 |
| Defensa jurídica frente al expediente | 9 | 8 |
| Respuesta a incidentes 24/7 | 9 | 7 |
| Modularidad y ajuste al perfil | 6 | 9 |
| Precio pyme pequeña (<10 empleados) | 7 | 8 |
| Precio pyme mediana (15-50 empleados) | 8 | 7 |
| Nota media | 7,8 | 7,8 |
Exclusiones que conviene leer dos veces
Ambas pólizas excluyen lo previsible: dolo, conducta intencionada, incumplimiento consciente de la normativa de protección de datos, sanciones penales, y multas no asegurables por ley. También excluyen brechas anteriores a la contratación conocidas por el asegurado —el equivalente al "siniestro preexistente" en salud—. Y ojo con el uso de proveedores cloud fuera del EEE sin cláusulas contractuales tipo: puede activar exclusión por incumplimiento contractual del propio asegurado.
Veredicto por perfil
- Pyme de servicios profesionales de 10-15 empleados con CRM y tratamiento habitual de datos (asesoría, consultora, despacho): Allianz Cyber. El panel único de respuesta cubre la carencia interna de DPO y la defensa jurídica frente a la AEPD es más contundente.
- Micropyme de menos de 10 empleados o autónomo con sociedad que trata datos pero con exposición limitada: Zurich Cyber Solutions. Modularidad y prima de entrada más ajustada.
- Pyme de servicios con actividad regulada (clínica pequeña, gestoría con datos de categoría especial): Zurich Cyber Solutions, subiendo específicamente el módulo de sanciones AEPD y el de notificación a afectados. Allianz solo compensa si la facturación justifica el capital mínimo.
Para el caso concreto de tu empresa, y antes de firmar, contrasta condicionado con un mediador colegiado o consulta directamente a la DGSFP: el matiz entre "sanción cubierta" y "defensa de la sanción cubierta" cambia por completo el valor real de la póliza.
FAQ
¿Se puede asegurar en España la multa de la AEPD en sí misma?
Con matices. La sanción firme por dolo o infracción grave intencionada no es asegurable en España conforme al criterio mayoritario de la DGSFP. Sí son asegurables los gastos de defensa, notificación, peritaje forense y, en ciertos casos, reducciones por pronto pago o acuerdos, siempre que la conducta no sea dolosa.
¿Qué pasa si mi pyme tiene una brecha de datos antes de contratar la póliza?
Queda fuera de cobertura tanto en Allianz como en Zurich. Ambas exigen declaración de siniestralidad previa y de brechas conocidas; ocultarlas activa el artículo 10 de la Ley de Contrato de Seguro y puede anular la cobertura.
¿Cuánto tarda en activarse la respuesta a incidentes tras la llamada?
En Allianz, el panel gestionado da respuesta en menos de una hora en horario 24/7 según su compromiso comercial. Zurich activa proveedor local en plazo similar, aunque al ser red modular la coordinación entre forense y defensa recae más en el asegurado o su mediador.
¿Cubre el ciber también un ataque de ransomware con pago de rescate?
El módulo de ciberextorsión existe en ambas, pero el pago del rescate está condicionado a que no vulnere la normativa de sanciones internacionales (OFAC, UE). Los gastos de negociación, forense y recuperación de datos sí quedan cubiertos con normalidad.
