La escena se repite miles de veces al año en España. Techo con burbuja, gotera sobre la lámpara del salón, el vecino de arriba jurando que él no ha tocado nada. Y tú, mirando la póliza, preguntándote quién demonios paga esto y cuándo va a aparecer un perito. La respuesta corta: depende de tu compañía y de cómo gestione el Convenio CICOS. La larga, la que importa, es la que sigue.
Qué dice la Ley 50/1980 sobre los plazos que debe cumplir tu aseguradora
Antes de comparar, conviene fijar el marco. La Ley de Contrato de Seguro obliga a la aseguradora a pagar el importe mínimo de lo que pueda deber en un plazo de 40 días desde la declaración del siniestro, y a satisfacer la indemnización total dentro de los tres meses. Si no lo hace, entran los intereses del artículo 20, que se disparan al 20% anual a partir del segundo año. Ese es el suelo legal. Todo lo demás —peritos en 48 horas, urgencias 24h, adelantos— es competencia comercial entre compañías.
En daños por agua entre viviendas aplica además el Convenio CICOS de UNESPA, que permite que tu propia aseguradora te indemnifique aunque el causante sea el vecino, y luego se entienda con la compañía de él. Sin este convenio, cada siniestro sería una pelea a tres bandas.
Reale Hogar: el modelo de perito propio y llamada directa
Reale trabaja con red de peritos internos y colaboradores externos coordinados desde su central. Su promesa comercial en daños por agua pasa por asignación del perito en 24-72 horas hábiles según la gravedad, y servicio de urgencias 24h con fontanero concertado para cortar la fuga antes incluso de abrir el expediente formal. En la práctica, el punto fuerte es que el mismo gestor lleva el caso de principio a fin: nada de ir explicándole la historia a un interlocutor distinto cada vez.
| Característica | Reale Hogar |
|---|---|
| Continente / Contenido | Capital a valor de reconstrucción, contenido configurable |
| Daños por agua | Incluido con búsqueda y reparación de avería |
| Franquicia daños por agua | Sin franquicia en modalidad estándar |
| Asistencia hogar 24h | Sí, con fontanero de urgencia |
| Canales de declaración | Teléfono, web de cliente, mediador |
| Plazo orientativo de perito | 24-72 h hábiles |
| Precio orientativo piso 90 m² | Desde 230-310 €/año |
Generali Hogar: app, red concertada y foco en velocidad digital
Generali ha apostado más fuerte por la digitalización de siniestros. Su app permite abrir el parte con fotos, geolocalizar la vivienda y recibir notificación cuando el perito acepta el encargo. Sobre el papel, el flujo es más ágil. En la realidad, y aquí toca ser honesto, la velocidad depende mucho de la zona: en capitales de provincia funciona muy fino, en poblaciones pequeñas la red de peritos concertados es más fina y los tiempos se alargan.
| Característica | Generali Hogar |
|---|---|
| Continente / Contenido | Capitales ajustables, opción valor a nuevo |
| Daños por agua | Incluido, con localización de avería |
| Franquicia daños por agua | Sin franquicia en producto estándar |
| Asistencia hogar 24h | Sí, gremio concertado |
| Canales de declaración | App, web, teléfono, mediador |
| Plazo orientativo de perito | 48-72 h hábiles según provincia |
| Precio orientativo piso 90 m² | Desde 210-290 €/año |
Cómo funciona realmente CICOS cuando el agua viene de arriba
Aquí conviene aterrizar. Si tu vecino tiene seguro y el importe del siniestro no supera el límite del convenio (habitualmente 1.750 € para tramitación simplificada, ampliado en tramos superiores), tu aseguradora te paga a ti y luego reclama al asegurador de él. Ni tú ni el vecino tenéis que negociar entre vosotros. Ese es el gran valor añadido del convenio, y ambas compañías están adheridas.
El truco está en cómo cada una interpreta la parte de peritaje conjunto. Reale suele enviar perito propio incluso en tramos bajos, lo que da más control pero puede sumar un día de calendario. Generali tira más de peritación documental (fotos, informe del gremio) para importes pequeños, lo que acelera el pago aunque a veces se queda corto si el daño estético es superior al que muestran las fotos.
Comparativa directa: quién asigna antes el perito
| Criterio | Reale Hogar | Generali Hogar |
|---|---|---|
| Asignación de perito | 24-72 h hábiles | 48-72 h hábiles |
| Urgencia 24h (corte de fuga) | Sí, fontanero concertado | Sí, gremio concertado |
| App con parte + fotos | Web más que app | App completa |
| Gestor único del expediente | Sí | Variable según zona |
| Adhesión CICOS | Sí | Sí |
| Peritación documental <1.750 € | Poco frecuente | Habitual |
| Puntuación gestión siniestro (1-10) | 8 | 7,5 |
| Puntuación digitalización (1-10) | 6,5 | 8,5 |
| Puntuación precio (1-10) | 7 | 8 |
| Puntuación global | 7,5 | 8 |
Dónde cada una es objetivamente mejor
Reale gana en el trato humano del expediente y en el control cuando el daño es grande o afecta a elementos delicados —parquet, muebles antiguos, obra reciente—. El perito físico visita la vivienda con más frecuencia. Para mi gusto, es la opción sensata cuando sospechas que la reparación va a superar los 2.000 €.
Generali gana en velocidad para siniestros pequeños y en la comodidad del canal digital. Si quieres abrir el parte a las once de la noche desde el móvil, con fotos y sin llamar, aquí no hay discusión.
Exclusiones que conviene mirar antes de firmar
Ambas excluyen los daños derivados de falta de mantenimiento evidente (tubería con corrosión visible ignorada durante años), obras sin comunicar a la aseguradora, y humedades por condensación o filtración lenta del terreno. También quedan fuera los daños en elementos comunes cuya reparación corresponde a la comunidad de propietarios: ahí entra el seguro colectivo del edificio, no el tuyo.
Cambios recientes en condiciones y red
Ninguna de las dos ha comunicado en los últimos meses una modificación radical de su cuadro de gremios ni de sus plazos comprometidos. Sí conviene revisar las condiciones particulares en cada renovación: los capitales de contenido y los sublímites por objetos de valor se actualizan con cierta frecuencia, y no siempre te avisan de forma destacada.
Veredicto por perfil
- Piso en capital, siniestro pequeño y quieres tramitar todo desde el móvil: Generali Hogar. La app y la peritación documental te pagan antes.
- Vivienda con acabados de calidad, daño grande previsible o eres poco amigo del móvil: Reale Hogar. El perito presencial y el gestor único te protegen mejor cuando la factura sube.
- Comunidad pequeña donde ya sabes que el vecino de arriba es reincidente: Reale, por el control del expediente y la firmeza en la subrogación posterior contra la aseguradora del causante.
Para casos particulares, y sobre todo si el importe puede desbordar el tramo simplificado de CICOS, conviene consultar con un mediador colegiado o revisar la información pública de la DGSFP. Y si tu caso es más de local comercial que de vivienda, echa un ojo al análisis de multirriesgo para autónomos entre Reale y Mapfre que publicamos hace poco.
Preguntas frecuentes
¿Tengo que llamar al seguro del vecino o al mío cuando el agua viene de arriba?
Al tuyo. Gracias al Convenio CICOS de UNESPA, tu aseguradora te indemniza y luego reclama a la del causante. Solo si el vecino no tiene seguro tendrás que reclamarle directamente por la vía civil, con el informe pericial en la mano.
¿Cuánto tarda legalmente el seguro en pagar una fuga de agua?
La Ley 50/1980 obliga a pagar el importe mínimo estimado en 40 días desde la declaración y la indemnización total en un máximo de tres meses. Pasado ese plazo, se devengan los intereses de demora del artículo 20, que llegan al 20% anual a partir del segundo año de retraso.
¿Puedo cortar el agua y llamar a un fontanero antes de que llegue el perito?
Sí, y debes hacerlo para evitar daños mayores: la póliza te lo exige como deber de salvamento. Guarda facturas y fotos del estado previo. Tanto Reale como Generali tienen fontanero de urgencia 24h que además evita que ese gasto salga de tu bolsillo.
¿Qué pasa si el daño supera el límite del Convenio CICOS?
El expediente sale del trámite simplificado y pasa a peritación conjunta entre ambas aseguradoras, con plazos más largos. Aquí es donde Reale, por su modelo de perito propio y gestor único, suele defender mejor el interés del asegurado, aunque el proceso completo puede alargarse varios meses.
