Mapfre Empresas vs Allianz Empresas: qué RC general cubre mejor los daños a terceros en una pyme industrial

Cuando una pyme industrial pide presupuesto de responsabilidad civil, las dos ofertas que casi siempre acaban sobre la mesa son las mismas: Mapfre y Allianz. No es casualidad. Son las dos compañías con más músculo en el ramo empresarial en España, con red de peritos propios y equipos técnicos que entienden el riesgo industrial. Pero eso no significa que cubran igual. Ni de lejos.

Vamos a poner frente a frente Mapfre Empresas RC General y Allianz Empresas RC General en su versión estándar para pyme industrial —fabricante, taller mecánico, pequeña planta de transformación, envasadora—, con foco en lo que de verdad decide un siniestro: sublímites por víctima, franquicia, RC patronal y RC productos. Sin medias tintas.

Qué cubre exactamente una RC general para pyme industrial

Antes de entrar en la comparativa conviene aterrizar el ramo. La RC general de explotación cubre los daños materiales, personales y perjuicios económicos causados a terceros como consecuencia de la actividad de la empresa. No es un seguro obligatorio con carácter general —lo es solo en actividades concretas reguladas (instaladores, seguridad, gestores de residuos, etc.)—, pero en la práctica ninguna pyme industrial firma un contrato con un cliente grande sin acreditar una póliza con capital razonable.

El marco es la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro y la supervisión de la DGSFP. La indemnización por daños personales se calcula, si el siniestro deriva en lesiones o fallecimiento, aplicando el baremo de accidentes de circulación como referencia orientativa en sede judicial. Eso es lo que hay.

Dentro de una RC industrial estándar entran tres bloques que hay que mirar por separado:

• RC explotación: daños a terceros durante la actividad ordinaria (un visitante que se cae, agua que se filtra al local vecino, un montacargas que daña mercancía ajena).
• RC patronal: reclamaciones de trabajadores propios por accidente laboral, más allá de lo que cubre la Seguridad Social y el recargo de prestaciones.
• RC productos: daños causados por el producto fabricado o manipulado una vez entregado al cliente.

Aquí es donde Mapfre y Allianz empiezan a separarse.

Tabla comparativa: Mapfre Empresas vs Allianz Empresas

Las cifras son orientativas y dependen del CNAE, la facturación, el número de empleados y el histórico de siniestralidad. No hay dos primas industriales iguales.

Dónde gana Mapfre, sin discusión

Mapfre juega en casa. Su red de sucursales llega a polígonos donde Allianz no tiene oficina física, y eso importa cuando el gerente de una pyme necesita hablar con un mediador que se pase por la nave. Dos puntos donde objetivamente pisa más fuerte:

• Precio de entrada más competitivo en pymes de facturación baja (hasta 1 M €). En segmentos como taller mecánico, pequeña carpintería metálica o envasadora local, la prima suele salir entre un 10% y un 20% por debajo de Allianz para coberturas equivalentes de RC explotación.
• Franquicia arrancando en 300 € frente a los 600 € habituales de Allianz. Para siniestros pequeños y frecuentes —el típico daño a mercancía de cliente durante manipulación— la diferencia se nota en cuenta de resultados.

Eso sí, el precio bajo suele venir con un sublímite por víctima más restrictivo. Y ahí está el problema si el siniestro es grave.

Dónde gana Allianz, sin discusión

Allianz tiene detrás una matriz alemana con músculo actuarial para riesgos industriales medios y grandes. Se nota en dos cosas:

• Sublímite por víctima igual al capital contratado en muchas de sus modalidades estándar. Si contratas 1.500.000 € de RC explotación, un fallecimiento de un tercero puede indemnizarse hasta ese tope completo. En Mapfre, con el mismo capital, es habitual que el sublímite por víctima quede en 450.000 €. En un siniestro con víctima mortal joven y cargas familiares, el baremo puede irse por encima de esa cifra. Duele.
• RC Productos con ámbito UE de serie y opción de ampliar a mundo (excluido USA/Canadá). Para pyme fabricante que exporta —aunque sea de forma puntual a Francia, Portugal o Alemania—, Allianz cubre sin tener que discutir extensiones caso a caso.

Cambios recientes que conviene tener en el radar

Ambas compañías han retocado condicionados en los últimos dos años en línea con lo que está pasando en todo el mercado: revisión al alza de sublímites de RC patronal (por la presión de las indemnizaciones judiciales según baremo), incorporación de cláusulas de exclusión más claras en materia de ciber —que aquí no se cubre, ojo, hay que contratar póliza específica— y ajuste de exclusiones sobre contaminación gradual, que sigue siendo opcional y con sublímite bajo en ambas. Si tu pyme trabaja con hidrocarburos, disolventes o químicos, esto merece revisión aparte.

Ninguna de las dos cubre el producto retirado del mercado ni los daños al propio producto defectuoso: son exclusiones clásicas del ramo. Tampoco las multas administrativas ni las sanciones penales. Y las prácticas fuera del CNAE declarado quedan fuera de cobertura, así que si la actividad real diverge de la declarada, tarde o temprano habrá discusión.

Tabla resumen con puntuación

Veredicto por perfil de pyme industrial

No hay ganador absoluto. Hay ganador según a qué se dedique tu empresa:

• Para pyme industrial pequeña con facturación bajo 1 M €, mercado local y sin exportación (taller, carpintería metálica, pequeña envasadora): Mapfre. Precio, franquicia baja y proximidad de mediador ganan la partida. El sublímite por víctima más ajustado se compensa contratando un capital algo mayor.
• Para fabricante que exporta a UE o factura por encima de 2 M €, con exposición real a reclamaciones de producto o siniestros con víctimas: Allianz. El sublímite por víctima igual al capital y la RC Productos con ámbito UE de serie compensan sobradamente la prima algo más alta.
• Para pyme con plantilla de más de 25 trabajadores y siniestralidad laboral no anecdótica (metalurgia, química ligera, construcción industrial): Allianz, por sublímite de RC patronal más generoso. Un recargo de prestaciones más una reclamación por baremo puede irse por encima de 400.000 € con facilidad.

Antes de firmar, pide condicionado completo —no solo la ficha comercial— y contrasta la definición exacta de "asegurado", "tercero" y "siniestro" en cada póliza. Para casos con particularidades (subcontratación, trabajos en instalaciones de terceros, cesión de personal), lo sensato es apoyarse en un mediador colegiado o consultar directamente a la DGSFP. Aquí no vale el copia-pega.

Y una obviedad que a veces se olvida: cambiar de compañía no siempre ahorra. Si tu histórico está limpio y llevas años con la misma aseguradora, la renovación con recargo-cero bien negociada suele batir a la oferta nueva del competidor. Pide ambas y compara con calma.

Preguntas frecuentes

¿La RC general es obligatoria para una pyme industrial en España?
No con carácter universal. Solo lo es en actividades reguladas concretas (instaladores eléctricos, gestores de residuos, empresas de seguridad, ciertas actividades sanitarias, etc.). Pero es exigida contractualmente por la mayoría de clientes industriales y por la práctica totalidad de licitaciones públicas, así que en la vida real funciona como obligatoria.

¿Qué diferencia hay entre RC explotación y RC productos?
La RC explotación cubre daños a terceros durante la actividad de la empresa (dentro y fuera de sus instalaciones). La RC productos cubre daños causados por el producto fabricado o manipulado una vez entregado al cliente y ya fuera del control de la empresa. Son sublímites separados y hay que contratar ambos si tu actividad los requiere.

¿Cubre la RC general los daños al propio producto defectuoso?
No. Ni Mapfre ni Allianz cubren el daño al propio producto, ni los costes de retirada del mercado, ni el lucro cesante del cliente por producto no conforme. Para eso existen coberturas específicas de product recall que se contratan aparte y suelen ser caras.

¿Qué capital de RC general debería contratar una pyme industrial?
Depende del sector y de la exposición, pero como referencia orientativa: en pyme industrial pequeña de mercado local, capitales de 600.000 € a 1.200.000 € suelen ser razonables; para fabricante con exportación o exposición a víctimas múltiples, el mínimo prudente empieza en 3.000.000 €. Consultar con mediador colegiado antes de firmar es la forma barata de no descubrir un infraseguro el día del siniestro.