La casa conectada ha dejado de ser cosa de early adopters. Hoy un piso normal en Madrid o Valencia puede acumular fácilmente entre 1.500 y 4.000 € en equipamiento smart: altavoz con Alexa, un par de cámaras IP, termostato inteligente, cerradura con huella y el inevitable robot aspirador. Y aquí llega la pregunta incómoda: si un rayo fríe el router y con él media instalación, ¿lo cubre tu seguro de hogar? Depende. Y depende mucho de con quién lo tengas firmado.
Mapfre y Allianz son dos de los pesos pesados del ramo en España, con oficinas físicas, cuadros de peritos amplios y productos multirriesgo maduros. Sobre el papel ambos cubren "aparatos eléctricos y electrónicos". En la práctica, el diablo está en los sublímites, las franquicias y en cómo cada aseguradora define qué es exactamente un "dispositivo IoT".
Qué entendemos por vivienda con domótica en 2026
Hablamos de hogares con al menos tres dispositivos conectados de forma permanente a la red doméstica: un asistente por voz (Amazon Echo, Google Nest), cámaras IP interiores o de videoportero (tipo Ezviz, Arlo o Ring), termostato inteligente (Netatmo, Tado), cerradura electrónica y, en muchos casos, iluminación Philips Hue o persianas motorizadas. El capital tecnológico medio ronda los 2.500 €, aunque en chalets con sistema centralizado se dispara sin dificultad por encima de los 8.000 €.
Ese matiz es determinante para elegir póliza. No es lo mismo asegurar un piso con dos altavoces sueltos que una vivienda con instalación KNX cableada.
Mapfre Hogar Multirriesgo: qué ofrece para el equipamiento smart
El multirriesgo de Mapfre incluye, dentro del capital de contenido, la cobertura de daños eléctricos a aparatos electrónicos por sobretensión, caída del rayo o cortocircuito. Es la garantía que salva el 80% de los siniestros domóticos reales, porque las tormentas de verano en España son lo que son. Mapfre trabaja con red propia de peritos y servicio de reparación a domicilio con técnicos concertados, lo que agiliza la sustitución de dispositivos pequeños sin peritaje presencial cuando el importe es bajo.
El punto flaco, para mi gusto, está en el sublímite específico por objeto electrónico si no se declara expresamente en la póliza: sin declaración individual, cada dispositivo suele tratarse como "aparato doméstico" con el mismo tope, lo que puede quedarse corto en cerraduras smart de gama alta o cámaras exteriores 4K.
| Característica | Mapfre Hogar Multirriesgo |
|---|---|
| Continente (capital orientativo) | Desde 60.000 € (ajustable) |
| Contenido (capital orientativo) | Desde 15.000 € |
| Daños eléctricos a electrónica | Incluidos con sublímite por aparato |
| Robo de dispositivos IoT | Sí, dentro de contenido general |
| Asistencia hogar 24 h | Sí, red propia de técnicos |
| Franquicia | Habitualmente 0 € en garantías básicas |
| Precio orientativo piso 90 m² Madrid | Desde 260 €/año |
Allianz Hogar Confort: enfoque en electrónica y hogar conectado
Allianz Hogar Confort tiene una virtud reconocible: su garantía de "todo riesgo accidental" para contenido, contratable como ampliación, cubre daños accidentales sobre dispositivos electrónicos incluso sin causa externa clara (una caída, un vaso de agua sobre el altavoz, un fallo interno del termostato). Esto es lo que en la jerga se conoce como avería propia, y no todos los multirriesgo lo asumen.
Allianz también ha ido incorporando en los últimos años cláusulas específicas para riesgos cibernéticos en el hogar en su gama alta —fraude online, reintegro tras phishing, restauración de identidad digital— con sublímites modestos pero útiles. Eso sí, la franquicia en la garantía de todo riesgo accidental suele situarse entre 150 y 300 € según modalidad, y conviene mirarla con lupa antes de firmar.
| Característica | Allianz Hogar Confort |
|---|---|
| Continente (capital orientativo) | Desde 60.000 € (ajustable) |
| Contenido (capital orientativo) | Desde 15.000 € |
| Daños eléctricos + avería propia electrónica | Sí (con ampliación todo riesgo accidental) |
| Robo de dispositivos IoT | Sí, con sublímite reforzado en gama alta |
| Ciberriesgo doméstico | Incluido en modalidad superior |
| Franquicia | 150-300 € en garantía accidental |
| Precio orientativo piso 90 m² Madrid | Desde 285 €/año |
Sobretensiones y caída del rayo: el siniestro clásico
Aquí ambas cumplen. Es la garantía de daños eléctricos, presente en cualquier multirriesgo español desde hace décadas, y tanto Mapfre como Allianz la incluyen sin franquicia en la modalidad estándar. La diferencia real está en el sublímite por aparato: Mapfre tiende a aplicar un tope común para pequeños electrodomésticos y electrónica; Allianz permite subir ese sublímite declarando expresamente los dispositivos de más valor, algo interesante si tienes una cerradura Nuki o un hub Loxone.
Robo de dispositivos IoT: qué se considera robo real
Para que un cámara IP arrancada de la fachada se indemnice como robo, hace falta escalo o fractura, no basta con la sustracción. Ambas compañías comparten esta definición, alineada con la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro. Mapfre incluye el robo en el exterior de la vivienda dentro del recinto (jardín, terraza) con sublímite; Allianz lo trata igual pero con un tope algo superior en su gama Confort. Para pisos sin terraza el tema es irrelevante; para chalets con cámaras perimetrales, importa.
Ciberataques domésticos: la nueva frontera
Aquí Allianz saca ventaja objetiva. Su cobertura de fraude online y uso indebido de medios de pago tras un ataque doméstico (típicamente originado por vulnerabilidad en el router o en un dispositivo IoT mal configurado) está más desarrollada que la de Mapfre, que aún trata el ciberriesgo como un añadido menor en hogar. No es una cobertura para presumir de capitales —hablamos de sublímites de 3.000 a 6.000 €— pero existe y se activa. En Mapfre depende de la póliza y no siempre está disponible en modalidad básica.
Si te interesa el ángulo puramente cibernético en entornos profesionales, la lógica es distinta y ya lo tratamos en la comparativa entre Hiscox y Zurich para pymes ante ransomware.
Avería propia y daños accidentales: donde Allianz pisa fuerte
El robot aspirador que se cae por la escalera. El altavoz que muere por un fallo de firmware combinado con sobrecarga. Casos que un multirriesgo estándar suele rechazar por "desgaste" o "vicio propio". La ampliación de todo riesgo accidental de Allianz cubre parte de estos supuestos con la franquicia mencionada. Mapfre, en su modalidad estándar, no. Punto para Allianz sin discusión.
Exclusiones que comparten (y conviene tener claras)
- Daños por instalación defectuosa realizada por el propio asegurado sin factura ni certificado.
- Uso profesional del hogar (streamers, consultas, alquiler turístico no declarado).
- Software, licencias y datos: se cubre el hardware, no la información.
- Actualizaciones fallidas y obsolescencia programada.
- Dispositivos sin homologación CE.
Cambios recientes en condicionados
Ambas compañías han revisado sus condicionados a lo largo de 2025 para clarificar el tratamiento de dispositivos conectados. Allianz reforzó el bloque de ciberriesgo doméstico en su gama Confort; Mapfre amplió la asistencia técnica remota para configuración de dispositivos smart en su servicio de hogar 24 h. Conviene pedir el condicionado particular actualizado al mediador —no fiarse del comparador— porque los sublímites concretos varían por comunidad autónoma y por antigüedad del inmueble.
Precio orientativo por perfil
Para un piso de 90 m² en zona urbana con capital tecnológico declarado de 3.000 €, Mapfre suele quedar unos 20-30 € por debajo de Allianz en prima anual. Para un chalet con instalación domótica cableada y capital tecnológico superior a 8.000 €, la diferencia se estrecha y Allianz llega a ser competitiva por la ampliación accidental. Este mismo patrón lo vimos en la comparativa entre Allianz y AXA para unifamiliares: Allianz aprieta más cuando el capital declarado sube.
Tabla resumen y puntuación
| Criterio | Mapfre Hogar | Allianz Hogar Confort |
|---|---|---|
| Daños eléctricos por sobretensión | 9/10 | 9/10 |
| Robo de dispositivos IoT | 7/10 | 8/10 |
| Avería propia / daño accidental | 5/10 | 8/10 |
| Ciberriesgo doméstico | 6/10 | 8/10 |
| Red de asistencia 24 h | 9/10 | 8/10 |
| Precio para capital medio | 8/10 | 7/10 |
| Flexibilidad de sublímites por aparato | 6/10 | 8/10 |
| Media ponderada | 7,1 | 8,0 |
Veredicto por perfil
- Piso urbano con domótica básica (Alexa, un par de cámaras, termostato) y capital tecnológico bajo 3.000 €: Mapfre. Pagas menos, la red de asistencia responde rápido y la garantía eléctrica cubre el 90% de los siniestros reales que verás.
- Vivienda con instalación domótica avanzada, cerradura smart y capital superior a 6.000 €: Allianz Hogar Confort con ampliación accidental. La avería propia y la flexibilidad de sublímites justifican los 25-50 € extra al año.
- Perfil preocupado por fraude online, banca digital y suplantación tras un ataque al router: Allianz, sin discusión, por su bloque de ciberriesgo doméstico.
Para tu caso concreto, y sobre todo si estás en el límite entre modalidades, hablar con un mediador colegiado o consultar la DGSFP te ahorrará sorpresas en el condicionado particular.
Preguntas frecuentes
¿El seguro de hogar cubre un altavoz Alexa dañado por una subida de tensión?
Sí, tanto Mapfre como Allianz lo cubren dentro de la garantía de daños eléctricos por sobretensión o caída del rayo, siempre que exista el evento causante y no sea un fallo interno del dispositivo. El sublímite por aparato aplica y suele situarse entre 600 y 1.500 € según póliza.
¿Qué pasa si me roban una cámara IP de la fachada?
Se cubre como robo únicamente si hay escalo, fractura o fuerza, conforme a la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro. Si simplemente la desatornillan desde el suelo puede tratarse como hurto, con condiciones distintas o exclusión. Conviene revisar el condicionado particular.
¿Se cubren los datos y grabaciones almacenadas en la nube si hackean mi sistema?
No en la modalidad estándar de ninguna de las dos. El seguro de hogar cubre hardware, no información digital. Allianz ofrece cobertura de ciberriesgo doméstico en gama Confort para fraude online y suplantación, pero no para pérdida de datos como tal.
¿Hace falta declarar cada dispositivo smart individualmente?
Solo si su valor unitario supera el sublímite estándar por aparato de la póliza. Para una cerradura smart de 400 € o un hub domótico de 800 € no suele hacer falta; para instalaciones domóticas superiores a 3.000 € declaradas en bloque, sí conviene detallarlas para evitar infraseguro en caso de siniestro total.
