El seguro de convenio es de esos productos que la empresa firma sin mirar mucho, y luego se acuerda de él el día que hay un accidente laboral grave. Mal negocio. Porque no hablamos de un seguro voluntario: hablamos de una obligación pactada en el convenio colectivo aplicable, con capitales mínimos concretos por fallecimiento e incapacidad derivados de accidente de trabajo. Si la póliza no cubre lo que el convenio exige, la empresa responde con su patrimonio. Así de simple.
En España, dos compañías se disputan la mayor parte del mercado corporativo en este ramo: Zurich y Generali. Ambas tienen producto específico, ambas están acostumbradas a lidiar con departamentos de RRHH y correduría. Pero no se comportan igual. Vamos a ver dónde gana cada una.
Qué es exactamente el seguro de convenio y por qué es obligatorio
El seguro de convenio colectivo es una póliza de accidentes que la empresa debe contratar cuando el convenio de aplicación lo impone —cosa que ocurre en la mayoría de convenios sectoriales españoles: metal, construcción, hostelería, oficinas y despachos, transporte, limpieza, etc.—. Cubre a todos los trabajadores por cuenta ajena de la plantilla frente a fallecimiento e incapacidades derivadas de accidente laboral, y en algunos convenios también el accidente no laboral o la enfermedad profesional.
No confundir con el seguro de Responsabilidad Civil patronal ni con el de accidentes voluntario que algunas empresas ofrecen como beneficio social. Aquí la referencia es el capital que fija el convenio: si el convenio dice 30.000 € por fallecimiento por accidente laboral y la póliza cubre 20.000 €, la empresa paga los 10.000 € de diferencia. Punto.
El marco es la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro y la supervisión corresponde a la DGSFP. Para dudas sobre el convenio concreto que aplica a tu empresa, mejor un mediador colegiado.
Zurich Seguro de Convenio: el enfoque de la gran cuenta
Zurich lleva años posicionada como referencia en empresas medianas y grandes. Su producto de convenio se comercializa mayoritariamente a través de correduría, y su fuerte está en la flexibilidad para adaptar capitales al convenio exacto que se aplique —incluso a varios convenios distintos dentro del mismo grupo empresarial, algo que en la práctica suena básico pero no todas las compañías lo hacen bien—.
En siniestros, la experiencia de correduría es razonablemente buena: expedientes tramitados con agilidad cuando la documentación está completa, y un equipo específico para el ramo de accidentes colectivos. Eso sí, no es una compañía barata. La prima por trabajador tiende a ir por encima de la media del mercado, especialmente en sectores con siniestralidad alta como construcción.
| Característica | Zurich Seguro de Convenio |
|---|---|
| Modalidad | Accidentes colectivos por convenio |
| Capitales | Adaptables al convenio aplicable (fallecimiento, IPT, IPA, gran invalidez) |
| Ámbito temporal | 24 horas o solo jornada laboral, según convenio |
| Canal principal | Correduría / mediación |
| Gestión de siniestros | Equipo específico ramo accidentes |
| Precio orientativo | Desde 25-45 €/trabajador/año según sector |
Generali Seguro de Convenio: agilidad y pyme
Generali juega otra liga distinta. Su producto de convenio está muy trabajado para pyme y micropyme, con procesos de alta simplificados y una tarificación bastante competitiva cuando la plantilla es pequeña y el sector no es de altísimo riesgo. La compañía ha invertido bastante en digitalización de RRHH-empresa en los últimos años, y se nota.
Donde flojea, a mi juicio, es en la personalización de coberturas cuando la empresa tiene una estructura compleja o convenios cruzados. Para una plantilla homogénea de 8 personas en oficinas y despachos, perfecto. Para un grupo con centros en tres CCAA y tres convenios distintos, empieza a rechinar.
| Característica | Generali Seguro de Convenio |
|---|---|
| Modalidad | Accidentes colectivos por convenio |
| Capitales | Ajustados al convenio, con paquetes predefinidos por sector |
| Ámbito temporal | 24 horas o jornada, según contratación |
| Canal principal | Mediación, agencia y correduría |
| Gestión de siniestros | Plataforma digital para empresa mediadora |
| Precio orientativo | Desde 20-40 €/trabajador/año según sector |
Comparativa directa: coberturas, precio y servicio
Aquí es donde toca poner las cartas encima. Ambas cumplen con lo que un convenio colectivo exige —fallecimiento por accidente laboral, IPT, IPA, gran invalidez—, pero el diablo está en los detalles: gestión, adaptación y precio.
| Variable | Zurich | Generali |
|---|---|---|
| Coberturas mínimas convenio | Cumple | Cumple |
| Adaptación multi-convenio | Alta (fuerte en grandes cuentas) | Media (mejor en convenio único) |
| Capitales ampliables voluntariamente | Sí, con amplia flexibilidad | Sí, con paquetes cerrados |
| Ámbito 24h vs jornada | Ambas opciones | Ambas opciones |
| Digitalización alta plantilla | Correcta vía mediador | Superior, con plataforma propia |
| Agilidad en siniestros | Buena en gran cuenta | Muy buena en pyme |
| Exclusiones típicas | Dolo, embriaguez, deportes de riesgo no declarados, actos de guerra | Mismas exclusiones estándar del ramo |
| Precio orientativo oficinas | ~30-35 €/empleado/año | ~22-28 €/empleado/año |
| Precio orientativo construcción | ~55-80 €/empleado/año | ~50-75 €/empleado/año |
| Puntuación global | 8/10 | 8/10 |
Sobre exclusiones, cero sorpresas: son las clásicas del ramo de accidentes en España. Dolo del asegurado, siniestros bajo influencia de alcohol o drogas por encima de tasa, práctica de deportes de riesgo no declarados, actos de guerra, terrorismo cuando aplique el Consorcio, y —esto conviene revisarlo en póliza— algunas actividades laborales que la compañía puede excluir si no se declararon en la propuesta.
Ninguna de las dos compañías ha comunicado cambios estructurales relevantes en las condiciones generales de su producto de convenio en los últimos meses que alteren el análisis. Sí conviene, eso sí, revisar cada renovación las tablas de capitales si el convenio sectorial ha actualizado importes, algo que ocurre con más frecuencia de la que parece —el convenio del metal, sin ir más lejos, revisa capitales periódicamente—.
Dónde gana cada una, sin falsa equivalencia
Zurich gana en: empresas con estructura compleja, varios convenios, plantillas grandes o siniestralidad alta. Su equipo de accidentes colectivos y la flexibilidad para armar la póliza a medida son objetivamente superiores. En una plantilla de 300 personas con centros en varias comunidades, es la elección natural.
Generali gana en: pyme y micropyme con convenio único. Precio más ajustado, alta más rápida, plataforma digital más cómoda para el mediador. Para una asesoría con 6 empleados en oficinas y despachos, Generali sale a cuenta y sin fricción.
Si buscas contexto sobre el enfoque de siniestros de ambas en otros ramos, la comparativa entre Zurich y Generali en todo riesgo sin franquicia da pistas del estilo de cada compañía al pagar. No es exactamente lo mismo que accidentes colectivos, pero el ADN operativo se parece.
Veredicto por perfil de empresa
- Micropyme (menos de 10 empleados, convenio único, riesgo bajo-medio): Generali. Precio, agilidad y digitalización. No hay motivo para pagar más.
- Pyme mediana (10-50 empleados, un convenio, sector estándar): Generali si prima el precio; Zurich si el sector es de riesgo alto o hay histórico de siniestros.
- Empresa grande o grupo con varios convenios y CCAA: Zurich. La adaptación multi-convenio y el equipo de gran cuenta compensan sobradamente el diferencial de prima.
- Empresa de construcción, industria pesada o transporte con siniestralidad relevante: Zurich, por su experiencia en tramitar siniestros graves con correduría especializada.
Para el caso concreto —y esto no es una fórmula genérica— conviene que un mediador colegiado revise el convenio de aplicación y el histórico de siniestros antes de decidir. La DGSFP mantiene el registro de mediadores habilitados si necesitas verificarlo.
Preguntas frecuentes
¿Es obligatorio el seguro de convenio para todas las empresas?
Solo si el convenio colectivo de aplicación lo impone, y la mayoría de convenios sectoriales en España lo hacen. Si no contratas la póliza y ocurre un accidente laboral cubierto por convenio, la empresa paga el capital de su bolsillo, más posibles intereses del artículo 20 LCS reclamados por los beneficiarios.
¿Qué pasa si el capital del convenio sube y no actualizo la póliza?
La empresa asume la diferencia. Por eso cada renovación anual conviene contrastar las tablas del convenio vigente con los capitales de la póliza. Un mediador debe hacerlo, pero si lo llevas directamente con la aseguradora, revísalo tú.
¿Cubre el seguro de convenio al autónomo administrador o al societario?
No por defecto. La póliza cubre a trabajadores por cuenta ajena en el ámbito del convenio. Administradores, societarios y autónomos económicamente dependientes necesitan póliza específica de accidentes individual, contratable en ambas compañías como producto separado.
¿El precio por trabajador incluye a bajas y altas durante el año?
Sí. Estas pólizas se regularizan al final de anualidad en función de la plantilla media real —altas y bajas cuentan proporcionalmente—. Es habitual pagar una provisional al inicio y regularizar a los 30-60 días del cierre. Ambas compañías operan así.
