La oficina de una pyme española de 2026 ya no cabe en cuatro paredes. Hay portátiles en salones, monitores prestados en dormitorios reconvertidos, discos duros que viajan en mochila los martes y jueves. Y la póliza de multirriesgo, casi siempre, sigue redactada como si nadie se hubiera movido del local. Ese es el hueco que este artículo intenta cerrar comparando dos pesos pesados del ramo: Zurich Pymes y Generali Pymes.
Por qué el teletrabajo rompe el multirriesgo clásico
El multirriesgo de oficina tradicional cubre continente, contenido, robo, incendio, daños por agua y responsabilidad civil de la explotación dentro del local declarado en póliza. Punto. Cuando un empleado se lleva el portátil a casa, ese equipo sale físicamente del riesgo asegurado y, salvo cláusula específica, deja de estar cubierto. No es un tecnicismo menor: un MacBook Pro robado en el domicilio del trabajador puede quedarse fuera sin más.
Aquí es donde entran las extensiones de "equipos electrónicos portátiles" o "material desplazado", que ambas compañías ofrecen pero con letra pequeña muy distinta. La Ley 50/1980 de Contrato de Seguro obliga a que las exclusiones se redacten de forma destacada, así que conviene leer las condiciones particulares con lupa antes de firmar.
Zurich Pymes: la apuesta por el ámbito geográfico amplio
Zurich comercializa en España su multirriesgo para pymes bajo la línea Zurich Pymes Multirriesgo Oficinas, con módulos combinables y una extensión específica para equipos electrónicos que —en su modalidad ampliada— contempla el desplazamiento temporal fuera del local asegurado. El ámbito habitual es territorio nacional, con posibilidad de extenderlo a UE previa declaración.
Lo que a nuestro juicio funciona bien: la RC de explotación se puede ampliar a RC del teletrabajador con relativa facilidad, cubriendo daños que un empleado cause a terceros mientras trabaja desde casa (por ejemplo, filtración de datos por descuido en un entorno no controlado, dentro de los sublímites del ciber complementario).
Lo que no acaba de convencer: la franquicia para daños en equipos portátiles fuera del local suele ser sensiblemente más alta que la del contenido del local — hay que negociarla al alza o a la baja según capital.
| Característica | Zurich Pymes Multirriesgo Oficinas |
|---|---|
| Continente (capital orientativo) | Desde 50.000 € según valoración |
| Contenido incluidos equipos ofimáticos | Hasta el capital declarado; sublímite específico para portátiles fuera del local |
| Equipos fuera del local (teletrabajo) | Cobertura opcional, ámbito nacional ampliable a UE |
| Franquicia daños equipos electrónicos | Variable según modalidad (habitual 150-300 €) |
| RC explotación / RC teletrabajador | Incluida base; RC teletrabajador vía extensión |
| Asistencia 24h y red de reparadores | Servicio propio Zurich Assist |
| Ciberriesgo | Módulo complementario (no incluido de serie) |
| Precio orientativo pyme 10 empleados | Desde ~600-900 €/año según capitales |
Generali Pymes: la fuerza está en el paquete integrado
Generali comercializa en España Generali Pymes Multirriesgo Comercio y Oficinas, un producto modular que en los últimos meses ha reforzado la parte de material desplazado y la integración con su módulo Cyber para pymes. La aseguradora ha ajustado condiciones de RC en 2025, ampliando la definición de "asegurado" para incluir de forma más explícita al empleado que trabaja desde su domicilio habitual declarado.
Donde Generali gana terreno: el sublímite para equipos portátiles fuera del local viene más generoso de serie en la modalidad Plus, y el módulo Cyber complementario se contrata en el mismo recibo — algo cómodo para la pyme que no quiere multiplicar interlocutores. La asistencia informática básica (recuperación de datos, reinstalación) entra en algunas modalidades sin coste adicional.
Donde flojea: la franquicia por siniestro de equipos electrónicos fuera del local suele aplicarse por equipo dañado, no por siniestro global. Si un rayo fríe dos portátiles y un monitor en el domicilio del empleado, la franquicia puede multiplicarse. Conviene preguntarlo expresamente.
| Característica | Generali Pymes Multirriesgo Comercio y Oficinas |
|---|---|
| Continente (capital orientativo) | Desde 60.000 € según valoración |
| Contenido incluidos equipos ofimáticos | Sublímite equipos electrónicos con desglose específico |
| Equipos fuera del local (teletrabajo) | Incluido modalidad Plus, ámbito nacional |
| Franquicia daños equipos electrónicos | Variable (habitual 200 € por equipo) |
| RC explotación / RC teletrabajador | RC explotación amplia; teletrabajador desde 2025 incluido en definición de asegurado |
| Asistencia 24h y red de reparadores | Generali Asistencia + asistencia informática básica en Plus |
| Ciberriesgo | Módulo Cyber integrable en la misma póliza |
| Precio orientativo pyme 10 empleados | Desde ~650-950 €/año según capitales |
Cara a cara: dónde gana cada una
Zurich es objetivamente mejor en dos cosas: el ámbito geográfico de la extensión de equipos portátiles (ampliable a UE con menos fricción, útil para pymes con equipos que viajan a ferias o clientes fuera) y la flexibilidad para modular la RC del teletrabajador de forma nominativa.
Generali es objetivamente mejor en otras dos: el sublímite base para equipos fuera del local en la modalidad Plus (más generoso de serie, sin negociar) y la integración del módulo Cyber en la misma póliza, algo que la pyme sin departamento de riesgos agradece. Eso sí, la franquicia por equipo puede escocer.
Ninguna cubre —y conviene decirlo— el uso puramente personal del equipo por parte del empleado ni los daños causados por menores o convivientes en el domicilio. Tampoco los siniestros preexistentes ni el desgaste normal. Son exclusiones típicas del ramo.
Tabla resumen con puntuación
| Criterio (1-10) | Zurich Pymes | Generali Pymes |
|---|---|---|
| Cobertura equipos fuera del local | 7,5 | 8,5 |
| Ámbito geográfico | 8,5 | 7 |
| RC del teletrabajador | 8 | 8 |
| Franquicia aplicada | 7 | 6,5 |
| Integración ciberriesgo | 7 | 8,5 |
| Asistencia y red | 8 | 8 |
| Precio orientativo | 8 | 7,5 |
| Media ponderada | 7,7 | 7,7 |
Veredicto por perfil de pyme
- Pyme de servicios profesionales con empleados que viajan por Europa (consultoras, agencias, ingenierías): Zurich. El ámbito ampliable a UE y la RC nominativa juegan a favor.
- Pyme 100% teletrabajo o híbrida con plantilla estable en España y sin cultura de ciberseguridad interna: Generali. El sublímite base más alto y el Cyber en el mismo recibo simplifican la vida.
- Micropyme de 3-5 empleados con presupuesto justo: cualquiera de las dos funciona, pero pide dos ofertas cerradas y compara franquicia por equipo vs por siniestro. Ese detalle decide más que el precio.
Antes de firmar, revisa con un mediador colegiado o consulta a la DGSFP para tu caso concreto. Un buen contraste con otras opciones del segmento se puede ver en la comparativa de multirriesgo para pyme industrial o en el análisis de ciberriesgo puro para pyme de servicios, que complementa lo que aquí queda en módulo opcional.
Preguntas frecuentes
¿El multirriesgo de oficina cubre el portátil que un empleado usa en su casa?
Solo si la póliza incluye la extensión de "equipos electrónicos portátiles" o "material desplazado" con ámbito que contemple el domicilio del trabajador. Sin esa cláusula, el equipo queda fuera al abandonar el local asegurado.
¿La RC de explotación cubre al teletrabajador que causa un daño a un cliente desde su casa?
Depende de la redacción. Generali ha ampliado en 2025 la definición de asegurado para incluir expresamente al empleado en domicilio declarado; Zurich lo permite vía extensión nominativa. Hay que exigir que conste por escrito.
¿Necesito además un seguro de ciberriesgo?
El multirriesgo cubre el daño físico al equipo, no la sanción de la AEPD por brecha de datos ni el rescate por ransomware. Para eso, módulo Cyber propio o complementario. Generali lo integra en póliza; Zurich lo ofrece aparte.
¿Cambiar de compañía siempre ahorra en multirriesgo de pyme?
No. El histórico de siniestralidad, la antigüedad del local y la relación con el mediador pesan más que el titular del precio. A veces renegociar con la actual sale más a cuenta que saltar.
