Un paciente insatisfecho, una historia clínica revisada por un perito, y una carta del abogado en el buzón. Ese es el momento en que un autónomo sanitario descubre si su póliza de RC profesional vale lo que paga. Hiscox y Markel son, hoy, los dos nombres que un mediador especializado pone encima de la mesa cuando el cliente es odontólogo, fisioterapeuta, enfermero de práctica avanzada o esteticista con titulación sanitaria. Ambos operan en España vía sucursal, ambos tienen producto específico para sanidad, y ambos se venden casi siempre a través de correduría. Pero no responden igual ante la misma demanda.
Por qué el ramo de RC profesional sanitaria no admite atajos
La RC profesional sanitaria no es un multirriesgo con un anexo de sanidad. Es un ramo en sí mismo, regulado por la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro y, en la parte de reclamación del paciente, por el Baremo de accidentes cuando se cuantifica el daño corporal. La modalidad estándar del mercado es claims made: cubre reclamaciones notificadas durante la vigencia, no actos médicos ocurridos en la vigencia. Esto convierte dos cláusulas en decisivas: la retroactividad (cuánto se mira hacia atrás desde la contratación) y el periodo posterior o sunset clause (cuánto tiempo sigues cubierto tras dar de baja la póliza).
Y luego está la defensa. Una reclamación de paciente rara vez llega sola por vía civil: puede escalar a penal (imprudencia profesional) y, en paralelo, abrirse expediente colegial. Una póliza que solo defiende en civil deja al asegurado pagando abogado penalista de su bolsillo.
Cómo se plantea la comparativa: mismo ramo, misma modalidad
Comparamos las dos ofertas dirigidas a autónomo sanitario individual sin empleados sanitarios a cargo, con facturación por debajo de 150.000 € anuales y actividad en consulta propia o alquilada. Ambas son pólizas claims made con defensa jurídica incluida. No entra aquí la RC de explotación del local (que es otro producto), ni la RC de sociedades sanitarias con varios facultativos.
Hiscox RC Profesional Sanitaria: la defensa jurídica como bandera
Hiscox llegó a España con la idea de vender RC profesional como un producto de nicho, no como línea residual. En sanidad se ha posicionado bien en odontología, medicina estética y consultas privadas de especialidades quirúrgicas ambulatorias. Su punto fuerte, a mi juicio, es la defensa jurídica ampliada: cubre civil, penal y expediente colegial dentro del mismo condicionado, con libre elección de abogado en los términos del artículo 76 de la LCS.
La retroactividad estándar es ilimitada si el asegurado venía de otra póliza sin siniestros, algo que en sanidad se agradece porque los pacientes reclaman a veces cinco o seis años después del acto. El periodo posterior también se defiende bien en jubilación (importante para médicos que cierran consulta).
| Característica | Hiscox RC Profesional Sanitaria |
|---|---|
| Modalidad | Claims made con retroactividad y periodo posterior |
| Capital por siniestro / anual | Desde 300.000 € hasta 1.500.000 € (configurable) |
| Defensa jurídica | Civil, penal y colegial incluidas |
| Retroactividad | Ilimitada si hay póliza anterior sin siniestros |
| Periodo posterior | Ampliable, con extensión específica por jubilación |
| Franquicia | 0 € en la modalidad estándar para autónomo sanitario |
| Precio orientativo | Desde 180-350 €/año según especialidad y capital |
Markel RC Profesional Sanitaria: sublímites y especialidades bien delimitadas
Markel juega en la misma liga, con un enfoque algo más "manual del asegurado": condicionados densos, sublímites explícitos por tipo de daño, y una segmentación por especialidad muy fina. En fisioterapia, enfermería y podología, Markel suele salir competitivo en prima. Su producto sanitario incluye también defensa penal y colegial, aunque en algunos condicionados históricos la penal aparecía como sublímite y no al 100% del capital — conviene mirarlo en la ficha concreta que ofrezca el mediador.
Donde Markel es objetivamente mejor: en inhabilitación profesional temporal (subsidio si el colegio o un juez suspenden el ejercicio) y en la claridad con la que trata los actos realizados en domicilio del paciente, algo que a un fisioterapeuta a domicilio le importa mucho más que a un odontólogo con clínica.
| Característica | Markel RC Profesional Sanitaria |
|---|---|
| Modalidad | Claims made con retroactividad y periodo posterior |
| Capital por siniestro / anual | Desde 300.000 € hasta 1.200.000 € habituales |
| Defensa jurídica | Civil, penal y colegial (revisar sublímite penal) |
| Retroactividad | Estándar 1 año, ampliable a ilimitada con póliza previa |
| Periodo posterior | Habitual 12-24 meses, ampliable |
| Franquicia | 0 € en la mayoría de especialidades autónomo |
| Extra relevante | Subsidio por inhabilitación profesional |
| Precio orientativo | Desde 150-320 €/año según especialidad y capital |
Los tres ejes que deciden una reclamación real
Retroactividad. Un paciente puede reclamar años después. Hiscox tiende a ofrecer ilimitada de serie con acreditación de póliza anterior; Markel lo hace también, pero requiere pactarlo expresamente. Si vienes de otra compañía, exige el certificado de continuidad y que quede escrito en condiciones particulares.
Defensa penal y colegial. Aquí Hiscox es más limpio en el condicionado. Markel cubre, pero con más letra pequeña. Para un esteticista con titulación sanitaria o un dentista que hace implantología, la penal no es teórica: aparece con más frecuencia de la que gustaría.
Sublímites por víctima. Ojo con las pólizas que anuncian 600.000 € por siniestro pero limitan 300.000 € por víctima. En una reclamación grave (daño neurológico, por ejemplo) esa cifra se queda corta con el Baremo en la mano.
Cambios recientes a tener en cuenta
Ambas compañías han revisado condicionados en los últimos ejercicios para adaptar las cláusulas de ciberincidente y la protección de datos sanitarios, y para clarificar la cobertura de telemedicina — una consulta por videollamada ya se considera acto sanitario a efectos de la póliza, pero conviene que el mediador lo confirme por escrito en tu ficha. No es un detalle menor si trabajas híbrido.
Tabla resumen y puntuación por eje
| Eje | Hiscox | Markel |
|---|---|---|
| Defensa civil / penal / colegial | 9/10 | 7,5/10 |
| Retroactividad de serie | 9/10 | 7/10 |
| Periodo posterior y jubilación | 8,5/10 | 7,5/10 |
| Sublímites por víctima | 8/10 | 8/10 |
| Precio orientativo | 7,5/10 | 8,5/10 |
| Extras (inhabilitación, domicilio) | 7/10 | 9/10 |
| Claridad del condicionado | 8,5/10 | 7,5/10 |
| Media ponderada | 8,2 | 7,8 |
Veredicto por perfil de asegurado
Para odontólogo o médico estético con clínica propia: Hiscox. La defensa penal y colegial de serie, la retroactividad amplia y la solidez del condicionado compensan pagar 30-80 € más al año.
Para fisioterapeuta o enfermero autónomo a domicilio, con facturación media-baja: Markel. Trata mejor los actos fuera de consulta, incluye subsidio por inhabilitación y sale más barato sin sacrificar lo esencial.
Para podólogo o profesional sanitario mixto que combina consulta y visita domiciliaria: Markel si el precio manda; Hiscox si en los últimos años has cambiado de aseguradora y necesitas blindar la retroactividad.
Un último apunte: esto no es asesoramiento individual. Antes de firmar, pasa el condicionado por un mediador colegiado o consulta el registro de la DGSFP. Y si vienes del mundo pyme y estás mirando también protección digital, la lógica de claims made que hemos visto aquí se repite en el ciberseguro para negocios con ecommerce.
Preguntas frecuentes
¿Qué significa exactamente "claims made" en RC profesional sanitaria?
Significa que la póliza cubre las reclamaciones que te notifican mientras la póliza está vigente, aunque el acto sanitario haya ocurrido años antes — siempre que ese acto esté dentro del periodo de retroactividad pactado. Si das de baja la póliza, dejas de estar cubierto salvo que contrates el periodo posterior.
¿Puedo tener a la vez Hiscox y Markel para reforzar capital?
No es la vía habitual. Lo correcto es contratar una sola póliza con el capital que necesites (por ejemplo 600.000 € o 1.000.000 €). Si tienes dos pólizas en paralelo se aplica el artículo 32 de la LCS sobre seguro múltiple, y la gestión del siniestro se complica más de lo que ayuda.
¿La defensa jurídica cubre el expediente que abra mi colegio profesional?
En Hiscox sí, de forma explícita en el condicionado estándar. En Markel también, aunque conviene verificar en la ficha concreta que el sublímite para procedimiento colegial y penal es suficiente para tu especialidad.
¿Qué exclusiones típicas debo revisar antes de firmar?
Actos realizados sin la titulación exigida, técnicas no reconocidas por la evidencia científica, siniestros preexistentes o conocidos antes de contratar, actos bajo efectos de sustancias, y en algunos casos técnicas estéticas concretas (hilos tensores, ácido hialurónico) que requieren extensión específica. Léelas con lupa: son la fuente número uno de sorpresas desagradables.
