Mapfre vs Allianz en todo riesgo para conductor novel recién sacado el carnet: cuál acepta antes al principiante

Recién sacado el carnet y con un coche que ya no es el Panda del padre. La duda que llega al mediador es casi siempre la misma: ¿me van a aceptar un todo riesgo o me van a mandar directamente a un terceros ampliado con recargo? Y si me aceptan, ¿a qué precio? Aquí es donde Mapfre y Allianz juegan partidas distintas, aunque desde fuera parezcan lo mismo.

Vamos a lo concreto: qué mira cada una al suscribir, cómo penalizan la falta de experiencia y qué tipo de novel encaja mejor en cada casa.

Qué entiende una aseguradora por "conductor novel"

En el argot del sector, novel es quien tiene el permiso B con menos de dos años de antigüedad. Algunas compañías extienden el concepto hasta los tres años o lo cruzan con la edad (menores de 25 suelen recibir un recargo adicional aunque tengan más antigüedad de carnet). No es un capricho actuarial: la siniestralidad del primer año de carnet multiplica varias veces la media del conductor experimentado, y por eso el todo riesgo, que cubre daños propios, es donde más se nota el filtro de suscripción.

Mapfre para conductor novel: qué pide y qué ofrece

Mapfre tiene una política de suscripción bastante amplia con el novel, sobre todo si el vehículo se asegura como segundo conductor de un padre o madre con antigüedad y buen historial. En la práctica, es la vía más habitual para que un chaval de 19 años acabe con un todo riesgo firmado sin sablazo.

En solitario, como tomador y conductor principal novel, Mapfre entra pero con condiciones: franquicia obligatoria en daños propios (habitualmente desde 300 € y escalando según edad y potencia del vehículo), y en coches de más de 150 CV la aceptación se complica. El punto fuerte: red propia de peritos y talleres concertados en toda España, que agiliza mucho la reparación cuando llega el primer roce —que llegará.

Allianz para conductor novel: filtro más estricto, prima más ajustada cuando entra

Allianz es más selectiva en suscripción. Si el perfil pasa el filtro —vehículo de potencia moderada, sin siniestros previos, zona de circulación no problemática— el precio puede salir competitivo, incluso por debajo de Mapfre en algunos casos. Pero el "si pasa" pesa: rechaza con más frecuencia al novel puro que quiere asegurar un coche potente o con valor de mercado alto.

Donde Allianz brilla es en la asistencia y en el trato telefónico posventa; donde flojea, en la flexibilidad para aceptar al conductor de 18-21 años como tomador único sin apoyo de un conductor experimentado en la póliza.

Cara a cara: dónde gana cada una

Mapfre gana en aceptación. Es más probable que un novel puro salga con póliza firmada, sobre todo si mete a un padre o madre como conductor habitual. También gana en red de talleres: la cobertura territorial es difícil de igualar, algo que importa cuando el coche se queda tirado en un pueblo de Teruel a las once de la noche.

Allianz gana en precio cuando el perfil encaja: si el novel tiene 23-24 años, ya lleva 18 meses de carnet limpio y el coche es un utilitario de 90 CV, la prima puede bajar entre un 10 % y un 15 % respecto a Mapfre. Y gana también en gestión telefónica del siniestro: los tiempos de respuesta en el 24h suelen ser más cortos, algo que ya vimos en el análisis de Línea Directa vs AXA en asistencia desde el km 0 como factor decisivo para el conductor joven.

Tabla resumen con puntuación

Exclusiones y letra pequeña que conviene mirar

Ambas excluyen —como todo el mercado— la conducción bajo efectos de alcohol o drogas, el uso del vehículo para competición o pruebas, y el uso profesional no declarado (VTC, reparto). En ambos casos, la franquicia se aplica por siniestro con culpa; los siniestros sin responsabilidad recuperables al contrario no descuentan franquicia. Los siniestros previos al alta no entran, obviamente, y falsear la antigüedad de carnet es causa de nulidad según la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro.

Ni Mapfre ni Allianz han comunicado cambios estructurales recientes en su política de suscripción de noveles a fecha de este análisis, pero las primas se han movido al alza en todo el ramo auto durante los últimos meses, así que el precio orientativo hay que tomarlo como eso, orientativo. Confirma siempre con un mediador colegiado o consulta la DGSFP para tu caso concreto.

Veredicto por perfil

• Novel puro de 18-21 años, primer coche a su nombre: Mapfre. Acepta con más facilidad, y meter a un padre o madre como conductor habitual baja la prima de forma notable. La aceptación pesa más que los 100-150 € de diferencia.
• Novel de 22-25 años, más de un año de carnet limpio, utilitario de baja potencia: Allianz. Si el perfil pasa suscripción, sale más barato y la atención posventa es sensiblemente mejor.
• Novel con vehículo potente (>150 CV) o de valor elevado: Mapfre, casi por descarte. Allianz endurece mucho la suscripción en este tramo, y Mapfre ofrece más margen para negociar franquicia a cambio de aceptar el riesgo.
• Novel autónomo con vehículo de uso mixto (particular + trabajo): declararlo siempre. Mapfre tiene productos comerciales mejor engranados con el uso mixto; Allianz tiende a derivar a póliza flota si el uso profesional es intenso.

Preguntas frecuentes

¿Mapfre o Allianz acepta antes a un conductor con menos de un año de carnet?
Mapfre, en la mayoría de casos. Su política de suscripción es más flexible con el novel puro, sobre todo cuando se añade a un conductor experimentado como habitual en la póliza. Allianz tiende a rechazar o encarecer mucho el todo riesgo por debajo de los 12 meses de carnet.

¿Cuánto cuesta orientativamente un todo riesgo para un conductor de 20 años recién sacado el carnet?
Entre 1.000 y 1.600 €/año para un utilitario de gama media, dependiendo de provincia, potencia del vehículo y si figura o no un segundo conductor con experiencia. En coches potentes o zonas urbanas grandes la horquilla sube.

¿Puedo contratar todo riesgo si soy segundo conductor y el titular es mi padre o madre?
Sí, y suele ser la vía más económica. Ojo: si en la práctica el vehículo lo usas tú principalmente, hay que declararlo como conductor habitual. Falsearlo puede anular la cobertura conforme al artículo 10 de la Ley de Contrato de Seguro.

¿La franquicia se paga siempre que hay un siniestro?
No. La franquicia se aplica en daños propios con responsabilidad del asegurado. Si el siniestro es a cargo de un tercero identificable y la aseguradora recupera del contrario, no se descuenta franquicia. Los daños a terceros (RC obligatoria) nunca llevan franquicia.