Un bug en producción que tumba el ERP del cliente durante 48 horas. Una migración de base de datos que expone correos de 12.000 usuarios. Un SLA firmado sin leer con letra pequeña sobre penalizaciones. Estos tres escenarios son el pan de cada semana de cualquier autónomo digital en España, y son también el momento en el que descubres si tu póliza de RC profesional era un contrato serio o un PDF decorativo.
Markel y Hiscox son, hoy por hoy, los dos nombres que aparecen una y otra vez cuando un desarrollador freelance, un consultor IT o una agencia unipersonal pide presupuesto para cubrirse las espaldas. Ambas operan en España, ambas tienen producto específico para perfiles tecnológicos y ambas se venden principalmente a través de mediador. Pero no son intercambiables. Vamos a verlo con detalle.
Por qué un autónomo digital necesita RC profesional (y no basta con la RC general)
La responsabilidad civil profesional cubre el daño patrimonial puro que causas a un cliente por un error, omisión o negligencia en tu servicio. Un fallo de código, un consejo de arquitectura equivocado, una configuración cloud que dispara la factura de AWS. Todo eso no lo cubre una RC general de autónomo — que está pensada para daños materiales o personales físicos —, y tampoco lo cubre tu seguro de hogar ni tu ciberseguro si lo tienes suelto.
El marco de referencia es la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro y la supervisión de la DGSFP. La cobertura funciona en modalidad claims made: se activa por la reclamación recibida durante la vigencia, no por cuándo ocurrió el fallo. De ahí que la retroactividad sea la variable que más gente pasa por alto y que más disgustos da.
Escenario 1: el bug que tumba producción
Imagina un desarrollador backend que despliega un cambio y deja el checkout del e-commerce del cliente caído medio día. El cliente reclama lucro cesante: 18.000 €.
Aquí Hiscox tiene una ventaja histórica: su producto de RC profesional para IT trata el error de software como núcleo del contrato, no como extensión. Markel también lo cubre, pero conviene revisar si el condicionado particular incluye pérdidas económicas puras sin daño material previo, porque ahí ha habido matices en algunas versiones del producto.
Escenario 2: filtración de datos personales
Migras una base de datos y por un permiso mal configurado en un bucket S3 quedan expuestos correos y teléfonos de miles de usuarios. El cliente te reclama, la AEPD abre expediente y hay que notificar a los afectados.
Este escenario ya no es RC profesional pura: entra el módulo ciber. Hiscox lo tiene mejor engranado con su gama CyberClear, que integra gestión de crisis, notificación a autoridades y a afectados, y defensa ante la AEPD. Markel también ofrece módulo ciber, y en los últimos meses ha reforzado la parte de respuesta ante incidentes con proveedor forense concertado, pero en la práctica el proceso de activación sigue siendo un peldaño menos ágil que el de Hiscox — que tiene línea 24/7 dedicada.
Escenario 3: penalización por SLA incumplido
Firmaste un SLA de 99,9% de disponibilidad y no llegas. El cliente activa la cláusula penal.
Aquí las dos compañías afinan mucho: las penalizaciones contractuales suelen estar excluidas o limitadas. Markel, en su condicionado para IT, tiende a ser algo más restrictivo con esto; Hiscox admite negociar sublímite específico si lo declaras al contratar. Ninguna te va a pagar una penalización que aceptaste a ciegas.
Tabla comparativa: Markel vs Hiscox RC profesional para autónomo IT
| Variable | Markel RC Profesional IT | Hiscox RC Profesional IT + CyberClear |
|---|---|---|
| Capital por siniestro (orientativo) | Desde 150.000 € hasta 1-3 M€ | Desde 150.000 € hasta 3-5 M€ |
| Retroactividad | Ilimitada en muchos productos, sujeta a suscripción | Ilimitada estándar en su gama profesional |
| Error de software / bug | Cubierto, revisar pérdidas puramente económicas | Núcleo del contrato, cubierto sin discusión |
| Filtración de datos / ciber | Módulo ciber contratable, forense concertado | CyberClear integrado, línea 24/7 respuesta |
| Defensa jurídica | Incluida, panel de abogados propio | Incluida, panel especializado en tech |
| Franquicia orientativa | Desde 300-600 € según capital | Desde 500-1.000 € según capital y actividad |
| Ámbito territorial | España y UE estándar, mundial ampliable (excl. USA/Canadá salvo pacto) | UE estándar, mundial ampliable con recargo |
| Precio orientativo freelance solo | Desde 250-400 €/año (150.000 € capital) | Desde 300-500 €/año (150.000 € capital) |
| Canal | Mediador colegiado | Directo online + mediador |
Dónde gana Markel objetivamente
Precio de entrada más contenido para capitales bajos y medios. Un desarrollador solo que factura 40-60k al año y busca 150.000-300.000 € de capital suele encontrar en Markel una prima entre un 15% y un 20% inferior a la de Hiscox equivalente. Y la franquicia mínima suele arrancar más baja, lo que en siniestros pequeños (los más frecuentes) marca diferencia real.
Además, Markel se apoya mucho en el mediador: si tienes un corredor que conoce el producto, la suscripción se ajusta a tu actividad concreta (SaaS, consultoría, integración) mejor que un formulario online genérico.
Dónde gana Hiscox objetivamente
Gestión del siniestro ciber. La línea de respuesta 24/7 y el ecosistema de proveedores (forense, comunicación de crisis, abogados de protección de datos) están mejor rodados. Cuando el siniestro es una filtración, las primeras 48 horas valen oro y ahí Hiscox lleva ventaja.
Y claridad del condicionado en pérdidas económicas puras para actividad tech: menos zonas grises que discutir con el perito si el daño no es material.
Exclusiones que ambas comparten (y que conviene tener claras)
- Actos dolosos o fraude del asegurado.
- Reclamaciones conocidas antes de contratar (siniestros preexistentes).
- Penalizaciones contractuales asumidas sin base técnica.
- Multas administrativas al asegurado (aunque los costes de defensa sí suelen ir).
- Propiedad intelectual de terceros usada sin licencia de forma consciente.
- Actividad como criptoactivos, gambling o adult content, salvo pacto expreso.
En los últimos meses ambas han ajustado condicionados en la parte ciber para alinearse con NIS2 y con la práctica de la AEPD. No son cambios revolucionarios, pero si tu póliza es anterior a 2024 conviene pedir el condicionado vigente al mediador antes de renovar. En comparativas de ciberriesgo para empresa ya vimos matices parecidos en el enfrentamiento entre Hiscox y AXA para pyme.
Tabla resumen con puntuación
| Criterio (peso decisorio) | Markel | Hiscox |
|---|---|---|
| Precio para capitales bajos-medios | 8,5 | 7 |
| Cobertura de error de software puro | 7,5 | 9 |
| Módulo ciber y respuesta 24/7 | 7 | 9,5 |
| Defensa jurídica especializada tech | 8 | 8,5 |
| Flexibilidad de suscripción vía mediador | 9 | 7,5 |
| Capital máximo disponible | 7,5 | 9 |
| Franquicia mínima | 8,5 | 7 |
| Media ponderada | 8,0 | 8,2 |
Veredicto por perfil
- Desarrollador freelance solo, factura <60k, sin datos personales sensibles: Markel. Prima más contenida, franquicia baja, cobertura suficiente para el siniestro típico (bug, retraso, error de configuración).
- Consultor IT / arquitecto cloud que toca datos personales de clientes finales: Hiscox. La integración ciber y la respuesta rápida ante filtración compensan la prima algo mayor.
- Agencia unipersonal o autónomo con vehículo mixto de servicios (desarrollo + hosting + soporte) que factura >100k: Hiscox, por capacidad de capital y por condicionado más claro en pérdidas económicas puras; salvo que el mediador te consiga en Markel una suscripción a medida con capital alto y ciber reforzado, en cuyo caso la balanza puede inclinarse por precio.
Ningún autónomo debería firmar RC profesional sin pasar por un mediador colegiado o consultar el registro de la DGSFP. Y no, cambiar de compañía no siempre ahorra: si llevas años sin siniestros en una, la renovación negociada suele batir cualquier presupuesto nuevo.
Preguntas frecuentes
¿Es obligatoria la RC profesional para un autónomo digital en España?
No, salvo que ejerzas una profesión colegiada que la exija (abogacía, arquitectura, ingeniería en ciertos casos). Para un desarrollador o consultor IT es voluntaria, pero muchos contratos B2B —sobre todo con banca, seguros o Administración— la exigen como requisito para firmar.
¿Qué es la retroactividad y por qué importa tanto?
Es el período anterior a la fecha de efecto de la póliza durante el cual, si ocurrió el hecho generador del daño, la reclamación sigue cubierta siempre que se reciba dentro de la vigencia. En RC profesional tech es clave: un bug puede tardar meses en manifestarse. Sin retroactividad amplia, cambiar de aseguradora te deja un agujero.
¿La RC profesional cubre las sanciones de la AEPD?
La sanción en sí, no (las multas administrativas al asegurado suelen estar excluidas por ley y por condicionado). Lo que sí suele cubrirse son los costes de defensa jurídica frente al expediente y las reclamaciones civiles de afectados. Módulos ciber como CyberClear de Hiscox integran esta gestión.
¿Puedo contratar solo el módulo ciber sin RC profesional?
Sí, ambas compañías comercializan ciberseguro independiente. Pero para un autónomo digital lo lógico es contratar RC profesional + extensión ciber en la misma póliza: evitas conflictos entre aseguradoras cuando el siniestro tiene componente doble (error técnico + fuga de datos), que en la práctica es lo más habitual.
