Una pequeña constructora vive del margen y muere del siniestro. Basta una grúa que roza una fachada, un operario subcontratado que se cae del andamio o un vecino que denuncia grietas por vibración de la maquinaria para que la cuenta de resultados del año se evapore. Por eso el multirriesgo empresarial no es papeleo: es la línea que separa seguir facturando de cerrar. Comparamos aquí dos pesos pesados del ramo empresarial en España — Allianz Empresas y Zurich Empresas — con el foco puesto en lo que de verdad importa a una constructora de menos de 25 empleados: responsabilidad civil de obra, daños a terceros, RC cruzada y responsabilidad patronal.
Antes de entrar en materia: ninguna de las dos vende un producto "constructora" cerrado y estandarizado como quien contrata un seguro de coche online. Ambas trabajan con póliza modular a medida, tarificada por mediador según CNAE, facturación, tipo de obra (nueva, reforma, rehabilitación) y volumen de subcontratación. Los importes que citamos son orientativos, verificados con corredores en septiembre de 2026, y pueden moverse ±20% según provincia y siniestralidad previa.
El marco: qué exige la ley a una constructora
La Ley 50/1980 de Contrato de Seguro fija las reglas del juego, y la Ley de Ordenación de la Edificación (LOE) suma obligaciones específicas para promotor y constructor. Pero ojo: el seguro decenal LOE no sustituye al multirriesgo empresarial ni a la RC de explotación. Son capas distintas. La decenal cubre daños estructurales del edificio terminado; el multirriesgo cubre la actividad diaria, la maquinaria, las instalaciones y la responsabilidad frente a terceros durante la ejecución. Confundirlas es el error más común que vemos en pequeñas constructoras nuevas.
La supervisión la ejerce la DGSFP, y cualquier reclamación por daños personales acaba tarifándose por el Baremo de accidentes de circulación (Ley 35/2015), que los tribunales aplican por analogía en siniestros no circulatorios cuando no hay baremo específico.
Allianz Empresas para constructora: qué pone sobre la mesa
Allianz trabaja el segmento pyme construcción con un multirriesgo que integra daños materiales, RC general, RC patronal y defensa jurídica en una misma póliza, con posibilidad de añadir RC cruzada entre subcontratistas — pieza clave si la obra la ejecutan varios gremios simultáneamente. El sublímite estándar de RC de explotación para pymes de construcción se mueve en la horquilla de 600.000 a 1.500.000 € por siniestro, ampliable a 3 M€ con sobreprima.
Su punto fuerte, a nuestro juicio, es la red de peritos especializados en obra civil: cuando hay un daño a colindante — grieta, filtración, hundimiento parcial — el peritaje se resuelve más rápido que la media del sector. En la práctica, hablamos de plazos de 15-20 días para valoración inicial en siniestros no complejos, según nos confirman varios corredores.
El pero: la franquicia general en RC ronda los 600 € por siniestro en póliza estándar de construcción, y sube hasta 1.500 € en daños por trabajos en altura o con maquinaria pesada. Tampoco brilla en responsabilidad patronal: el sublímite por víctima suele quedarse en 300.000 €, insuficiente si el accidente afecta a un trabajador joven con incapacidad permanente absoluta, donde el baremo puede superar fácilmente los 400.000 €.
| Característica | Allianz Empresas Multirriesgo Construcción |
|---|---|
| Modalidad | Multirriesgo modular pyme |
| RC explotación (sublímite) | 600.000 € – 1.500.000 € (ampliable a 3 M€) |
| RC patronal por víctima | Hasta 300.000 € estándar |
| RC cruzada subcontratistas | Sí, opcional |
| Franquicia RC | Desde 600 € (1.500 € en trabajos en altura) |
| Defensa jurídica | Incluida hasta 30.000 € |
| Precio orientativo | Desde 1.800 €/año (constructora <500.000 € facturación) |
Zurich Empresas para constructora: dónde aprieta
Zurich juega otra liga en responsabilidad patronal. Su sublímite estándar por víctima llega a 450.000 € sin negociar, y es ampliable a 600.000 € con sobreprima moderada. Para una constructora con plantilla propia de peones y oficiales, esa diferencia se nota el día que hay un accidente grave. También es más generosa en daños a colindantes por vibraciones, socavación o retirada de apoyos, partida donde otros aseguradores meten exclusiones agresivas.
Su multirriesgo empresarial para construcción incluye de serie la RC postrabajos (responsabilidad por daños que aparecen después de entregada la obra pero antes del plazo decenal), con sublímite habitual de 300.000 €. Allianz también la ofrece, pero suele venir como extensión opcional en pyme pequeña.
¿El pero de Zurich? El precio de entrada es un 10-15% superior a Allianz en perfil equivalente, y la franquicia en daños materiales por robo en obra sin cerramiento perimetral se dispara hasta 1.000 €. Tampoco convence su gestión telefónica: la atención al mediador es sólida, pero el asegurado que llama directo se encuentra con más filtros de los deseables.
| Característica | Zurich Empresas Multirriesgo Construcción |
|---|---|
| Modalidad | Multirriesgo modular pyme |
| RC explotación (sublímite) | 600.000 € – 2.000.000 € (ampliable a 3 M€) |
| RC patronal por víctima | Hasta 450.000 € estándar |
| RC cruzada subcontratistas | Sí, incluida en producto construcción |
| Franquicia RC | Desde 600 € (1.000 € en robo en obra abierta) |
| RC postrabajos | Incluida hasta 300.000 € |
| Precio orientativo | Desde 2.050 €/año (constructora <500.000 € facturación) |
Exclusiones típicas que ambas comparten
Ninguna de las dos cubre — y conviene saberlo antes de firmar — daños por incumplimiento del proyecto o del estudio de seguridad y salud, siniestros derivados de trabajos sin licencia municipal, daños causados por operarios sin alta en Seguridad Social, ni responsabilidad por defectos de diseño ajenos al constructor. También excluyen daños por asbesto, contaminación gradual y trabajos en profundidad superior a los 3 metros salvo declaración expresa.
Cambios recientes: Zurich actualizó en 2025 su condicionado de construcción reforzando la cláusula de subcontratación en cadena — exige declarar subcontratas de segundo nivel para mantener la cobertura de RC cruzada. Allianz, por su parte, ajustó los sublímites de RC patronal al alza en primer trimestre de 2026, aunque sigue por debajo de Zurich.
Tabla resumen con puntuación
| Criterio (1-10) | Allianz Empresas | Zurich Empresas |
|---|---|---|
| RC explotación (sublímite base) | 7 | 8 |
| RC patronal por víctima | 6 | 9 |
| RC cruzada subcontratistas | 7 | 8 |
| Daños a colindantes / vibraciones | 7 | 9 |
| Gestión de peritaje | 9 | 7 |
| Defensa jurídica | 8 | 7 |
| Precio (relación €/cobertura) | 8 | 7 |
| Atención directa al asegurado | 8 | 6 |
| Media | 7,5 | 7,6 |
Veredicto por perfil
- Constructora pequeña de reformas interiores (<400.000 € facturación, sin obra estructural, subcontratación baja): Allianz. Mejor precio, peritaje más ágil, y el sublímite de RC patronal se ajusta al riesgo real de una plantilla de 3-5 personas.
- Constructora con obra nueva y plantilla propia de 10-25 operarios: Zurich. La RC patronal más alta y la cobertura de daños a colindantes justifican la sobreprima del 10-15%. Un accidente grave amortiza la diferencia en un solo siniestro.
- Constructora que subcontrata gremios en cadena (albañilería + instalaciones + carpintería): Zurich, por la RC cruzada de serie y la cláusula clara sobre segundo nivel de subcontratación — siempre que se declare bien desde el principio.
Antes de firmar, pasa por un mediador colegiado que compare condicionados palabra por palabra: en pyme constructora la letra pequeña vale más que el precio de portada. Y si tienes dudas sobre la obligatoriedad de alguna cobertura concreta, la DGSFP resuelve consultas técnicas. Para contexto sobre cómo se comportan estas dos aseguradoras en otros multirriesgos empresariales, resulta útil el análisis de Mapfre vs Allianz en multirriesgo empresarial para plantillas medianas.
Preguntas frecuentes
¿El multirriesgo empresarial sustituye al seguro decenal de la LOE?
No. Son coberturas complementarias. El decenal cubre daños estructurales del edificio terminado durante diez años y es obligatorio para obra nueva residencial; el multirriesgo cubre la actividad diaria, maquinaria, instalaciones y responsabilidad civil durante la ejecución. Una constructora necesita ambos.
¿Qué es la RC cruzada y por qué importa en construcción?
Es la cobertura que responde cuando un subcontratista causa daño a otro subcontratista de la misma obra, o cuando el asegurado principal reclama a uno de ellos. Sin RC cruzada, esos daños quedan fuera y acaban en pleito civil entre empresas.
¿La póliza cubre al operario autónomo (TRADE) subcontratado?
Solo si se declara expresamente y se paga sobreprima. Tanto Allianz como Zurich excluyen por defecto a autónomos económicamente dependientes salvo mención en condiciones particulares. Un accidente de un TRADE no declarado suele quedar sin cobertura de RC patronal.
¿Cambiar de aseguradora al vencimiento siempre ahorra dinero?
No necesariamente. En construcción, el historial de siniestralidad pesa mucho y una aseguradora que ya conoce el perfil puede renovar sin recargos que otra aplicaría de entrada. Pide siempre dos o tres ofertas por mediador y compara condicionado íntegro, no solo prima; a veces la más barata excluye justo lo que necesitas.
