Poner placas en el tejado ya no es una rareza. Con más de 400.000 instalaciones de autoconsumo activas en España, la pregunta ya no es si aseguro los paneles, sino cómo. Y ahí es donde el seguro de hogar deja de ser un trámite: no todas las pólizas tratan igual una instalación fotovoltaica de 5 kWp sobre cubierta. Hoy ponemos frente a frente a dos jugadores serios del ramo hogar en España —Generali y Reale— para decidir cuál firma mejor el seguro placas solares fotovoltaicas según tu perfil.
Por qué el seguro estándar de hogar se queda corto con las placas
El continente clásico cubre el edificio y sus instalaciones fijas. Sobre el papel, unos paneles atornillados al tejado entran ahí. En la práctica, muchos condicionados exigen declararlos expresamente y actualizar el capital asegurado del continente para reflejar el coste real de la instalación (paneles + inversor + estructura + cableado + mano de obra). Si no lo haces, cuando venga el pedrisco te pueden aplicar la regla proporcional del artículo 30 de la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro y pagarte solo una parte.
Otro detalle que se pasa por alto: el inversor. Es la pieza cara y sensible, y su avería suele encajar mejor en la garantía de daños eléctricos que en la de daños materiales. Pólizas con sublímites bajos en daños eléctricos dejan al asegurado vendido.
Qué cubre —de verdad— cada compañía
Tanto Generali como Reale permiten incluir las placas fotovoltaicas dentro del seguro de hogar siempre que se declaren en la contratación o mediante suplemento. Ninguna de las dos vende, a día de hoy, un producto monográfico de "seguro fotovoltaico doméstico" separado: la protección va dentro del multirriesgo del hogar, ampliando capital de continente y, en algunos casos, activando garantías específicas.
Generali Hogar Confort
Generali suele integrar las placas en el continente y da buena cobertura frente a fenómenos meteorológicos (granizo, viento, nieve) y daños por incendio o rayo, que en fotovoltaica no es un capricho: los picos de tensión por tormenta eléctrica son la avería reina del inversor. La garantía de daños eléctricos cubre el inversor, aunque conviene revisar el sublímite en el condicionado particular porque varía según capital contratado. En robo, Generali responde por sustracción y por los daños causados al intentar arrancar los paneles, que es donde muchas pólizas fallan.
Punto flojo: el lucro cesante por pérdida de producción (los kWh que dejas de generar y verter a red mientras la instalación está parada) no es una garantía automática en el producto residencial. Para eso hay que ir a soluciones más específicas o negociarlo como extensión.
| Generali Hogar Confort | Detalle |
|---|---|
| Continente (capital) | A medida, ampliable para incluir instalación FV |
| Daños meteorológicos | Sí (granizo, viento, nieve, rayo) |
| Daños eléctricos (inversor) | Sí, con sublímite según capital |
| Robo de paneles | Sí, incluye daños por intento |
| Lucro cesante producción | No de serie |
| Asistencia hogar 24h | Sí, red propia |
| Precio orientativo vivienda 120 m² + FV 5 kWp | Desde ~360-430 €/año |
Reale Hogar Óptimo
Reale juega la carta contraria: menos ruido comercial, más letra pequeña razonable. En Hogar Óptimo (y en su modalidad ampliada), las placas se declaran como parte del continente y quedan cubiertas frente a los mismos fenómenos naturales, con especial atención al pedrisco —que es, estadísticamente, el siniestro más caro en fotovoltaica residencial—. Reale también contempla daños eléctricos sobre el inversor y microinversores, y el robo entra sin exigencia de medidas de seguridad extraordinarias en cubierta (algo que sí piden otras compañías para tejados accesibles).
Donde Reale flojea, a nuestro juicio, es en la atención post-siniestro cuando hace falta perito especializado: la red de peritaje fotovoltaico no está tan rodada como la de siniestros clásicos de hogar, y eso alarga plazos. Eso sí, la franquicia general del multirriesgo suele quedarse en 0 € para daños materiales, lo que es una ventaja tangible cuando hablas de una placa rota que cuesta 250 €.
| Reale Hogar Óptimo | Detalle |
|---|---|
| Continente (capital) | A medida, con inclusión expresa de FV |
| Daños meteorológicos | Sí, buen tratamiento de pedrisco |
| Daños eléctricos (inversor) | Sí, sublímite según modalidad |
| Robo de paneles | Sí, sin exigencias extra habituales |
| Lucro cesante producción | No de serie |
| Franquicia daños materiales | 0 € en modalidad estándar |
| Precio orientativo vivienda 120 m² + FV 5 kWp | Desde ~330-400 €/año |
Tabla comparativa: dónde gana cada una
| Variable | Generali Hogar Confort | Reale Hogar Óptimo |
|---|---|---|
| Inclusión de placas en continente | Sí, declarando | Sí, declarando |
| Granizo y pedrisco | 8/10 | 9/10 |
| Daños eléctricos inversor | 8/10 | 7/10 |
| Robo de paneles | 8/10 | 8/10 |
| Franquicia | Según garantía | 0 € daños materiales |
| Red de peritaje FV | 8/10 | 6/10 |
| Asistencia 24h | 9/10 | 7/10 |
| Precio orientativo | Medio-alto | Medio |
| Puntuación global | 8,1 | 7,6 |
Exclusiones que conviene mirar dos veces
Ambas compañías, como el resto del mercado, excluyen habitualmente:
- Defectos de instalación o falta de mantenimiento del instalador (aquí manda la garantía del instalador, no el seguro).
- Daños por uso profesional de la instalación (venta a red como actividad económica principal, no compensación de excedentes doméstica).
- Siniestros preexistentes a la contratación.
- Averías por desgaste natural de los módulos (la degradación normal la cubre la garantía del fabricante, típicamente 25 años de rendimiento).
Ojo con el matiz del autoconsumo con compensación de excedentes: sigue siendo uso doméstico a efectos de seguro. Si montas una instalación >15 kWp con vocación de venta, hablamos ya de póliza de riesgo industrial y no de hogar.
Cambios recientes en el condicionado
Ambas aseguradoras han ido actualizando en los últimos ejercicios el tratamiento de las instalaciones de autoconsumo dentro del hogar, incorporándolas de forma más explícita al capital de continente. Aun así, los sublímites concretos de daños eléctricos y las franquicias por garantía varían según provincia, capital y suplementos, así que exige siempre condicionado particular por escrito antes de firmar. Lo que valía hace dos años puede no valer hoy —algo que vimos claramente en la comparativa entre Mapfre y Mutua sobre daños por agua, donde los condicionados también se movieron.
Veredicto por perfil
- Vivienda habitual, familia, instalación 3-6 kWp en zona con granizo frecuente (Aragón, Castilla, interior): Reale. Su tratamiento del pedrisco y la franquicia 0 € en daños materiales pesan más que el resto.
- Chalet o unifamiliar con instalación 6-10 kWp, inversor de gama alta y presupuesto holgado: Generali. Mejor sublímite de daños eléctricos y asistencia 24h más rodada. Si buscas contexto para chalet con jardín, la comparativa de Allianz y AXA para unifamiliares complementa bien esta decisión.
- Segunda residencia con placas y baja ocupación: Reale, por precio y por menor exigencia de medidas de seguridad en cubierta.
- Autoconsumo cerca del umbral de venta a red significativa: ninguna de las dos como hogar puro; consulta a un mediador colegiado para pasar a póliza específica.
Esto no es asesoramiento individual: para tu caso concreto, un mediador inscrito en la DGSFP puede afinar capital y sublímites en función de tu factura de instalación.
FAQ
¿Tengo que declarar las placas solares al seguro de hogar aunque estén integradas en el tejado?
Sí. Aunque físicamente formen parte de la cubierta, el capital de continente debe reflejar su valor de reposición. Si no lo declaras, arriesgas infraseguro y regla proporcional en el siniestro.
¿El seguro cubre la pérdida de producción eléctrica mientras reparan la instalación?
Ni Generali ni Reale incluyen de serie el lucro cesante por kWh no generados en sus productos de hogar residencial. Hay que pedirlo como extensión o ir a póliza específica fotovoltaica.
¿Qué pasa si me roban los paneles del tejado?
Ambas cubren el robo de paneles y los daños causados durante el intento. Reale no suele exigir medidas de seguridad extraordinarias en cubierta; Generali puede pedirlas según accesibilidad del tejado.
¿La garantía del fabricante y el seguro se solapan?
No. La garantía del fabricante cubre defectos y degradación de rendimiento (típicamente 25 años en módulos, 5-10 en inversor). El seguro cubre siniestros externos: granizo, robo, incendio, rayo, daños eléctricos por sobretensión. Son complementarios, no sustitutivos.
