Elegir seguro médico privado siendo autónomo tiene una capa extra que el asalariado no sufre: pagas tú la prima entera, pero también te la deduces en el IRPF hasta un tope. Y ahí es donde la modalidad sin copago deja de ser un capricho y empieza a tener sentido matemático. Vamos al grano con las dos pólizas que se disputan este segmento en España: Sanitas Profesionales y DKV Integral.
Por qué la modalidad sin copago cambia el cálculo para un autónomo
Un autónomo con cierta rotación de visitas médicas —revisión anual, dermatólogo, digestivo, alguna prueba— acumula copagos rápido. En la modalidad sin copago la prima es más alta de salida, sí, pero desaparece esa fricción de pagar 3-15 € por acto médico. Para quien usa el seguro con frecuencia, compensa. Para quien va al médico dos veces al año, casi nunca.
La otra pata del cálculo es fiscal. La Ley 35/2006 del IRPF permite al autónomo deducir hasta 500 € anuales de prima de salud propia, y otros 500 € por cónyuge y por cada hijo (1.500 € si hay discapacidad). Eso no es una promesa comercial: es normativa vigente. Como siempre en estos casos, conviene contrastar el encaje concreto con un asesor fiscal o consultar la DGSFP para dudas de contrato.
Sanitas Profesionales: qué ofrece hoy
Sanitas Profesionales es la variante de Sanitas Más Salud orientada al colectivo de autónomos y sus familias, con condiciones económicas mejoradas frente al producto retail. En modalidad sin copago, incluye medicina general, especialidades, pruebas diagnósticas de alta tecnología (RMN, TAC, PET), hospitalización en habitación individual con acompañante y urgencias 24h. Añade acceso a los hospitales propios del grupo (Sanitas La Moraleja, La Zarzuela, Virgen del Mar, CIMA), que en la práctica es un diferencial serio en Madrid, Barcelona y algunas capitales.
Cuadro médico amplio en toda España, con presencia fuerte en grandes ciudades y algo más floja en provincias rurales. Videoconsulta 24h incluida vía app Sanitas, que funciona razonablemente bien y descarga muchas visitas evitables.
| Característica | Sanitas Profesionales (sin copago) |
|---|---|
| Cuadro médico | Amplio nacional + hospitales propios (Grupo Sanitas) |
| Copago | No (modalidad sin copago) |
| Hospitalización | Habitación individual con cama de acompañante |
| Dental incluido | Franquicia dental Milenium (revisiones y limpieza sin coste) |
| Carencias | Generales de 6 meses para pruebas complejas, 8 meses para parto |
| Videoconsulta | Sí, 24h en app |
| Precio orientativo autónomo 35 años | Desde ~65-80 €/mes según edad y provincia |
DKV Integral: qué ofrece hoy
DKV Integral es el producto insignia de asistencia sanitaria completa de DKV, con opción sin copago (a veces comercializada como DKV Integral Élite o con complementos). Cubre lo mismo en el plano asistencial —medicina primaria, especialidades, medios diagnósticos, hospitalización, urgencias— y suma dos cosas donde DKV ha construido reputación: medicinas complementarias (acupuntura, homeopatía, osteopatía dentro del cuadro) y un enfoque más generoso en segunda opinión médica internacional.
Cuadro médico igualmente amplio, con red concertada en toda España. No tiene hospitales propios de la envergadura de Sanitas, y eso se nota si vives en Madrid capital y quieres La Moraleja. Fuera de ese eje, la diferencia se diluye. Servicio de videoconsulta también integrado en su app Quiero cuidarme Más, que además incluye seguimiento de hábitos —un detalle que a algunos les encanta y a otros les da igual.
| Característica | DKV Integral (sin copago) |
|---|---|
| Cuadro médico | Amplio nacional, red concertada sin hospitales propios grandes |
| Copago | No (modalidad sin copago) |
| Hospitalización | Habitación individual con acompañante |
| Medicinas complementarias | Sí (acupuntura, homeopatía, osteopatía dentro de cuadro) |
| Segunda opinión internacional | Sí, incluida |
| Carencias | Similares al mercado: 6 meses pruebas, 8-10 meses parto |
| Precio orientativo autónomo 35 años | Desde ~60-75 €/mes según edad y provincia |
Dónde gana Sanitas de forma objetiva
Dos cosas. Primera: hospitales propios. Si vives o trabajas en Madrid o Barcelona y valoras tener acceso directo a un centro del propio grupo asegurador —con historial unificado, sin peloteo entre clínicas concertadas—, Sanitas juega en otra liga. Segunda: franquicia dental Milenium integrada, que da una capa extra sin contratar dental aparte.
Dónde gana DKV de forma objetiva
También dos. Primera: medicinas complementarias dentro del cuadro, algo que Sanitas trata de forma más restrictiva. Si usas fisioterapia u osteopatía con frecuencia, ahorras mucho. Segunda: prima ligeramente más baja de partida en varios perfiles jóvenes y de mediana edad, algo que ya analizamos en detalle en la comparativa de factura anual entre DKV y Sanitas sin copago para un asegurado de 40 años.
Tabla resumen con puntuación
| Criterio (1-10) | Sanitas Profesionales | DKV Integral |
|---|---|---|
| Amplitud cuadro médico | 9 | 8,5 |
| Hospitales propios / red | 9,5 | 7 |
| Precio autónomo joven-medio | 7,5 | 8,5 |
| Medicinas complementarias | 6 | 9 |
| Dental incluido | 8,5 | 7 |
| App y videoconsulta | 8,5 | 8 |
| Segunda opinión internacional | 7,5 | 8,5 |
| Encaje deducción 500 € IRPF | 9 | 9 |
| Nota media | 8,2 | 8,2 |
Empate técnico en la media, sí — pero el detalle de dónde gana cada una es lo que decide el caso concreto.
Cambios recientes a tener presentes
Ambas compañías actualizan cuadro médico de forma continua. Sanitas ha reforzado en los últimos ejercicios su apuesta por la app y la videoconsulta, y DKV ha reajustado condiciones en su gama Integral con revisiones de prima al alza en renovaciones —algo común en todo el sector salud español por presión de costes. Antes de firmar, pide siempre el condicionado completo y el cuadro médico actualizado por provincia: lo que valía hace un año puede haberse movido.
Veredicto por perfil
- Autónomo joven (28-38) en Madrid o Barcelona, uso frecuente, valora hospital propio: Sanitas Profesionales. El acceso a La Moraleja, La Zarzuela o CIMA compensa la prima algo mayor.
- Autónoma en provincia mediana, uso moderado, sensibilidad al precio y fisio/osteopatía habitual: DKV Integral. Prima más contenida y medicinas complementarias que se usan de verdad.
- Autónomo con familia (cónyuge + hijos), quiere dental cubierto sin contratar aparte y hospitales de referencia: Sanitas Profesionales, aprovechando además la deducción de 500 € por cada miembro de la unidad familiar.
- Autónomo digital, nómada dentro de España, uso bajo pero quiere red amplia y segunda opinión internacional por si acaso: DKV Integral.
Ninguna de las dos es mala. Elegir mal, en cambio, sí es fácil: contratar sin copago cuando vas al médico dos veces al año, o firmar Sanitas por marca cuando vives lejos de sus hospitales propios y no vas a usarlos. Cruza tu uso previsto real con la tabla — y si dudas, un mediador colegiado te ahorra sustos.
Preguntas frecuentes
¿Puedo deducirme la prima de Sanitas Profesionales o DKV Integral como autónomo?
Sí. La normativa del IRPF permite deducir hasta 500 € anuales por el propio autónomo y otros 500 € por cónyuge y por cada hijo (1.500 € si hay discapacidad reconocida). Consulta el encaje concreto con tu asesor fiscal.
¿Sin copago siempre sale más caro que con copago?
En prima mensual, sí. Pero si acumulas más de 15-20 actos médicos al año entre consultas y pruebas, la modalidad sin copago suele salir a cuenta frente a una con copago de 3-12 € por acto.
¿Cuánto tarda en activarse el seguro tras firmarlo?
Medicina general y urgencias suelen ser inmediatas. Especialistas y pruebas diagnósticas complejas llevan carencia de unos 6 meses, y parto/hospitalización obstétrica de 8-10 meses. Varía por póliza y por preexistencias declaradas.
¿Qué pasa con las patologías previas si me cambio de compañía?
Ambas aseguradoras aplican cuestionario de salud y pueden excluir patologías preexistentes o aplicar sobreprima. Cambiar de compañía con historial médico cargado no siempre sale a cuenta: revísalo antes con un mediador y no des por hecho que ahorrarás.
